Страхование вкладов населения в банках РФ

     Особенно  это актуально для мелких и  средних предприятий. Очень серьезная  ситуация сложилась с износом  оборудования. Так, износ машин и  оборудования на начало 2009г. В промышленности - 66,7%, в строительстве 59%, на транспорте 43.4%, в организациях торговли и общественного питания – более 47%. Несколько ниже в торговле и промышленности 31,8%

       Начались необратимые процессы, которые могут привести к техногенным  катастрофам, если не будет  обеспечен механизм защиты общества. Но возьмут ли страховщики  такое оборудование на страхование?  Вместе с тем проблема здесь  гораздо глубже: создание условий  для развития страхования, существенным  фактором которого является наличие  страхового поля.

     Статистика  свидетельствует, что страховой  бизнес имеет сложное страховое  поле, поэтому максимальная поддержка  страховщиков со стороны государства позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране». Одной из социально-экономических особенностей российской экономики применительно к страхованию остается недостаточный уровень развития институциональной составляющей, обеспечивающей непосредственную   аккумуляцию   страховой деятельности.

     Сдерживает  развитие страхования нерыночная, в  особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых  организаций из-за слабости фондового  рынка.

     В банковской системе не создана конкурентная среда. Доминирование госбанков  в экономике России негативно  влияет на развитие частных банков, в которых в силу этого факта  снижается качество кредитного портфеля. Завышенные процентные ставки частных  банков по кредитам реальному сектору, порожденные необоснованно высокой  стоимостью ресурсов, приводят к росту  риска банковских операций. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы  финансовым потребностям реального  сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, следствием чего является сужение страхового поля, а следовательно, и эффективности страхования. Неустойчивая банковская система дестабилизирует  страховой бизнес и подрывает  доверие населения ко всему (финансовому  сектору, в том числе к страховым  организациям. Среди прочих проблем  страхового рынка России следует  отметить отсутствие в ряде случаев  предложения многих страховых продуктов, интересующих потенциальных потребителей. Например, в регионах России все  еще проблематично заключить  договор страхования финансовых рисков жилищных инвесторов, многие страхователи встречаются со сложностями, если захотят  застраховаться в коммерческих компаниях  от потери дохода в результате утраты работы и т.д.

     Для развития страхования, не ожидая реального  подъема экономики России и обусловленного этим подъемом повышения спроса на страховые услуги со стороны предпринимателей и домашних хозяйств, следует решить ряд серьезных задач, непосредственно   связанных   с   совершенствованием   деятельности    самих профессиональных участников страхового рынка: разработать и активно внедрять страховые продукты, в максимальной степени отвечающие интересам населения; проводить политику максимальной информационной открытости, естественным образом ведущую к повышению доверия со стороны населения к страховщикам; разработать меры по развитию деятельности страховых брокеров и агентов; проводить политику разъяснения достоинств страхования в целом и отдельных видов страхования.

        «Существует мнение о целесообразности  широкомасштабного введения для  решения задач обязательных видов  страхования, в результате внедрения  которых население познакомится  с достоинствами страхования  и в дальнейшем посчитает для  себя необходимым приобретение  страховых полисов, покрывающих  различные типы рисков»¹.

        Тот относительно устойчивый  круг потребителей страховых  услуг, который уже сложился  на российском страховом рынке  к данному моменту, - это фактически  предел, это максимум того, чего  можно было достигнуть при  экстенсивном развитии спроса  на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только  за счет включения в сферу  страхования новых потребительских  групп, которые как раз и  отличаются ограниченной платежеспособностью.  Повышение уровня дохода населения  - необходимое и важное условие  развития рынка страхования.

        Движению вперед очень серьезным  образом мешает то, что существенной  чертой господствующей на отечественном  страховом рынке идеологии является  игнорирование реальных интересов  страхователя. В сложившейся на  этом рынке системе 

     отношений главной целью является страховщик, а страхователь всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.

       В наше стране долгое время  игнорировались проблемы развития  страхования в целом. Сегодня,  когда основной упор делается  на широкое развитие обязательных  видов страхования, может сложиться  ситуация, когда без внимания  останутся интересы потребителя.

        Для развития отрасли необходимо  приоритетное внимание к поиску  путей и механизмов развития  добровольных видов  

        1. А.А. Цыганов, А.Ю. Лайков, Проблемы  развития страхового рынка,//   Финансы, №7, 2005г., стр.49

     страхования. Работа по расширению клиентской базы рынка должна вестись с учетом реального состояния платежеспособного  спроса отечественного страхователя. Страховое сообщество должно добиваться от государства не

     принудительного отъема денег у населения в  пользу страховщиков, а осуществления  обоснованных мер по развитию добровольного  страхования на строго научной базе.

