Договор страхования

                                 Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика договора страхования.

1. Понятие и значение договора страхования.
2. Содержание договора страхования.
3. Элементы договора страхования и его заключение

Глава 2. Гражданско-правовое регулирование договора страхования.

2.1 Правовое регулирование  страхования в России на современном этапе.

2.2 Обязательное и добровольное страхование.

2.3 Виды договоров страхования.

Заключение

Список литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время, каждый мало-мальски образованный человек  знает, что такое страхование. Во всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие.

 На современном этапе развития России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.

Заранее созданный страховой  фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно  только тогда, когда предусмотренные  правоотношениями страхователя и страховщика  страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как  правило, не может покрыть ее из собственных  средств без чувствительного  ограничения своего жизненного уровня.¹

Страхование зародилось еще  в рабовладельческом обществе и  на сегодняшний день бурно развивается, особенно в нашей стране. Так, каждый год в РФ уже на протяжении последних  лет принимаются законы и нормативно-правовые акты, регулирующие страховые правоотношения, в том числе устанавливающие виды обязательного страхования, правила страхования и т.д.

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ».

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом  от государственной страховой монополии  к страховому рынку.

Актуальность данной темы заключается в следующем: жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может  оказаться жертвой катастрофы или  ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму.

Задачами данной работы является рассмотрение и изучение личного  и имущественного, добровольного  и обязательного страхования, а так же правового регулирование страхования в Российской Федерации.

Целью исследования в представленной работе послужил анализ страховых правоотношений и виды страхования, существующие на сегодняшний день.

 

Глава 1. Общая характеристика договора страхования

1. Понятие и значение договора страхования

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства - это необходимый элемент социально-экономической системы общества. Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но является одним из стабильных источников долгосрочных инвестиций. Страхование в России еще не занимает такой стратегической позиции, как в странах с развитой рыночной экономикой, что обусловлено особенностями становления национальной системы страхования. В нынешний период развитие страхового рынка в России тормозится рядом факторов, связанных со сложной ситуацией в экономике нашей страны. Одной из важнейших задач национальной системы страхования является совершенствование нормативной базы страховой деятельности.²

Существует несколько  понятий страхования. Согласно законодательству, страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков. По утверждению других, страхование  является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

 

Господствующим является взгляд на страхование как на систему  экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств  и их использование на возмещение ущерба при различных, непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам  при наступлении определенных событий  в их жизни. В качестве примера  можно привести мнение коллектива авторов  учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт». Авторы полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения  между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися  на предоставлении страховых услуг, с другой.³

В зависимости от объекта  страхового интереса действующее законодательство различает два вида страхования: 1) личное; 2) имущественное. Необходимость  разграничения перечисленных видов  страхования объясняется различием  в характере правоотношений, обеспечивающих страховую защиту имущественных  интересов страхователей или  выгодоприобретателей, ими назначаемых. Сущность любого договора страхования  как сделки, порождающей правоотношения, связанные с не противоречащими  законодательству РФ имущественными интересами, проявляется в направленности имущественного интереса по отношению к определенному правоохраняемому благу в связи с угрозой его уменьшения или уничтожения в результате наступления указанного в договоре события.

Так, в результате пожара или иного стихийного бедствия имущество  определенного лица может быть значительно  повреждено или полностью уничтожено. Следовательно, можно говорить о  возможной угрозе уменьшения его  ценности, а последняя и служит тем правоохраняемым благом, необходимость  сохранения которого приводит к заключению договора страхования. Производственная травма или увечье (причиной которых  стала потеря или снижение трудоспособности лица, иногда невосстановимый ущерб  его здоровью) наносят вред правоохраняемому благу личности, что влечет за собой  необходимость компенсации затрат на лечение, осуществления выплат за потерю трудоспособности и т.д. Разумеется, не всякое благо имеет исключительно  имущественное выражение, так как  в ряде случаев ущерб причиняется  не только имущественным интересам. Однако страховое право ограничивается защитой лишь имущественных интересов, т.е. тех, убытки причиненные которым  могут быть распределены между подверженными  аналогичному риску группами людей, хозяйств, экономических структур.

В качестве подтверждения  подобной идеи страхования можно  было бы привести определение страхования  с экономической точки зрения, данное западноевропейскими исследователями  этого вопроса в конце XIX в.: «Под страхованием следует понимать устранение или, по крайней мере, ослабление вредных  для частного имущества последствий  от отдельных событий, случайных  для потерпевшего хозяйства и  непредусмотренных в каждом отдельном  случае их наступления, достигаемое  разложением убытков на целый  ряд случаев, в которых существует подобная же опасность, но не всегда в  действительности наступает». Несмотря на явно выраженный имущественный акцент данного определения, оно подчеркивает главную мысль идеи страхования вообще: распределение убытков, причиненных событием, риск наступления которого угрожает нескольким субъектам.⁴ 

Страхование в России - отрасль развивающаяся. В связи с этим представляет интерес рассмотрение показателей страхования в нашей стране на современном этапе. Как считает А.А. Цыганов, «...российский страховой рынок вступил в пору устойчивого поступательного развития, нарушить которое в сторону увеличения темпов роста могут изменения в законодательстве, влекущие увеличение страхового поля».⁵

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным  значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать  менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия  отдельных обстоятельств, затрагивающих  ту или иную сферу хозяйственной  деятельности. Непрерывное изменение  самой среды жизнедеятельности  человека объективно вызывает все большее  разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения  и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и  освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и  профессионализмом осуществления  той или иной деятельности.

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий  первоначально была найдена в  экономической природе страхования.⁶

Страхование в современных  экономических условиях представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между  некоторым множеством других, которые  подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного  лица, экономическая сторона страхования  выполняет двуединую функцию: позволяет  участникам экономического оборота  уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает  основу устойчивого развития всего  общественно-экономического строя. Поэтому  именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические  отношения выступают в форме  создания и распределения денежного  фонда, находящегося в управлении специальной  организации (страховщика), путем предварительной  аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой  фонд как материальная основа страхования  по источнику своего образования  носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании.⁷

 

С точки зрения экономической сущности страхование - система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.⁸

В экономическом развитии определяющее значение приобретает  состояние финансово-кредитной и  инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании - влиятельный компонент, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни.

Возрастает роль страхования  как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной  и пенсионной реформ посредством  разработки долгосрочных страховых  программ.

Историческое происхождение  современного страхования связывается  с морским займом (foenus nauticum) - бодмереей - как простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей.⁹

Появившись значительно  позже имущественного, личное страхование (его возникновение относят к  средним векам) получило возможность  широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых  операций. Современный этап развития личного страхования позволяет  заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения  разнообразных интересов личности, и, прежде всего, жизни и здоровья.

Страхование, выполняя универсальную  обеспечительную функцию в сохранении материальных благ и физических, а  также духовных сил или жизни  человека, тем самым приобретает  важнейшую социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его  с социальным страхованием, обслуживающим  интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, и осуществляемым в публичном  порядке. Разграничение между данными  страхованиями проведено легально (п. 3 ст. 1 Федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).