Функции денег и перспективы безналичного денежного обращения

Другой разновидностью клиринга является межфилиальный (внутрибанковский) клиринг – взаимозачет между филиалами и отделениями крупного банка. И наконец, межбанковский клиринг, право, на осуществление которого предоставляется специальной лицензией, выдаваемой Банком России небанковской кредитной организации (НКО) – Расчетной НКО.

В соответствии со стратегией развития платежной системы в России валовая система расчетов в режиме реального времени является базовой составляющей платежной системы Российской Федерации и Банка России.

Основной ее целью является оперативное зачисление на счета кредитных организаций поступивших денежных средств и предоставление им возможности немедленного их использования.

Платежи проводятся в пределах остатка, имеющегося на момент проведения расчета на счете участника расчетов, открытом в специализированном расчетном подразделении Банка России. Каждый платеж проводится индивидуально и время его исполнения не зависит от местонахождения участников системы.

Риски, возникающие в процессе клиринга, можно разделить на:

                     риск ликвидности, то есть неспособность одного или нескольких участников расчетов выполнить свои обязательства при покрытии дебетовой позиции.(разность между всеми полученными и отправленными участником платежами в течение клирингового сеанса. Если разность - отрицательное число, то участник имеет чистую дебетовую позицию, если положительное, - то чистую кредитовую позицию.)

                     кредитный риск, при котором окончательный расчет по клирингу не осуществится из-за неплатежеспособности какого–либо участника расчетов. Этот риск возникает при отсутствии синхронизации по осуществлению расчетных операций плательщиков и получателей, например зачисление средств получателю до окончательного подтверждения прихода от плательщика. В этом случае у получателя возникает кредитный риск.

                     системный риск, при котором риски ликвидности, возникшие у одних участников расчетов, могут привести к появлению аналогичных рисков у других участников, планирующих свои платежи в расчете на поступления средств от первых.

                     технический и информационный риски, возникающие при ненадежности автоматизированных систем передачи и обработки данных, а также при попытке преднамеренного вредительства.

Чем больше платежей поступает на имя участника, тем меньше денежных средств может реально находиться на его счете в НКО. Нередки ситуации, когда денежные средства в клиринговой организации оборачиваются по три-четыре раза в день. То есть для проведения платежей на 1 млн. руб. участнику достаточно иметь на счете не более 300 тыс. руб.

Следует отметить, что помимо финансовой составляющей (уменьшение платы за платежи) клиринговые взаимозачеты имеют и чисто экономические выгоды - снижение уровня оборотных средств организаций и банков, участвующих в хозяйственной деятельности и увеличение скорости обращения денежной массы (что является относительно не инфляционным источником развития экономики в целом.Все это обусловливает широкое распространение этой формы расчетов во всем мире и в нашей стране).

Окончательный расчет по клирингу осуществляется в день проведения расчетов. В течение дня Расчетная НКО проводит несколько клиринговых сеансов. По итогам сеанса определяются чистые позиции каждого участника расчетов (так называемый предварительный клиринг) и необходимость урегулирования чистых дебетовых позиций участников расчетов.

Урегулирование дебетовых позиций производится в соответствии с «Соглашением о клиринге». В случае, если урегулирование не требуется, Расчетная НКО осуществляет проводки по счетам участников расчетов, что является окончательным расчетом по клирингу.

В рассматриваемой схеме с четырьмя клиринговыми сеансами полностью отсутствует кредитный риск, поскольку списание денежных средств с клирингового счета участника производится только после завершения сеанса, а возможность провести платеж клиринговыми деньгами через другую платежную систему (например, через платежную систему ЦБ РФ) появляется только после окончательного расчета по клирингу. Сеансовая обработка платежей участников расчетов при наличии сеансовой обработки платежей в ЦБ РФ (и иных Расчетных НКО, с которыми проводятся межрегиональные платежи) также дает возможность полностью избежать системного риска во всех клиринговых сеансах, кроме окончательного. Это достигается за счет возможности подкреплять счет участника расчетов как минимум четыре раза в день, если дополнительными соглашениями с участниками не предусмотрено иное.

Таким образом, удается существенно уменьшить вероятность появления в окончательном клиринговом сеансе так называемых цепочек отказов, когда невозможность покрытия чистой дебетовой позиции одним из участников приводит к появлению неурегулированных дебетовых позиций у других. Системный риск возникает только после проведения окончательного сеанса клиринга при наличии у участников расчетов неурегулированных дебетовых позиций или в случае, когда участники для завершения своих платежей рассчитывают на неподтвержденный приход.

Право выбора способа урегулирования своей дебетовой позиции остается за участником расчетов. Однако если к моменту проведения окончательного сеанса клиринга у участника остается неурегулированная дебетовая позиция, то расчетная НКО отбрасывает платежи участника на сумму, большую или равную размеру неурегулированной дебетовой позиции по специальному алгоритму, обеспечивающему прохождение максимального количества платежей.

ГЛАВА 3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БЕЗНАЛИЧНОГО РАСЧЕТА

Особое место в совершенствовании безналичных расчетов занимает повсеместное внедрение новаций в проведение безналичных расчетов.

Поэтому очень важным является дальнейшее развитие безналичных расчетных операций с использованием различных коммуникационных систем: почтовой, телеграфной, телетайпной, телексной и других, а также электронной связи, когда носителями платежных инструментов являются электронные импульсы и дискеты.

Интернет-банкинг является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии домашний интернет. В отличии от системы «Клиент-банк», Интернет-банкинг не привязан к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может активизировать систему с любого компьютера при помощи электронного пароля или электронного ключа. Таким образом он может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. В нашей стране подобные услуги оказываются банками только корпоративным клиентам - юридическим лицам. Банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а так же по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь. Почему бы и не оказывать такие услуги физическим лицам? Ведь это очень удобно. Не важно куда ты поехал отдыхать, хоть за границу,  ты всегда сможешь получить банковские услуги.

