Страховой рынок Республики Беларусь

     Развитие  страхового рынка зависит от финансового  потенциала страховых организаций. На 1 января 2011 г. собственный капитал  страховщиков составил 1979 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2005 годом  более чем в 15,3 раза. В структуре  собственного капитала уставный фонд составляет 86 процентов, или 1703 млрд. рублей.

     Уровень реализации инвестиционной функции  страхования определяется величиной  страховых резервов, сформированных страховщиками. На 1 января 2011 г. страховые  резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем  на начало 2006 года. В их структуре  удельный вес видов страхования, относящихся к страхованию жизни, составляет 26 процентов (на 1 января 2006 г. — 17 процентов).

     Отношение суммы страховых резервов к величине размещенных в банковской системе  республики вкладов граждан составило  менее 1 процента, что указывает на недостаточную значимость сформированных страховщиками ресурсов для решения  общегосударственных задач в  области инновационных процессов  и делает актуальным вопрос о развитии накопительных видов страхования, в том числе при участии  государства.

     Оценка  современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его  роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

     Несмотря  на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал  национального страхового рынка, остается низким.

     Отношение страховых взносов к ВВП в 2010 году составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного пункта выше уровня 2005 года (0,74 процента).

     В большинстве стран Европейского союза при среднедушевом уровне ВВП около 25–40 тыс. долларов США  доля страховых взносов в ВВП  составляет от 5 до 16 процентов, тогда  как в странах Центральной  и Восточной Европы — менее 4 процентов  при ВВП на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов США.

     Аналогичным образом складывается показатель суммы  страховых взносов на душу населения. Так, плотность страхования в  странах Центральной и Восточной  Европы варьируется от 75–140 долларов США (Болгария, Сербия, Румыния, Украина) до 200–495 долларов США (Венгрия, страны Балтии, Польша, Словакия). В Беларуси сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, в 2010 году составила 142 тыс. рублей, или в эквиваленте 48 долларов США.

     На  низком уровне остается капитализация  страховых организаций республики — отношение активов страхового рынка к ВВП в 2010 году составило 1,7 процента. Для сравнения в Польше — около 5 процентов.

     Приведенная дифференциация индикаторов в разрезе  стран указывает, что развитие рынка  страховых услуг тесно связано  с общеэкономическими процессами в  стране.

     Развитие  страхового рынка подвержено влиянию  обязательного страхования. Введение массовых видов обязательного страхования  доказало пользу страхования для  каждого гражданина республики и  стимулировало спрос на соответствующие  услуги по видам добровольного страхования. В 2010 году доля добровольных видов страхования  составила 50 процентов от общего объема поступлений страховых взносов  по всем видам страхования (в 2005 году — 32 процента).

     Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов  обязательного страхования и  совершенствование действующих, а  также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных  с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных  рисков, затрагивающих интересы всего  общества в целом.

     Развитие  добровольного страхования находится  в зависимости от уровня платежеспособного  спроса на страховые услуги, а его  динамика будет определяться эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства.

     Несмотря  на развитие в 2006–2009 годах видов  добровольного страхования, составляющих основу страхового портфеля белорусских  страховщиков, объем спроса на страховые  услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким.

     На  начало 2010 года под страховой защитой  находилось 9 процентов остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий республики, 27 процентов  легковых автомобилей юридических  лиц, 58 процентов строений граждан, 14 процентов домашнего имущества, 37 процентов животных, принадлежащих  гражданам, 6 процентов легковых автомобилей  граждан.

     Договоры  страхования от несчастных случаев  и договоры страхования жизни  имеют соответственно менее 6 процентов  и 1,5 процента граждан республики в  возрасте до 70 лет. Договоры дополнительной пенсии, заключенные нанимателями в  пользу своих работников, позволили  гарантировать получение дополнительной пенсии лишь 3 процентам занятых  в экономике граждан.

     Сдерживающими факторами развития страхового рынка  и отдельных его сегментов  стали:

1. замедление темпов роста экономики в 2008–2009 годах;
2. относительно высокий уровень инфляции;
3. нестабильное финансовое состояние организаций, а также относительно невысокий уровень доходов населения;
4. преимущественная компенсация государством ущерба, причиненного различными природными и техногенными катастрофами, вне зависимости от наличия договора страхования.

     Министерство  финансов Республики Беларусь подвело  итоги работы страховых компаний страны за период январь-февраль 2011 года.  За первые два месяца 2011 года  страховыми организациями Беларуси получено страховых  взносов по прямому страхованию  и сострахованию на сумму 241,3 млрд. рублей, что на 66,4 млрд. рублей или 38% больше, чем за аналогичный период 2010 года.

     Добровольные  виды  страхования, в том числе  КАСКО, страхование имущества и  туристическое страхование –  здесь за январь – февраль 2011 года получено страховых взносов в  размере 125,3 млрд. рублей, что на 36,9 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным  периодом 2010 года. Таким образом  доля добровольного страхования  в общей сумме поступлений  страховых взносов составила 51,9, или почти на 1,5% больше, чем за период январь – февраль 2010 года.

