Страхование вкладов

Система страхования вкладов в России

Систе́ма  страхова́ния вкла́дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).

Основная  идея работы ССВ заключается в  проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства  экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач . Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

В настоящее  время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят вМеждународную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).

Страхование вкладов в Российской Федерации  осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или закон о страховании вкладов).

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета  в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании  вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ).

Участие банков в ССВ

В России участие  в системе страхования вкладов  носит обязательный характер для  всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

В настоящее  время участниками ССВ являются 909 банков (данные на 1 января 2011 г.

Размер страхового возмещения в ССВ

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении  которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев)

Вклады в  иностранной валюте пересчитываются  по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Максимальная  сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

После выплаты  страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.

Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая  сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько  уполномоченных банков — агентов АСВ, а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.

Исключения из страхования

Не подлежат страхованию:

1) средства  на счетах физических лиц, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического  лица, адвокатов, нотариусов и  иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;

2) вклады  на предъявителя;

3) средства, переданные банку в доверительное  управление;

4) вклады  в зарубежных филиалах российских банков;

5) денежные  переводы без открытия счета;

6) средства  на обезличенных металлических  счетах.

Финансовые основы ССВ

Финансовой  основой системы является фонд обязательного  страхования вкладов (далее — Фонд). По данным за 2010 года его размер составлял 130,8 млрд руб.

Основными источниками  формирования Фонда являются имущественный  взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.