Договор страхования

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО 
 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 

Кафедра  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

Договор страхования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка

Группа №  ФК, II высшее, 4 курс

Студенческий  билет 

Проверил  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2010

 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

  Введение 3

  Глава 1. Общие  положения договора страхования 4

  1.1. Понятие и виды договора страхования 4

  1.2. Элементы договора страхования 7

  1.3. Страховой интерес как объект страхования………………………...12

  Заключение 13

  Список  литературы 15 

 

  Введение

    Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

    Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование  страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой  рынок активно развивается, но его  развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

    При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

    В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с  имущественным страхованием.

    Исходя  из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний  день одной из актуальнейших тем  правовой доктрины.

    Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

    Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности,
• определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;
• дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;
• изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;
• охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,
• выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

 

     Глава 1. Общие положения  договора страхования.

  1.1. Понятие и виды  договора страхования.

  Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется  при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а  страхователь обязуется уплатить обусловленные  договором страховые взносы в  установленные сроки. Договор страхования  регулирует отношения, возникающие  между сторонами в результате страхования

  Страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков¹.

  Страхованием  является особый вид экономической  деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным  интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими  аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам².

  Под перераспределением рисков среди страхователей  следует понимать процесс, при котором  потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого  страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации  фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой  премии) страховщику, обеспечивающему  организацию перераспределительного процесса.

  Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных  интересов – страхователей –  путём перераспределения связанных  с их деятельностью страховых  рисков. Оно возможно лишь в отношении  рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни  и здоровью граждан или нанесение  ущерба имуществу, имущественным интересам  граждан и юридически лиц и  характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

  Страхование связано с компенсацией ущерба или  вреда, нанесённого имущественным  интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования  выработала оптимальную форму таких  отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды  из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

  Особенность операций по страхованию, связанных  с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает  необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых  резервов. Поступающие от страхователей  страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат³.

  Аккумулируемые  на достаточно продолжительный период времени страховые резервы —  это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них  как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых  выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых  компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные  сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.⁴

  Правовые  нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах  различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют  акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых  отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе  законодательство о страховании.

  Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное  место в которой занимает Гражданский  кодекс РФ⁵.

  Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства  по страхованию, устанавливая для любой  их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим  нормативным источникам страхового права.

  Страхование является самостоятельным элементом  финансовой системы Российской Федерации  и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование  и страхование, непосредственно  связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.⁶

  Страхование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие  отрасли, как:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

  Личное  страхование – область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.).

  Договор личного страхования – это  гражданско-правовая сделка. По данному  договору страховщик обязуется посредством  получения им страховых взносов  в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки  нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

  Жизнь или смерть нельзя объективно оценить. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он столкнётся в случае инвалидности или его близкие  – в случае его смерти.

  Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования, отличные от имущественного.

  Страхование относится к личности как к  объекту, который подвергается риску, риск связан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Соответственно, застрахованный должен быть определённым лицом или, как минимум, должен быть определён объект, подвергающийся риску.

  Страховые суммы не представляют собой стоимость  нанесённых материальных убытков или  ущерба. Последние определяются в  соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

  Если  говорить о классификации страховых  правоотношений, то их можно разделить  на две большие группы: частные  и публичные. Именно частные (гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в  них над публичными.

  Характерным признаком публичных правоотношений следует признать присутствие в  качестве одной из сторон страхования  государства в лице уполномоченного  федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.

  Публичные страховые правоотношения устанавливаются  только в рамках системы обязательного  страхования. Правоотношениям, формирующим  публичное страхование, свойственен  внедоговорной характер их установления.

  Основная  классификация страховых правоотношений состоит в их разделении по предметному  принципу, выделяя имущественные  правоотношения и личные.

  Перечисленные основные группы страховых правоотношений (частные и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и  личные) в реальной действительности пересекаются между собой, образуя  при этом группы, виды и подвиды. В этом смысле можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании  либо о добровольном личном страховании  и т.д.