Страхование вкладов населения в банках РФ

     Личное  страхование

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.       

     Классификация личного страхования производится по разным критериям: 

     По  объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

     По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;

     По  количеству лиц. указанных  в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

     По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1 -5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

     По  форме выплаты  страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     По  форме уплаты страховых  премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

     Страхование ответственности

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда.

     В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 

     Глава 2 Специфика страхования  в банковской сфере  РФ

     2.1 Исторический путь  развития страхования  в России 

     В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Граждане страховали свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989г. число действующих договоров добровольного страхования среди населения составляло 12165 млн. при численности населения 148 млн. человек. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека приходится 5-6 договоров страхования.

     Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных  средств.

     При переходе к рыночной экономике потребность  в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка.

     Страховой рынок в России в своем развитии прошел несколько этапов.

     Первый  этап охватывает период с 1992г. по 1996г. и  характеризуется как период формирования страхового рынка. К числу факторов его развития можно отнести формирование страхового законодательства, быстрый  рост числа страховых компаний, начало осуществления псевдостраховых  операций - «зарплатных схем», создание Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора). Следует отметить значительный интерес  иностранных страховщиков к российскому  страховому пространству, подразумевающий, прежде всего его емкость. Быстрый  рост страховщиков обусловлен бытовавшим в то время мнением о «простоте» страхового бизнеса и возможности  быстро заработать значительные средства.

     В 1992-1993гг. широкое распространение получило страхование банковского кредита  в форме страхования ответственности  заемщика за не возврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика. Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разорившиеся страховые компании и банки.

     Государственную систему страхования, существовавшую в СССР до перестройки, представляли две организации - «Госстрах» и «Ингосстрах». Целью деятельности первой было пополнение доходов государственного бюджета  путем осуществления массовых видов  страхования населения и социалистических предприятий, второй - осуществления  страхования экспортно-импортных операций. Достоинством «Госстраха» была хорошая методологическая база страхования внутри страны и широкая агентская сеть; «Ингосстраха» - международная практика страховых операций.

     Второй  этап охватывает период с конца 1996 по август 1998г., когда наблюдались следующие  тенденции: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части  Гражданского кодекса РФ, внесение изменений и дополнений в «Закон о развитии страхового рынка в  РФ», банкротство и сокращение числа  страховых компаний, несоответствующих  требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой  деятельности, новый виток развития «зарплатных схем» с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством  договоров страхования ренты, пенсии.

     Волна разорений финансовых компаний и  других структур докатилась и до страховщиков. Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных  средств, нарушения, в некоторых  случаях мошенничество привели  к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних  страховых компаний.

     Иностранные страховые и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживание контактов с отечественными страховщиками. Примечательно, что  российские клиенты охотно приобретали  страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий.

     В это  время ОАО «Госстрах», преобразованное  к акционерное общество, обладая  широкой разветвленной сетью  дочерних отделений на всей территории России и являясь, по сути, народной компанией, не сумело удержать позиции  на страховом рынке и оказалось  оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, ОАО «Ингосстрах», основываясь  на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах  по объему страховых платежей в классических видах страхования.

     Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу  развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной  поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость. Инвестиционная политики большинства страховщиков этого периода основывалась на значительных вложения в ГКО и после кризиса 1998г. продемонстрировала несостоятельность.

     Третий  этап развития страхового рынка охватывает период с конца 1998г. по настоящее  время. Ситуация конца 1998г. складывалась для страховщиков драматически, поскольку  до 86% их резервов оказались вложены  в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. Однако кризис, как  это ни парадоксально, оказал позитивное влияние на развитие страхового рынка. Следует отметить, что уже к  началу 2000г. наблюдалось возрастание  роли страховых организаций в  российской экономике. С 1999 по 2000г. российский страховой рынок развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в  полтора - два раза.

