Система страхования банковских вкладов населения РФ

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

 Государственное образовательное учреждение

 высшего профессионального образования

 «МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ОТКРЫТЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
 

 Факультет: «Бизнес и управление» 
 
 

 Реферат 

 по  «Финансам» 

 Тема: «Система страхования банковских вкладов  населения РФ» 
 
 
 
 
 
 
 

                                                         Исполнитель: Кудрявцева Оксана Сергеевна                                                          

                                                                                           3 курс, 080504, заочное отделение

                                                                  Проверила:   Валеева О. Л. 
 
 

 Москва 2011

 

Содержание

Введение            3

1. Система страхования вкладов        4
2. Организационные и финансовые основы системы страхования вкладов  10
3. Результаты работы системы страхования вкладов            17

Список  литературы                 20 

 

     

Введение.

     Доверие клиентов и вкладчиков к банковским институтам имеет исключительно важное значение для обеспечения стабильного функционирования системы финансового посредничества и рыночного хозяйства в целом. Отечественная экономическая практика демонстрируют высокий уровень рисков возникновения финансовой нестабильности, обусловленной возможностью массовых изъятий банковских вкладов, так называемым «бегством депозитов». Негативные последствия данного экономического процесса предполагают заблаговременное проведение комплекса мер по реформированию и регулированию банковского сектора с целью избежания разрушительных для экономики последствий потери доверия вкладчиков и банкротств банков.

     Основным  методом управления риском потери средств  вкладчиков и противодействия развитию системного банковского кризиса является организация системы страхования банковских вкладов (ССВ).

     Далее мы рассмотрим, что такое система страхования банковских вкладов в Российской Федерации. 

1. Система страхования вкладов.

     Создание  системы обязательного страхования  банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     Ее  основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

     Основная  идея работы ССВ заключается в  проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь, начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

     В настоящее время участниками  ССВ являются 909 банков (данные на 17.03.2011 г.).

     Основными принципами системы страхования вкладов:

1. Обязательность участия всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами, в системе страхования вкладов;
2. Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банком своих обязательств;
3. Прозрачность деятельности системы страхования;
4. Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

     Участниками системы страхования являются:

• Вкладчики
• Банки
• Агентство по страхованию вкладов
• Банк России.

     Участие в системе страхования является обязательным для всех банков  в  соответствии с законом «о страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Банк считается  участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия с учета в системе страхования вкладов.

     Банки участвующие в системе страхования вкладов обязаны :

• выплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
• предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке размерах получения возмещения по вкладам;
• размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещения банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
• вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России, реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;
• исполнять другие обязательства, предусмотренные законом «о страховании вкладов».

     Агентство по страхованию вкладов создано  в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     Целью Агентства является  обеспечение  функционирования системы страхования  вкладов.

1. При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

     осуществляет  выплату вкладчикам возмещений по вкладам  при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы  страхования вкладов; осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного  страхования вкладов; управляет средствами фонда страхования вкладов; осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов; определяет порядок расчета страховых взносов; осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей

     Агентство  имеет право:

• обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»  мер ответственности, предусмотренных статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и нормативными актами Банка России;
• требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

     2. Осуществление Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

     3. Агентство в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций. (Федеральный закон от 22.12.2008 N 270-ФЗ)

     4. Агентство вправе осуществлять операции по реализации имущества (предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций - контрагентов Банка России по кредитам. (Федеральный закон от 22.12.2008 N 270-ФЗ)

     В силу особой общественной и экономической  значимости банковской системы Агентство  заменило арбитражных управляющих  — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

     Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.

     Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства.

     Система страхования вкладов работает следующим  образом. Если в отношении банка  наступает страховой случай (у  него отзывается лицензия на осуществление  банковских операций или вводится мораторий  на удовлетворение требований кредиторов банка), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

     Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная  государством организация - Агентство  по страхованию вкладов, возвращая  за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

     В соответствии с принятыми изменениями  в закон о страховании вкладов  возмещение по вкладам выплачивается  вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов.

     Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

     По  вкладам в банке, в котором страховой случай наступил:

     до 9 августа 2006 г. - максимальная сумма  страхового возмещения составляет 100 тысяч  рублей;

     с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тысяч рублей;

     с 26 марта 2007 г по 1 октября 2008 г. – максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;

     после 1 октября 2008 г. – максимальная сумма  страхового возмещения составляет 700 тысяч  рублей.

     Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

     средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с  указанной деятельностью;

     вкладов на предъявителя;

     средств, переданных банкам в доверительное  управление;

     вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

     Для получения возмещения по вкладам  вкладчик должен представить в Агентство  по страхованию вкладов (его уполномоченному  банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать  это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.