Рынок пластиковых карт

     3) Gold

     Это не просто платежный инструмент, это  символ Вашей кредитоспособности и  престижа. Держаель этой карты во всем мире обслуживается по категории VIP и пользуется многочисленными льготами.

     4) World Signia

     Карта WorldSignia занимает высшую ступень в  иерархии эксклюзивных банковских карт международной пластиковой системы MasterCard International и сочетает в себе комфорт, престиж и исключительную индивидуальность. Держателям карт WorldSignia предоставляется уникальный пакет сервисных услуг и привилегий.

     Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных  расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

     Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы  реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

     Иными словами, сконцентрировать основную массу  денежных потоков, и направить их через банки, можно только при  одном условии: резком увеличении объемов  безналичных расчетов, как при  выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

     При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами  можно описать следующим образом:

• Зарплатные проекты,
• Корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям,
• "Бензиновые" карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями,
• Карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей),
• "Клубные", магазинные и т. п. карты.
• карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

     Все банки стремятся к внедрению  зарплатных проектов, когда целое  предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через  пластиковые карты какого-либо банка.  

     По  оценкам 90-95 %  выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Cirrus/Мaestro или Viza Electron, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Viza Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка⁶. 

     В этом случае предприятие рассматривается  как корпоративный клиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки⁷, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент  может, через кассу банка, на свой карт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент  часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже по полному тарифу.

     Для предприятия выгода состоит в  том, что облегчается работа бухгалтерии,  нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузки  в дни выдачи заработной платы.

     Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек  выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность  получать ее круглосуточно и в  выходные дни, и находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

     Банк  получает дополнительные ресурсы в  виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами.

     Организация ежемесячно предоставляет в банк сводную ведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. В  этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его  личный табельный номер, номер его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников⁸.

     Однако  реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты  уже разобраны и, что свободное  пространство на рынке год от года сужается.

     Только  развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития на рынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматы на территории предприятий с достаточно большой численностью работающих либо вблизи  открыть свое отделение, также рекомендуется установить электронные терминалы в ближайших магазинах,  рассмотреть возможность перечисления денег работниками за содержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т. д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк, взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров. Аналогичная работа проводится в вузах и развиваются студенческие проекты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В странах с развитой инфраструктурой  платежных систем на магнитных карточках  ожидается постепенное внедрение  новых технологий и их интеграция с существующими. Возможно, что в  некоторых регионах земного шара произойдет "перескок" через какие-то этапы развития традиционных систем сразу к смарт-технологии.

     Система SmartOfficer характеризуется следующими основными свойствами:

     - высоким уровнем защищенности  системы разделения доступа к  информации на основе широкого  набора привилегий пользователей и программно-аппаратной защиты информации;

     - возможностью интеграции в единую  информационную систему и ранее  разработанные информационные системы  предприятия или организации,  что достигается благодаря использованию  совместимых программных и аппаратных средств, а также унифицированных проектных решений;

     - расширяемостью за счет модульной  архитектуры с запасом прочности  и стандартных протоколов;

     - масштабируемостью, возможностью  наращивания программно- аппаратных  ресурсов благодаря рациональному  выбору аппаратной платформы и операционной среды;

     - устойчивостью, гибкостью и адаптируемостью  системы к изменению внешних  условий, обеспечивающими снижение  затрат на модернизацию и сопровождение.

     Существующие  международные стандарты ISO уже подтверждены спецификацией EMV. Кодировка магнитной полосы и протоколы обмена данными между микросхемой карточки и устройствами чтения/записи также стандартизованы. В банковском деле это -- асинхронные протоколы Т=0, Т=1, Т=14. Следовательно, речь, даже в ближайшей перспективе, может идти только о полноценных смарт-карточках. В утвержденном стандарте ISO 7816/4 и полу утвержденном стандарте EMV предусмотрены необходимый набор команд (среди которых следует выделить встроенные финансовые функции и команды шифрования) и поддержка каталогов, часть которых отнесена к международным платежным системам, а часть к локальным приложениям.

     Банковскую  платежную карточку ближайшего будущего будут характеризовать следующие  особенности:

•     пластик PVC (поливинилхлорид) или более совершенный;
•     магнитная полоса;
•     микропроцессор;
•     встроенный алгоритм шифрования;
•     система команд, удовлетворяющая стандартам ISO и EMV.

     В России мы надеемся на интеграционные процессы: объединение и взаимопроникновение  различных систем. Некоторой предпосылкой для этого является работа над национальным стандартом, которая началась под  эгидой Центрального банка РФ и в которой участвуют представители крупнейших эмитентов пластиковых карточек и фирм --поставщиков технологий. Готовящиеся документы, на наш взгляд, должны регламентировать виды и типы карточек, предназначенных для использования в качестве платежного средства в России и отдельных ее регионах. При этом необходимо, с одной стороны, установить некоторые общие для всех банков и финансовых институтов правила "игры", а с другой стороны, не возвести административных препон на пути возникновения и свободной конкуренции различных платежных систем, не забывая при этом об окружающем нас мире в лице крупнейших международных платежных систем -- Visa, Europay и др.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части  первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2002.
2. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.  29.11. 2000 № 854-У).
3. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.   
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
5. Федеральный Закон «О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2002. — 751 с.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.
8. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред.  Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 261 с (с. 74,83,85,86,90,103).
9. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 1998 . - 37 с. (с. 8-9)
10. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 1999.
11. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. - 312 с.: 20 с, (с. 24-25 170).
12. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с (с. 72).
13. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред.   Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с (с. 116-117).
14. Витвицкая Т.Р.. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2002.
15. Воронин А.К.. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2008.
16. Ермолаев Е.В.. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2009.
17. Иванов Н.В.. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2009. 
18. «История банкоматов. И история с банкоматами» / Время сбережений №6/2009
19. «Рынок внутренних пластиковых карт»  / Банковские системы и оборудование, № 7/2009