Банковский кредит: понятие, правовое регулирование, принципы

     Банковский  кредит выдается на строго определенные цели, указанные в договоре. Использование  его не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих  санкций.

     В мировой банковской практике выделяют также принцип дифференцированности кредитования, который означает, что при предоставлении кредита учитывается кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у кредитной организации уверенность в возможности заемщика возвратить кредит в установленный срок.

     В науке и литературе имеются различные  основания для классификации  банковского кредита. В зависимости  от срока предоставления банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный (до 1 года) и долгосрочный (от 1 года и более).

     В ходе экономических реформ 90-х гг. ХХ в. Кредитные организации предоставляли  в основном краткосрочные банковские кредиты. Получили распространение  такие кредиты, как⁷:

• онкольный кредит – отзывной краткосрочный кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора;
• кредит «свинг» - кредит, предоставляемый заемщику для покупки им имущества на срок, пока заемщик не продаст уже имеющееся у него другое имущество;
• кредит «овер найт» - сверхкраткосрочный кредит сроком на сутки или на выходные (с вечера пятницы до утра понедельника) и др.

     Постепенно  в результате стабилизации и развития финансового рынка в РФ нашли  применение и долгосрочные банковские кредиты, к которым можно отнести:

• ипотечный кредит – кредит, предоставляемы под залог недвижимости, в первую очередь под залог земельных участков, зданий и сооружений. Наиболее распространенный банковский кредит во всех странах;
• контокоррентный кредит – кредит, предоставляемый банком своим постоянным клиентам, имеющим в банке единый расчетный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента;
• связанный кредит – кредит, выдаваемый с дополнительной оговоркой, связывающим условием, в соответствии с которым определено его назначение (например, под закупку конкретного товара);
• возобновляемый кредит («револьверный») – кредит, предоставленный на новый срок, автоматически продлеваемый в пределах установленного лимита и сроков погашения.

     Следует учесть, что на практике все перечисленные  виды банковского кредита могут  быть как краткосрочными, так и  долгосрочными. 

      Заключение 

     Банковское  кредитование является важнейшим элементом  рыночной экономики. Банки, наделенные правом от своего имени размещать  привлеченные от юридических и физических лиц денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, способны оперативно удовлетворять  потребности в заемных средствах  у организаций и населения.

     В условиях нехватки собственных средств  у хозяйствующих субъектов, а  также населения потребность  в заемных средствах возрастает. Банковское кредитование становится все  наиболее востребованным и популярным.

     Рынок банковских услуг активно расширяется. После кризиса рынка государственных  ценных бумаг 1998 г. доля доходов, получаемая от предоставления кредитов, заметно увеличилась. В настоящее время доля доходов от кредитования в некоторых банках достигает 90%. Возрастает конкуренция среди банков в борьбе за заемщиков.

     Банковское  кредитование динамично развивается. При этом неизбежно возникают  проблемы, проистекающие из неполноты, противоречивости и других недостатков  законодательства.

     Практика  применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты банковского  кредитования, показывает, что правовая база в этой области имеет недостатки. Исследование проблем правового  регулирования банковского кредитования является важным шагом на пути дальнейшего  совершенствования нормативных  актов в данной сфере.

      Список литературы 

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. // Российская газета. –1993. – № 237.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03 февраля 1996г. № 17-ФЗ // Законодательство и экономика – 1996 - № 5 – С.29-37.
3. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: [Федеральный закон № 86-ФЗ, принят 10.07.2002 г., по состоянию на 26.04.2007] // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790.
4. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Гарант, 2007. – 290с.
5. Грачева Е.Ю., Куфакова Н.А., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.,: Волтерс Клувер, 2007. – 256 с.
6. Кискин В.В. Договор займа и договор кредита// Налоги (газета). – 2007. – № 24. – С. 7.
7. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования// Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 22.
8. Финансовое право: учебник для студентов сред. проф. учеб. заведений/ В.А. Мальцев. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Издательский центр «Академия», 2007. – 560 с.
9. Финансовое право РФ: учебник/отв. ред. Н.В. Карасева. – М.: Юристъ, 2008. – 280 с.
10. Финансовое право для экономических специальностей: электронный учебник/ кол. Авторов; под общ. ред. проф. С.О. Шохина. – Электр. дан. – М.: КНОРУС, 2010.
11. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. «Финансовое право». Учебное пособие. издание второе, исправленное и дополненное. М. - Юриспруденция, 2009. – 460с.
12. Эриашвили Н.Д. Финансовое право. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2009. – 588с.
13. Тавасиев А.М., Эриашвили И.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений/ Под ред. Тавасиева А.М. – М., Единство. 2002. – С. 208.
14. Трофимов К.Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения// Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. – 2004. – № 2. – С. 97.