Электронные деньги

    СОДЕРЖАНИЕ 

    Введение……………………………………………………………………3

    1. История развития электронных денег………………………………....4

    2. Определение электронных денег………………………………………6

    3. Пластиковые карточки………………………………………………….7

    4. Электронный кошелек…………………………………………………14

    5. Электронная коммерция……………………………………………….16

    6. Электронные платежные системы…………………………………….18

    7. Преимущества и недостатки электронных денег…………………….22

    8. Электронные деньги сегодня: новости законодательства…………...24

        Заключение………………………………………………………………..26

    Список литературы……………………………………………………….28

    Ссылки…………………………………………………………………….29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 

       Всего несколько лет назад возможность совершать покупки в интернет-магазинах и использование электронных денег были экзотикой — привилегией особо продвинутых пользователей, теперь этим уже никого не удивишь. Интернет затрагивает всё больше областей нашей жизни — сегодня миллионы людей управляют своими финансовыми потоками с помощью персонального компьютера, экономя время и деньги. По приблизительным данным, только за этот год наши соотечественники потратят на покупки в сети 600 миллиардов рублей, в следующем году эта цифра вырастет до 800 миллиардов.

      Такое бурное развитие интернет-торговли не было бы возможно без электронных платежных систем и электронных денег. Мы уже привыкли к виртуальной реальности и довольно чётко осознали факт, что если что-то нельзя потрогать, это ещё не значит, что это не существует. Виртуальные деньги — это всего лишь цифры на экране нашего компьютера, но за несколько кликов мы можем превратить их в реальные вещи. Но что же это всё-таки такое? 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1. История развития электронных денег 

    Сущность  современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного  перевода средств с одного счета на другой.

    В XIII в., когда покупатель хотел заплатить  продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с  продавцом) встретиться лично с  банкиром, чтобы устно санкционировать  перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. И получили широкое распространение лишь в XVII в. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронные телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

    Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

    Первым  этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение  в обращение магнитных кредитных  дебетовых карт, а также широкое  использование электронной системы  платежей.

    Вторым  этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

    За  эти годы магнитные карты и  смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность  более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

    Третий  этап развития электронной денежной формы (2000-2011-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению. 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Определение электронных денег 

    14 июня Госдумой «электронные деньги» определены как «денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов». Для того, чтобы иметь право на выпуск «электронных денег», организации должны будут получать специальную облегченную лицензию от Центробанка.

    Также было отмечено, что законопроект стал регулировать рынок «мобильных платежей» – теперь в законодательстве прописано, как мобильный счет может использоваться для оплаты самых разных товаров и услуг.

    Что касается самой национальной платежной системы, то в законопроекте появился пункт, согласно которому операторам платежной системы разрешено размещать процессинговые центры за рубежом. Это, как отмечал ранее «Коммерсантъ», позволит участвовать в НПС мировым лидерам отрасли – прежде всего Visa и Mastercard – с минимальными издержками.

    Законопроект  о национальной платежной системе  был разработан в 2009 году. Тогда планировалось, что НПС станет конкурентом Visa и MasterCard, однако в итоге эта идея была забракована. Против инициативы чиновников выступили, в частности, в Федеральной антимонопольной службе.

    3. Пластиковые карточки

    Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные – эти и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

    Пластиковые карточки можно разделить на несколько категорий по различным  пpизнaкaм. Основное сходство  плacтикoвых кapтoчек  их paзмep (2,125» x 3,375», пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039», тoлщинy oколо 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

    Карточки  можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя  держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной.

    На  неэмбоссированных карточках идентификационная  информация выжигается и эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

    Пo типу paбoты c кapтoчкoй кaк c нocитeлeм  элeктpoннoй инфopмaции их можно  разделить на «карточки c магнитной  пoлocoй» и «картoчки c чипoм» или «cмapт-кapтoчки».

    Магнитная карточка не содержит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй на этoй кapтoчкe cyммe – нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг суммы.

    Для определения платежеспособности клиента  при работе с магнитными карточками необходим звонок в банк либо пpoцeccингoвый  цeнтp (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя  либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв – POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типa Verifone и т.п.).

    Бaнкoвcкиe кapтoчки дeлятcя, нa кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные  и дебетовые карточки позволяют  проводить безналичные расчеты  через электронные платежные  терминалы:

    - «умные» карточки» (smart cards) – кредитные или платежные карточки со встроенным в них микропроцессором, который позволяет проводить обмен информацией с центральным компьютером;

    - «сверх умные карточки» (super smart cards) -  в них встроены клавиатура и экран на жидких кристаллах.

    Существуют  еще и карточки со смешанными носителями информации – на них могут быть одновременно и чип, и магнитная  полоса.

    Кредитные карточки позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в  случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карточки дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.

    Внутрибанковские специальные карточки международными не являются. Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.

    Смарт-карты, электронная коммерция – это не только технологические новации, интересные для технологических компаний, для специалистов в области информационных технологий, но и возможности, позволяющие банковским специалистам обеспечить более высокий уровень сервиса для клиентов, а также предложить им новые банковские услуги.

    Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и  корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) – только физическим лицам, корпоративные – только компаниям (организациям).

    Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

    В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

    Банковские  карточки защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN- кода (так называемого персонального идентификационного номера).

    PIN- код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.

    Возможность его подбора в случае незаконного  завладения карточкой ограничена, так  как после трех неудачных попыток  ввода PIN-кода карточка изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.

    О необходимости держать в тайне  свой PIN-код и хранении PIN- кода отдельно от карты предупреждают обладателя карточки в момент его оформления в банке.

    Номер PIN- кода владелец карточки получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карточки забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.