Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан

Соответственно можно  сделать заключение, что кредитование населения в развитых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок, более 50% всех кредитов. И по срокам от одного года, до тридцати лет. По суммам не ограничено в зависимости  от платежеспособности клиента.

Заключение

Проанализировав становление  и развитие потребительских отношений  в Республике Казахстан, можно сделать  следующие выводы:

Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита  в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями  торговли и сферы услуг при  покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что  он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого  банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный  риск - риск невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна, становится разработка комплекса мероприятий  по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит  от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И  управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Кредитная корзина  в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный  банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным  банковским кредитам, то теперь это  место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в  недалеком будущем данный вид  кредитов уступит сове лидирующее место  овердрафту и кредитным картам, так  как клиентам более интересны  длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы казахстанского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора  информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных  сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих  обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное  законодательство в таких случаях  оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в Казахстане к созданию стабильного  рынка потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими  услугами. Причина этого заключается  не только в том, что потребительские  кредиты принадлежат к числу  самых выгодных и перспективных  видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают  к кредитованию для повышения  уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

В заключение следует  отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения  потребительского кредитования, - это  нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что  она порождает взаимное доверие  кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При  сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для казахстанской  экономики только начало развиваться. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической  и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые  предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров  и услуг населению.

Список литературы 

1. Ильясов К.К.  Финансово-кредитные проблемы развития  экономики Казахстана Под ред. - Алматы: Бiлiм, 1995 г. 

2. Ведяев А., Лаврентьева  И., Шарикова Е. И др. банковская  система, кризис и перспективы  развития. - М.: Аналитическая лаборатория  "Веди", 1999 г. 

3. Кучукова Н.К.  Макроэкономические аспекты реформирования  финансово-кредитной системы Республики  Казахстан в условиях перехода  к рыночной экономике. - Алматы: Гылым, 1994 г. 

4. Райзберг Б.А.  Курс экономики: Учебник под  ред. - ИНФРА-М, 1997 г. 

5. Сейткасимов Г.С.  Деньги, кредит, банки: Учебник под  ред. проф. - Алматы: Экономика, 1996 г. 

6. Чекмаева Е.Н.  Межбанковский кредитный рынок  и его регулирование /Деньги  и кредит. 1994 г. 

7. "Предприниматель  и право". №12 (73), май, 1997 г. 

8. Банковское дело: под редакцией проф.В.И. Колесникова. - Москва. Финансы и статистика 1995 г. 

9. Банки и банковское  дело под редакцией И.Т. Балабанова. С-Петербург. 2001г. 

10. Банковское дело  уч. под редакцией Т.Г. Коробковой  Москва: Экономист 2004г. 

11. Банковское дело  уч. под редакцией Е.П. Жарковская, М.: Омега-Л.; высшая школа, 2003 г. 

12. Основы банковского  дела Максюмов А. А, М.: Бератор-Пресс, 2003 г. 

13. Комерсант-деньги  №8, журнал от 10.05.2004 г. 

14. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный  словарь, том II. Москва, Финансы  и статистика, 1986 г. 

15. Гольцберг, М.А.  Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер.  с англ. Киев, торгово-издательское  бюро ВHV, 1994 г. 

16. Лаврушина, О.И.  Организация и планирование кредита.  Москва, Финансы и статистика, 1991 г. 

17. Финансово-кредитный  энциклопедический словарь, под  ред. Грязновой А.Г., "Финансы  и Статистика", 2002 г. 

18. Мозжухов А., Общее  состояние законодательства о  потребительском кредите // Методический  журнал "Расчеты и операционная  работа в коммерческом банке", № 9\2004. 

19. http://www.nationalbank. kz 

20. http://www.actis. kz 

21. http://www.eadvertizing. kz 

22. http://www.homecredit.ru/