Договор страхования

Содержание: 

1. Введение……………………………………………………………………….3
2. Понятие договора страхования………………………………………………4
3. Порядок заключения договора страхования………………………………...5
4. Существенные и несущественные условия договора страхования……..…7

5. Основные  обязанности сторон по договору страхования………………….9

6. Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования…..11

7. Изменение или прекращением договора страхования…………………….12
8. Заключение………….…………………………………………………….…19
9. Список литературы……….…………………………………………………21

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Введение.

      Страхование - это совокупность особых замкнутых  перераспределительных отношений  между его участниками  по  поводу  формирования  за  счет  взносов страховых фондов,  предназначенных  для  возмещения  материального  и  иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

       В нашей стране практика страхования  имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

       Установление  гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и  в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим  фактом, из которого возникают обязательственные  правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).

       В данной контрольной работе рассматривается договор страхования как основной документ, порождающий отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм российского права. Рассмотрение касается формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения. 
 
 
 
 
 
 

2.   Понятие договора  страхования.

     Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в  гражданском праве. По договору страхования  одна сторона - страхователь обязывается  к уплате страхового взноса, а другая сторона - страховщик (организация, созданная  специально для страховых операций) принимает на себя ответственность  за те последствия, которые могут  произойти для имущества или  жизни страхователя или другого  заинтересованного лица (выговоренного  лица) от наступления предусмотренного в договоре события.

     По  этому договору страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при  его наличии, производит выплату.

     Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмет договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

     Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законам РФ. Выделяют три вида страхования имущественных интересов:

• Личное страхование - трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
• Имущественное страхование – владение, пользование и распоряжение имуществом. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
• Страхование ответственности – возмещение ущерба, причиненного страховальщиком.

      Договор  страхования,  как  и  любой  иной  договор,  совершается   в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль  и  волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто  по  всем  существенным  условиям договора и выражено в требуемой  законодателем форме. Страховые  компании  при заключении  договоров  страхования  со  своими  клиентами обычно  применяют разработанные  ими  стандартные   формы   договоров   по   отдельным   видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил  страхования, на основании которых  страховщики  вправе  заключать  страховые  договоры  в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

     Договор страхования  — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии. 

3.   Порядок заключения  договора страхования

     При заключении договора страхования необходимо помнить следующее.

     Закон предусматривает письменную форму  заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

     Договор страхования (как добровольного, так  и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем  вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или  устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

     Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих  учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

     На  договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:                 - во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна

выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

     - во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

     - в-третьих, предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

     Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

     Факт  заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

а) наименование документа;

б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок  изменения и прекращения договора;

к) другие условия по соглашению сторон, в  том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

л) подписи  сторон.

     Таким образом, основными документами  страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис. 

     4. Существенные и несущественные условия договора страхования.

      Существенными условиями договора страхования  являются  условия,  без которых  страховой  договор  невозможен  как  таковой.   Ст.   942   ГК   РФ (законодатель  назвал  ее  «Существенные условия   договора   страхования») указывает:  при  заключении  договора   имущественного   страхования   между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

     1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

     2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора.

     При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

     1) о застрахованном лице;

     2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора.

     Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

     1. Условия, на которых заключается  договор страхования, могут быть  определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

     2. Условия, содержащиеся в правилах  страхования и не включенные  в текст договора страхования  (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.