Кроме того, представленная платформа не имеет альтернативы как платформа, позволяющая обеспечивать операции сотен тысяч и миллионов клиентов в режиме онлайн. Учитывая же бум розничного кредитования и микрокредитования малого и среднего бизнеса, а также то, что кредитных бюро все-таки не должно быть слишком много, от подобной системы как раз и требуется полная производительность. Проследим динамику доходности после создания система автоматизации бизнес-процессов кредитования по данным таблицы 19 и представим полученные данные графически (рисунок 5). Доходность от кредитных операций рассчитаем по формуле 1. 

     Доходность = (доход – издержки) *100% / издержки    (1) 

     Таким образом, получаем: 

     Доходность  _{до реализации} = (780939 – 408414)*100% / 408414 = 91,2 (тыс.р.)

     Доходность  _{после реализации} = (1561878 – 702845)*100% / 702845 = 122,2 (тыс. р.) 

     Таблица 19 – Расчет доходности кредитных операций после внедрения системы автоматизации бизнес-процессов кредитования

     Таким образом, из произведенных расчетов, данных таблицы 19 и рисунка 5 наблюдается следующая динамика: отмечено увеличение показателей: количество выдаваемых кредитов в месяц с 300 единиц договоров до 600 единиц договоров или в два раза; дохода от кредитных операций с 780939 тыс. р. до 1561878 тыс. р. или в два раза; доходность от кредитных операций с 91,2 тыс. р. до 122,2 тыс. р. (прирост – 34,0%).

     Так же наблюдается снижение показателей: процента невозврата кредитов с 30,0% до 10,0% или на 66,7%; - скорость обработки  заявок заемщиков с 10 дней до 2 дней или на 80,0%; затрат на содержание службы безопасности с 35 тыс. р. до 20 тыс. р. или на 42,9%; резервов на возможные потери сократились с 7,2% до 6,3% или на 12,5% после реализации мероприятия.

     В целом наблюдается положительная  динамика анализируемых показателей, что подтверждает целесообразность реализации предлагаемого мероприятия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г. (по состоянию на 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 25.12.1996 г., (по состоянию на 14.07.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6.- ст. 492.
6. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.
7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
8. Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.
9. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.

Научная и учебная литература

10. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.
11. Антон Гаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России
12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002. 233 с.
13. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. – 182 с.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – 254 с.
15. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.
16. Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.
17. Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.
18. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. – 322 с.
19. Деньги, кредит, банки Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 433 с.
20. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.- 123 с.
21. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001.- 210 с.
22. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.
23. Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ. Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. – С.45.
24. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. - 2001. - № 6.- С.23.
25. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. - С.23.
26. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2010. – 209 с.
27. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.
28. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2007.- 211 с.
29. Материалы сайта http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313
30. Москвин В. А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // Банковское дело.- 2000.- №4.- С. 31.
31. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // «Банковское дело. -2000- №4. –С.18.
32. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2008. -№11.- С.34.
33. Новая газета. Банкнота №1. 2008. С. 3.
34. Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. – 432 с.
35. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2004.- 455 с.
36. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. – 522 с.
37. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год. // Российская газета. 5 фев.2010.
38. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru
39. Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере потребительского кредитования // Финансовое право.- 2010.- № 6.- С.26.
40. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2004. - №2. – С.34.
41. По материалам сайта http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php
42. По материалам сайта http://lenta.ru/news/2010/04/30/income/
43. По материалам сайта http://www. сredit.ru
44. По материалам сайта http://www.bankir.ru
45. По материалам сайта http://www.kreditov.ru
46. Помазанов М. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. - 2009. - №6. –С.55.
47. Пристансков Д. Кредит для потребителя ЭЖ-Юрист. – 2010.- № 39. – С. 4.
48. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. – 675 с.
49. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. - С.23.
50. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2010.- С.124.
51. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит.  2004. - №1. –С.34.
52. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2002.  №4. –С.55.
53. Суская Е. П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело.-2000.- №22. –С. 20.
54. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С. 162.
55. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2008 - №9. -С. 16-18.
56. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2008. - №9. –С.11.
57. Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 1995. – С.155.
58. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. - М. : Проспект, 2004.- 564 с.
59. Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», 2002. – 453 с.
60. Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. - 2001.- № 3. - С. 28.
61. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа. 2010.- 345 с.
62. Ширинская Е.Б. Операции КБ и зарубежный опыт. - М., ЮНИТИ-ДАТА, 2010.- 144 с.
63. Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 - 2.

Приложение  

     Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2009 г

     Приложение 2 

     Объемы  ранка потребительского кредитования