     Предприятия стали проявлять интерес к  классическим страховым продуктам. Во многом это связано с увеличением  доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Повысилось доверие к страховщикам населения крупных городов, в несколько раз выросли по страхованию транспорта и гражданской ответственности автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

     Тенденции данного этапа развития страхового рынка - значительный прирост страховых  премий, обострение конкуренции среди  страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение  структуры страховщиков и выделение  их специализации, интеграция финансовых - страховых и банковских - услуг, выявление потенциальных направлений  развития, включая продажи через  Интернет. 

     2.2 Проблемы развития  страхового рынка в РФ

     Но  не все так замечательно, как может  показаться. Страховой рынок России имеет серьезные проблемы, которые  требует скорейшего решения.

     Страхование в России, как и везде, соответствует  степени развития рыночных отношений, т.е. в целом пока весьма низкое.

     «Доля страхования в ВВП страны около  2.3% (приложение №1) реальная доля страхования в общем объеме ВВП, по оптимистической оценке, не превышает 2%. По данным экспертной оценки, страховые резервы приближаются к 90 млрд. руб., число занятых в отрасли составляет от 250 до 300 тыс. человек»¹.

     В 2003г. наметилась тенденция к решению  социальных проблем в стране, и  эти аспекты страхования становятся все более актуальными. Именно финансовый механизм страхования должен обеспечивать медицинскую помощь населению, страхование жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечивает гражданам социальную защиту.

     __________________________________________________________

         1. Е.Ш. Качалова, Актуальные макроэкономические  проблемы российского    страхования, // Финансы, №12, 2005г., стр.48 

     Все эти годы страхование в России развивалось не «благодаря», а «вопреки», так как не были созданы необходимые  предпосылки для его функционирования. До сих пор не создана основа для  развития страхования - долгосрочное страхование  жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономик многих высокоразвитых государств. Отсутствие долгосрочного  страхования жизни - это одна из самых  больших ошибок в социально-экономической  политике государства.

     Факторами, ограничивающими в настоящее  время возможности развития российского  страхового рынка, является невысокая  платежеспособность физических и юридических  лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная страховая культура населения и самих страховщиков; а самое главное - недостаточная  емкость рынка с точки зрения капитала, которыми располагают страховые  компании для несения риска. Стоимость  рисков, которые могут страховаться собственными силами, не превышает 5-6 млн. дол.

     Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страховой фирмы. Собственные средства и страховые  резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным  рискам. Если они такие берут, то вынуждены перестраховывать за рубежом. Такого рода практика традиционна для страхования, имеющего по своей природе интернациональный характер. И все же Россия заинтересована, чтобы несколько большая, чем сегодня, часть страховых взносов оставалась дома и инвестировалась в развитие отечественной экономики.

     Главной причиной существования на российском страховом рынке кризиса образующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. Динамика платежеспособного спроса, как предпринимателей, так и домашних хозяйств на все виды продукции и услуг, включая страховые услуги, определяются динамикой экономического развития страны. Главная проблема здесь — это ускорение темпов экономического развития.

     Страховые компании постоянно «лихорадит», постоянно  меняются правила игры. Активный рост числа министерств и ведомств, регулирующих деятельность страховых  организаций, усложняет их работу, поскольку  каждое ведомство подходит к страховому риску только с позиции этого  ведомства, порой, не представляя ситуации в целом. Отсутствие специалистов, знающих  страхование оказывает негативное влияние на развитие отрасли. Это  порождает дисбаланс, как в системе  финансов, так и в экономике  в целом.

     Отраслевая  структура российской экономики  не отвечает требованиям рыночной экономики, формирующейся в стране.    Техническая оснащенность наших  производств находится на уровне середины 80-х гг.

     Высок удельный вес добывающих отраслей, уровень технической оснащенности которых весьма низок, что не обеспечивает благоприятных условий для развития страхового бизнеса.

     Поэтому имущественное страхование, в особенности  промышленное, освоено недостаточно. По мнению специалистов, «потенциал страхования  промышленных рисков освоен не более  чем на 20%. В России практически не существует сельскохозяйственного страхования, страхование ответственности работодателей. Между тем несчастные случаи на производстве бывают довольно часто, и сотрудники должны быть от них застрахованы.