Развитие системы безналичных расчетов в РФ находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы нашей страны.

Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте.

С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов продолжается работа по совершенствованию нормативно–правовой базы платежной системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования. Но все- таки, на мой взгляд, коллизии в данных нормативно-правовых актах существуют до сих пор.

В  пункте 1.1. главы первой Положения ЦБР "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации",  указано, что для целей положения под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Получается, что предприниматель не  сможет произвести расчет с другим юридическим лицом  по тому же договору поставки . В  данном случае законодатель ограничивает предпринимателей, не разрешив открыть банковский счет на расчетные операции. Все равно считаю, что между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями гораздо проще произвести расчеты в безналичной форме. Я бы предложила законодателю искоренить данную коллизию, внеся изменения в данный пункт положения, не исключая предпринимательской деятельности.

Клиринг. По сути, это тот же бартер. И собственно что тут вроде бы совершенствовать, но относительно физических лиц,  допустим его тоже бы можно было применить. Вот у меня порой бывали такие ситуации, когда придешь в магазин видишь какую то понравившуюся вещь и понимаешь что хочешь купить ее, а наличных денег с собой нет, а есть допустим, на том же мобильном телефоне. Порой думала, попадая в такие ситуации, почему нельзя расплатиться в магазине деньгами с мобильного счета телефона? Ведь было бы очень здорово, если придя в магазин, ты берешь и расплачиваешься деньгами со счета мобильного. За рубежом такое уже практикуют и довольно давно, так почему бы и у нас в России не ввести такой способ безналичного расчета. Конечно, возможно это будет требовать больших затрат, в первую очередь на безопасность, но думаю, что этого того стоит.  Ведь наука, техника эволюционируют, так почему бы безналичному расчету так не эволюционировать.

И все же  вернемся к клирингу. Его  систему тоже можно сделать идеальной для юридических лиц  благодаря выработке нормативной базы электронного документооборота и четырем сеансам обработки платежей в платежной системе ЦБ РФ, в которой максимально отсутствуют риски, кроме технического и информационного.

Во второй главе были рассмотрены кредитные карты. Cчитаю, что хоть они сейчас пользуются огромной популярностью среди физических  и юридических лиц, в данной системе все равно имеются недостатки. Порой, желая расплатиться  кредитной картой, многие сталкивались с ситуацией отказа, в оплате кредитной картой, обоснованным тем, что данная торговая организация не обслуживает клиентов по данной системе расчета, либо есть возможность расплатиться кредитной картой, но другого банка.  Многие  люди, которым важны покупки пойдут искать по торговому центру банкомат, что бы обналичить свою карту и расплатиться наличными, а есть лица, которые просто уходят из магазина и не желают возвращаться туда вновь. Поэтому, я считаю, что магазины и банки должны тесно взаимодействовать между собой, ведь ни для тех ни для других не будет лучше, если они потеряют клиента. Ведь есть люди, которые раз попадут в такую ситуацию, и могут по этому поводу больше никогда не прийти в этот магазин. Магазин соответственно потеряет клиента, да и банку лучше не будет, если  карта у клиента кредитная, ведь в этом случае банк потеряет проценты, которые бы он мог получить, если бы клиент расплатился за свои покупки картой. Поэтому, считаю, что нужно в каждом торговом центре устанавливать банкоматы, которые принимают и обслуживают  более популярные виды кредитных карт, да и  магазинам бы такое не помешало. Ведь магазину всего лишь пришлось бы наверняка заключить  договор эквайринга на обслуживание картведущих международных платежных систем. Именно тогда, когда все наши фавориты- магазины обзавелись такими договорами, именно тогда бы было в удовольствие ходить и заниматься шопингом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог данной работы, необходимо еще раз отметить всю важность и актуальность безналичных расчётов в экономике любой страны. Тем более, что почти  весь платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично.

В целом, можно прийти к выводу, что на данный момент самой распространенной формой безналичного расчета являются карты, которые я рассмотрела во второй главе данной работы.

          Во время проведения работы актуальность темы не потеряла себя, потому что прогресс не стоит на месте, когда-нибудь, рано или поздно, те привычные для нас деньги - монеты и бумажные купюры могут выйти из оборота, а на замену им придет безналичная форма обращения.

В работе я рассмотрела сущность, функции денег и перспективы безналичного обращения. 

Поставленная цель работы считаю достигнутой, так как я проанализировала функции денег и перспективу развития безналичного расчета и внесла новшества по совершенствованию, оценив все плюсы и минусы безналичного расчета.

Поставленные задачи считаю решенными, так как:

      рассмотрены понятие, происхождение и  функции денег;

      проанализирована  безналичная форма расчета;

      рассмотрен наиболее распространенный вид безналичного расчета - кредитная карта.

      подготовлены предложения по совершенствованию системы безналичного расчета

С учетом изложенного считаю необходимым, осуществить следующий комплекс мер:

1.      Интернет банкинг внедрить в систему безналичных платежей, внеся поправки в соответствующие положения: «О безналичных расчетах в Российской Федерации РФ»; «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

2.      Внести изменения в пункте 1.1 главы первой  положения «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», разрешив предпринимателям совершать  расчетные операции, связанные с осуществлением  предпринимательской деятельности .

3.      Создать нормативно-правовой акт  в котором будет усовершенствована система клиринга и внедрена в массы.

4.      Законодательно закрепить контроль за составлением и подписанием договора эквайринга между наиболее крупными торговыми точками и банками.