     По  обязательным видам страхования  получено страховых взносов в  размере 116 млрд. рублей, что на 29,5 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным  периодом 2010 года. Удельный вес обязательных видов страхования в общей  сумме поступлений  снизился по сравнению  с аналогичным периодом 2010 года и  составил 48,1%.

     Что касается расходов страховых компаний своим клиентам, то за январь – февраль 2011 года выплаты по страховому возмещению и страховому обеспечению в Беларуси составили 139,2 млрд. рублей и превысили  данный показатель за аналогичный период 2010 года на 38,1 млрд. рублей. Уровень  страховых выплат в общей сумме  полученных страховых взносов за январь – февраль 2011 года составил 57,7% (за аналогичный период 2010 года – 57,8%).

     Как отмечается в отчете Министерства финансов РБ, за январь – февраль 2011 года страховыми компаниями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 21,3 млрд. рублей, из них 7,7 млрд. рублей – налоги и  неналоговые платежи в бюджет, 13,6 млрд. рублей – платежи во внебюджетные фонды.

     Таким образом, рынок страхования в  Беларуси демонстрирует рост.

     Развитие  страхового рынка Республики Беларусь в 2011–2015 годах будет осуществляться с учетом приоритетов развития национальной экономики и предусматривает  стимулирование внедрения новых  видов страхования, страховых технологий, повышение качества и расширение спектра страховых услуг, совершенствование  форм и методов страхового надзора. При этом особое внимание будет уделено  финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, совершенствованию  форм и методов контроля, созданию системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков.

     Динамика  развития страхового рынка РБ в 2011-2015 гг. будет рассмотрена в следующем  разделе. 

     3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ  СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  В РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 

     3.1 Современные тенденции  совершенствования  и развития страховой  деятельности на  белорусском рынке 

     Одним из важнейших условий обеспечения  устойчивого развития и функционирования страхового рынка, роста его емкости  является увеличение собственного капитала страховых организаций.

     Капитализация страховых организаций будет  повышаться за счет внутренних и внешних  источников. Внутренними источниками  увеличения капитала страховых организаций  будут их прибыль и инвестиции в страховую деятельность резидентов Республики Беларусь. Внешние источники  увеличения капитала отечественных  страховых организаций — инвестиции нерезидентов Республики Беларусь.

     Основными направлениями реализации данной задачи являются:

     Повышение статуса и привлекательности на международном уровне страховых организаций за счет стимулирования притока средств инвесторов и постепенного снятия ограничений по доступу иностранного капитала на страховой рынок республики;

     Создание благоприятных условий функционирования для страховых организаций всех форм собственности;

     Повышение требований к минимальному размеру уставных фондов страховых организаций.

     В возмещении ущерба и смягчении последствий  наступления чрезвычайных событий  должны участвовать лица, ответственные  за причиненный вред, страховые организации  и государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними, распределив доли ответственности  за причинение вреда между участниками  этой системы и определив размеры выплат, которые могут быть произведены с учетом наличия договора страхования и размера выплаты (ущерба).

     Одним из приоритетных направлений современной  экономической политики государства  является обновление основных производственных фондов. Наряду с инвестированием  в основные фонды субъектами хозяйствования — резидентами Республики Беларусь активно привлекаются иностранные  инвестиции в рамках осуществления  инвестиционных проектов. Однако, как  показывает практика, не всегда реализация таких проектов предусматривает  заключение договоров страхования. В этой связи необходимо принятие мер, обеспечивающих координацию работ  по организации страхования рисков, возникающих в ходе осуществления  инвестиционных проектов, в том числе  с участием иностранного капитала.

     В части развития добровольного страхования, относящегося к страхованию жизни, в первую очередь, требуется дальнейшее совершенствование системы налогообложения, мотивирующей граждан на страхование жизни и юридических лиц — на осуществление страхования жизни сотрудников. [9]

     Совершенствование системы налогового стимулирования предусматривает изучение вопросов возможности применения налоговых  вычетов по подоходному налогу для  физических лиц, заключивших долгосрочные договоры добровольного страхования  жизни, добровольного страхования  дополнительной пенсии, а также рассмотрение возможности отмены ограничений  по включению в состав затрат на производство товаров (работ, услуг) страховых  взносов по долгосрочным договорам  добровольного страхования жизни, добровольного страхования дополнительной пенсии, заключенным нанимателями в  пользу своих работников.

     Кроме того, необходимо, с одной стороны, проводить политику, направленную на повышение страховой культуры населения  и восприятие страховых организаций  как надежных защитников при чрезвычайных ситуациях, а с другой стороны — страховым организациям обеспечивать высокие стандарты качества предоставляемых услуг.

     Основными направлениями обеспечения стимулирования спроса на страховые услуги, преимущественно  по видам добровольного страхования, являются:

1. совершенствование порядка оказания финансовой помощи юридическим и физическим лицам в случае наступления чрезвычайных ситуаций, природных и техногенных катастроф путем активного использования механизмов страхования;
2. внедрение механизма страховой защиты в инвестиционные программы, в том числе осуществляемые с участием иностранного капитала;
3. совершенствование системы налогообложения для граждан и субъектов хозяйствования, использующих инструменты страховой защиты;
4. информирование субъектов хозяйствования и населения о страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите;
5. повышение качества и расширение спектра страховых услуг с условием максимальной защиты прав и интересов потребителей страховых услуг.