Анализ конкурентной среды на рынке добровольного автострахования

 

Содержание

     Введение…………………………………………………………………………..3

1. Теоретические аспекты конкуренции в страховании………………………4
2. Анализ основных факторов, обуславливающих интенсивность конкуренции страховых компаний…………………………………………14
3. Конкуренция в добровольном автостраховании и пути повышения конкурентоспособности отечественных страховых компаний…………26

Заключение……………………………………………………………………...45Приложение А…………………………………………………………………..46

Приложение Б…………………………………………………………………..49

Приложение В…………………………………………………………………..51

Список использованных источников………………………………………….53 

 

     

Введение

    Конкуренция — неотъемлемая составная часть  развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без  конкуренции. В этой связи возникает  настоятельная необходимость в  изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых  рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно  внимательным к запросам своих клиентов [8].

    Нынешнее  состояние страхования  не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в  таком виде бесперспективно.

         Для реализации возможностей  страховой отрасли нужна активная  государственная поддержка и,  чем быстрее государство осознает  роль страхования как стратегического  сектора экономики, тем скорее  в России будет осуществлен  переход к социально-ориентировочному  рыночному росту.

    Объектом  исследования данной курсовой работы является страховой рынок.

    Предметом исследования – добровольное автострахование.

    Цель  работы: проанализировать конкурентную среду рынка добровольного автострахования.

    Соответственно  задачами будут являться:

1. раскрытие понятия конкуренции в страховании
2. анализ основных факторов обуславливающих интенсивность конкуренции страховых компаний
3. оценка возможных путей повышения конкурентоспособности отечественных страховых компаний.

 
 
 

Теоретические аспекты конкуренции  в страховании

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика) [14].

     Объективная потребность в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В  подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и другие.

     Страхование представляет собой особую сферу  перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

    Сущность  любого экономического явления проявляется  через его функции.

     Функции страхования и его содержание как экономической категории  органически связаны. В качестве функций экономической категории  страхования можно выделить следующие:

     1. Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые  берут на свою ответственность  страховые компании. Государство,  исходя из экономической и  социальной обстановки, регулирует  развитие страхового дела в  стране. Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется  в системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность  страхования, гарантию выплат  и возмещений.

     2. Возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан.  Право на возмещение ущерба  в имуществе имеют только физические  и юридические лица, которые являются  участниками формирования страхового  фонда. Порядок возмещения ущерба  определяется страховыми компаниями  исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.

     3. Предупреждение страхового случая  и минимизация ущерба предполагает  широкий комплекс мер, в том  числе финансирование мероприятий  по недопущению или уменьшению  негативных последствий несчастных  случаев, стихийных бедствий. Меры  страховщика по предупреждению  страхового случая и минимизации  ущерба носят название превенции. 

     В интересах страховщика израсходовать  какие-то денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить  застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда  превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

     Кроме названных специфических функций  страхование выполняет кредитную, контрольную и инвестиционную функции.

     Смысл контрольной функции заключается  в строго целевом формировании и  использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

     Роль  страхования проявляется в следующих  основных направлениях:

1. в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;
2. в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;
3. в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;
4. в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

     Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и  социальной сферы, важным элементом  рыночной инфраструктуры, оно непосредственно  затрагивает интересы общества и  хозяйствующих субъектов, обеспечивая  защиту их интересов.

     Далее рассмотрим понятие конкуренции  в сфере страхования.

     Конкуренция в страховании – это соперничество  страховых компаний за привлечение  страхователей, выгодное инвестирование накопленных денежных средств страховых фондов с целью достижения высоких конечных результатов.

     Конкуренция – это непременная предпосылка  развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения  их качества. Конкуренция – это  неотъемлемая часть развитого страхового рынка в условиях рыночной экономики.

    Базирующаяся  на основе стоимости и конкуренции  рыночная экономика по своей природе  должна отторгать монополизм. Не имеющий  конкурентов страховщик стремится  реализовать, прежде всего, свои экономические  интересы, а не интересы страхователей.

    В странах с развитой экономикой безопасной в отношении монополизации считается  такая ситуация, при которой в  отрасли действует 10 и более конкурентов, причем доля одного (крупнейшего) не должна превышать 31% от общего объема продаж страховых  услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех  – 64%. При нарушении этого государство  вводит экономические санкции.

          Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое Указом Президента РФ от 9 марта 2004г. №314 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

         Защита добросовестной конкуренции  на страховом рынке и пресечение  монополистической деятельности  должны протекать в рамках  единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.

    1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

    2) определение на конкурсной основе  тех страховых организаций, которые  будут привлекаться к проведению  страховых программ с использованием  государственных средств;

    3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

    4) осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

    5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

    6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

         Союзы, ассоциации и иные объединения  страховщиков для государственной  регистрации в органах страхового  надзора должны получить согласие  антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании.

    Согласие  на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков [4].

    Конкуренция возникает на основе преодоления  монополии государства в проведении страхования. Но это не означает ликвидации государственных страховых организаций, но они не должны утверждать себя с равноправном соперничестве с АО, корпоративными обществами и ОВС. Именно при таких условиях конкуренция более действенная, так как у страхователей должна быть возможность выбора.