     Концептуальной  основой решения этой наиболее актуальной на сегодняшний день задачи должен стать программный документ. В  подготовке этого документа должны принять участие представители  всех членов страхового сообщества, включая  страхователей, а одну из ведущих  ролей в этом деле должно играть Всероссийское научное страховое  общество (ВНСО), поскольку без глубокого пути решения назревших проблем отечественного страхования невозможно.

     При выходе российской экономики из состояния  депрессии потребность в страховых  услугах будет расти вместе с  ростом объемом хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Это относится, в частности, к инвестициям в жилищное строительство, которое финансируются ипотечным кредитованием и гарантируются в значительной части страхование жизни заемщика в пользу кредитора. Поэтому более чем скромные объемы российского страхования отнюдь не свидетельствуют об отсутствии у него огромного потенциала развития. 

     2.3 Специфика страхования в банковской сфере РФ 

     Банк - финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием вкладов и выдачу кредитов, а также осуществляющее расчеты  между фирмами и ведущее операции с ценными бумагами.

     Банки являются посредниками между вкладчиками  и заемщиками, обеспечивая функционирование и устойчивость платежной системы, а также оказывая существенное воздействие  на спрос и предложение денежного  капитала.

     Одними  из старейших, традиционных банковских услуг являются депозитные услуги, связанные с хранением свободных  денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них.

     Депозит есть форма выражения кредитных  отношений банка со вкладчиками  по поводу предоставления последними банку своих собственных средств  во временное пользование. «Депозит»  в переводе с латинского - вещь, отданная на хранение, и, следовательно, депозитом  может быть любой открытый клиенту  в банке счет, на котором хранятся денежные средства.

     Депозитные  счета бывают самыми разнообразными, и в основу их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

     Следует отметить, что в действующем банковском законодательстве России большое внимание уделяется вопросам вкладов граждан. Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной  валюте, размещаемые физическими  лицами в целях хранения и получения  дохода. Доход по вкладу выплачивается  в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного  вида федеральным законом и соответствующим  договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в  соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность  исполнения своих обязательств перед  вкладчиками.

     ________________________________________________________

     1. А.А.  Юрченко, Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы, // Финансы, №6, 2004г., стр.52 

     Как форму гарантии вкладов, помещенных в коммерческие банки, ЦК РФ ввел для  них экономический норматив, согласно которому сумма привлеченных от населения  денег не должна превышать размер собственных средств (капитала) банка - норматив Н11 использование этого  показателя (даже в качестве расчетного) как характеризующего способность  банка обеспечить возврат вкладов, представляется дискуссионным. Дело в  том, что капитал банка и сумма  вкладов не связаны между собой  экономически. Они оба являются пассивами  банка. Можно вложить капитал  в высокорискованные активы, утратить его и тем самым поставить  под угрозу возврат вкладов населению. Экономически более обоснованным было бы установить нормативы соотношения  между суммой вкладов по различным  срокам с суммой, адекватной по срокам ликвидности активов.

     В настоящее  время банки обеспечивают сохранность  вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками, однако не гарантируют возврат вкладов  при чрезвычайных для них обстоятельствах. Привлечение средств во вклады оформляется  договором в письменной форме  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику.

     Право привлечения во вклады денежных средств  физических лиц предоставляется  банкам, с даты государственной регистрации  которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается. Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50 процентов голосующих акций (долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

     Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и  лица без гражданства. Вкладчики  свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться  вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты  в соответствии с договором.

     Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и  компенсации потери дохода по вложенным  средствам создается Федеральный  фонд обязательного страхования  вкладов. Учредителем такого фонда  предполагаются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок  создания, формирования и использования  средств федерального фонда обязательного  страхования вкладов должен определяться федеральным законом.

     Банки имеют право создавать фонды  добровольного страхования вкладов  для обеспечения возврата вкладов  и выплаты доходов по ним. Фонды  добровольного страхования вкладов  создаются как некоммерческие организации.

     Число банков — учредителей фонда добровольного  страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного  страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами, которые также еще не приняты.

     Актуальность  принятия федеральных законов о  гарантии и страховании вкладов  особенно проявились в дни банковского  кризиса, ибо потеря доверия и  репутации банков грозит массовыми  изъятиями вкладов, нарастанием  социальной напряженности. Считается, что единовременное изъятие 1\3 вкладов  из банка может привести к его  банкротству. Такой ситуации можно  избежать, если создать государственную  систему гарантий вкладов.