Система страхования банковских вкладов населения РФ

     Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика, как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации. При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

     После выплаты возмещения по вкладам к Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе банкротства (ликвидации) банка, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 270-ФЗ). После выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.

2. Организационные и финансовые основы системы страхования вкладов.

     Взаимодействия  Агентства, органов государственной  власти и Банка России.

     Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов  Российской Федерации, органы местного самоуправления и Банк России не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий. Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

     В целях информационного обеспечения  функционирования системы страхования  вкладов Банк России направляет в  Агентство(не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия соответствующего решения):

     1) о выдаче банку разрешения Банка России;

     2) о принятии решения о проведении  проверки банка по предложению  Агентства;

     3) о назначении временной администрации  по управлению кредитной организацией;

     4) об отзыве (аннулировании) лицензии  Банка России;

     5) о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

     6) о замене лицензии Банка России;

     7) о введении запрета на привлечение  денежных средств физических  лиц и на открытие банковских  счетов физических лиц.

     Банк  России не позднее семи рабочих дней с даты принятия им соответствующего решения либо с даты получения Банком России соответствующей информации из территориального учреждения Банка России или уполномоченного органа информирует Агентство:

     1) о признании утратившей силу  лицензии Банка России на привлечение  банком во вклады денежных  средств физических лиц и на  открытие и ведение банковских  счетов физических лиц;

     2) о применении Банком России  к банку мер в виде запрета  (ограничения) на привлечение денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

     3) о реорганизации банка.

     Агентство не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия соответствующего решения, информирует Банк России:

     1) о внесении банка в реестр  банков и об исключении банка  из указанного реестра;

     2) об изменении ставки страховых  взносов.

     Агентство вправе обращаться в Банк России с  предложениями:

     1) о проведении проверки банка  Банком России. Порядок участия  служащих Агентства в таких  проверках, их права и обязанности  устанавливаются нормативными актами  Банка России по согласованию  с Агентством;

     2) о применении Банком России  к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

     О принятом решении, о проведении проверки банка Банком России и о применении Банком России к банку мер ответственности Банк России сообщает Агентству в течение 15 дней со дня получения соответствующего предложения.

     Ежегодно  Агентство предоставляет в Банк России и правительство Российской Федерации отчет о своей работе. Годовой отчет Агентства включает:

     1) отчет о деятельности Агентства за прошедший отчетный период с анализом состояния системы страхования вкладов и использования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

     2) годовой бухгалтерский баланс  Агентства;

     3) отчет о движении денежных  средств фонда обязательного страхования вкладов;

     4) отчет о прибылях и об убытках,  в том числе полученных от  инвестирования временно свободных  средств Агентства;

     (п. 4 в ред. Федерального закона  от 29.12.2010 N 437-ФЗ)

     5) реестр банков;

     6) иную информацию в соответствии  со статьей 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

     (п. 6 введен Федеральным законом  от 29.12.2010 N 437-ФЗ)

     Информация  о деятельности Агентства размещается  на официальном сайте Агентства  в сети Интернет, в "Вестнике Банка России" и "Российской газете".

     Постановка  банка на учет в системе страхования  вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка  России о выдаче банку разрешения Банка России,  в день получения  уведомления Банка России. Банк снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков в следующих случаях:

1. отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам;
2. прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой или признанием в порядке, установленном нормативным актом Банка России, утратившей силу лицензии Банка России на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов;
3. прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией (за исключением реорганизации в форме преобразования).

     Информация  о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра подлежит опубликованию Агентством в "Вестнике Банка России" и "Российской газете". Порядок ведения реестра банков устанавливается Агентством.

     Взаимодействия  Агентства и банка, в отношении  которого наступил страховой случай:

     Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в Агентство реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию в соответствии с настоящим Федеральным законом. После дня представления реестра обязательств банка перед вкладчиками в Агентство и до дня вынесения арбитражным судом определения о завершении конкурсного производства либо о завершении принудительной ликвидации кредитной организации, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка до дня окончания действия указанного моратория банк обязан вносить в реестр обязательств банка перед вкладчиками изменения в следующих случаях:

     1) при установлении несоответствия включенных в него сведений сведениям о фактическом состоянии взаимных обязательств банка и вкладчика на дату наступления страхового случая, подлежащих отражению в реестре обязательств банка перед вкладчиками;

     2) при прекращении (полностью или  частично) после наступления страхового случая обязательств, содержащихся в реестре обязательств банка перед вкладчиками;

     3) при изменении сведений о вкладчике,  подлежащих отражению в реестре  обязательств банка перед вкладчиками.

     Агентство еженедельно сообщает банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение по вкладам.

     Агентство вправе получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка, в отношении которого наступил страховой случай, необходимую для осуществления им функций, установленных настоящим Федеральным законом. Агентство обязано предоставить ставшую ему известной информацию об операциях банка, в отношении которого наступил страховой случай, по счетам и вкладам, о его финансовом состоянии, а также иную информацию, являющуюся коммерческой и банковской тайной указанного банка, по запросу суда, а также Банка России. Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. В настоящее время его размер составляет 131,3 млрд. руб. (данные на 17.03.2011 г.).

     Фонд  обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств  и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Фонд  обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам.  По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Основным правовым принципом функционирования фонда обязательного страхования вкладов является принцип его независимости, как от государства, так и от банков и иных лиц. Независимость фонда обязательного страхования вкладов- необходимое условие обеспечения доверия вкладчиков, создание у них уверенности, что средства фонда не будут израсходованы на цели, не связанные с целями выплаты возмещения по вкладам.

     Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

     1) страховых взносов, уплачиваемых  в соответствии с настоящим  Федеральным законом;

     2) пеней за несвоевременную и  (или) неполную уплату страховых  взносов;

     3) денежных средств и иного имущества,  которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

     4) средств федерального бюджета  в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

     5) доходов от инвестирования временно  свободных средств фонда обязательного  страхования вкладов; (п. 5 в ред. Федерального закона от 29.12.2010 N 437-ФЗ)

     6) первоначального имущественного  взноса Российской Федерации

     ( 2 млрд.рублей, п.50 в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 270-ФЗ);

     7) других доходов, не запрещенных  законодательством Российской Федерации

     Страховые взносы едины для всех банков и  уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается  Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев.