Договор страхования

Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации  страхового дела». По предмету регулирования  глава совпадает с изданным еще  до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом  РФ «О страховании». Редакция Закона неоднократно менялась.

При этом одна из новелл коснулась  его именования, так как начиная  с 1998 г. данный Закон стал именоваться  Федеральным законом «Об организации  страхового дела в Российской Федерации». В настоящее время указанный  Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части  второй Гражданского кодекса Российской Федерации», применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части  второй ГК. Практически это означает, что «в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться  только в субсидиарном порядке».

Следует отметить, что с  принятием ГК в Закон о страховании  были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II «Договор страхования», насчитывавшая 10 статей.

 К специальным нормативным  актам по страхованию относятся:  Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты  и другие документы, непосредственно  регулирующие страховые отношения  при страховой сделке. Следует  отметить, что предмет регулирования  специальных нормативных актов  более конкретен, чем предмет  регулирования ГК РФ. Страхование  регулируется и ведомственными  актами. Рассмотрим нормативные  акты министерств и иных федеральных  органов исполнительной власти. Применительно к страхованию  речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о страховании это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации».

К числу ведомственных  могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных  видах обязательного страхования.

Подводя некоторые итоги, можно заметить, что современная  система страхования явилась  результатом долгого процесса исторического  развития. Первыми зародились институты  добровольного страхования. Правовое регулирование современного страхования  носит комплексный характер и  существенно выделяется в рамках отрасли гражданского права, в регулировании  страхования много публично-правовых норм, так как эта отрасль является приоритетной для государства.

2.2. Обязательное и добровольное страхование

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом  возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом. Согласно п. 4 ст. 935 ГК, если обязанность  страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том  числе обязанность страхования  имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных  документах юридического лица, являющегося  собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК.¹⁶

В виде исключения обязательное страхование может устанавливаться  не только в самом законе, но и  в порядке, им установленном (в том  числе путем принятия подзаконного акта). Таким образом, обязанность  застраховать имущество, являющееся государственной  или муниципальной собственностью, может быть возложена на юридических  лиц, имеющих в хозяйственном  ведении или оперативном управлении это имущество (п. 3 ст. 935 ГК). Во всех остальных случаях обязательное страхование не может вводиться  подзаконным актом.

Обязанность страхователя заключить  договор имеет публично-правовую природу. Она возникает из закона при наличии предусмотренных  в нем юридических фактов (наличие  у страхователя имущества, подлежащего  обязательному страхованию, или  принятие на работу лица, жизнь и  здоровье которого должны быть застрахованы). Для страховщиков заключение договоров  страхования на предложенных страхователем  условиях не является обязательным.

Обязательное страхование  по сравнению с добровольным в  большей мере подвержено влиянию  публично-правовых начал. Автономия  воли сторон в нем намного уже. Закон (а иногда и подзаконный  акт) не только устанавливает обязательность страхования (допуская понуждение к  нему), но и предопределяет его основные параметры. Особенно сильно влияние  публичного права в обязательном государственном страховании.

Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом  на указанных в нем лиц может  быть возложена обязанность страховать:

– жизнь, здоровье или имущество  других определенных в законе лиц  на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

– риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.¹⁷

Иные виды страхования  обязательными быть не могут. В частности, не относится к обязательному  страхование предпринимательских  рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Не могут быть обязательными и  некоторые другие виды имущественного и личного страхования. Так, на гражданина не может быть по закону возложена  обязанность страховать свою жизнь  или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК). В то же время третьи лица могут быть обязаны  страховать жизнь и здоровье гражданина.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования осуществляется только на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

2.3. Виды договоров страхования

 

В качестве отдельных видов  договоров страхования рассмотрим договоры личного и имущественного страхования. Личное страхование - отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором  личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в  соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать  и организация, но застрахованный интерес  при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования  в отличие от имущественного никаких  выделенных видов страхования в  Гражданском кодексе РФ нет. Может  быть застрахован практически любой  интерес, связанный с личностью  человека и никаких специальных  правил для отдельных видов таких  интересов не установлено.

Договор личного страхования, в отличие от договора имущественного страхования, является публичным, заключаемым  с каждым, кто обратится к страховщику. «Общество как бы говорит, что  защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных  событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». При этом условия договора личного  страхования должны быть одинаковыми  для всех без исключения страхователей  и застрахованных лиц.

Личное страхование подразделяется на следующие подвиды:

1) страхование от несчастных  случаев и болезней, которое осуществляется  на случай причинения вреда  жизни, здоровью граждан;

2) медицинское страхование,  которое осуществляется на случай  необходимости оказания медицинских  услуг;

3) страхование жизни, которое  осуществляется на случай дожития  граждан до определенного возраста  или срока, а также наступления  иных событий в жизни граждан.

Правовой режим всех перечисленных  подвидов личного страхования определен  в ст. 934 ГК РФ.

Существенные условия  договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено, что при заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы; 

4) о сроке действия  договора.

Предметом договора личного  страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются  общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ. Лицо, интерес  которого страхуется, должно быть названо  в договоре. В отличие от страхования  ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в  договоре, иначе договор не будет  считаться заключенным.¹⁸ Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Договор личного страхования  заключается только в пользу застрахованного  лица или с его письменного  согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного  согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует  только при заключении договора. Нарушение  этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя  после того, как договор страхования  заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия. Перейдем к рассмотрению субъектного состава личного  страхования. Последний во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного  социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования. То в медицинском  страховании в качестве субъектов  выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение.

Имущественное страхование  защищает имущественные интересы, связанные  с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и  коммерческой деятельностью.

Имущественное страхование  содержит четыре подвида:

1) страхование имущества,  правовой режим которого определяется  ст. 930 ГК РФ;

2) страхование ответственности  за причинение вреда, правовой  режим которого определяется  ст. 931 ГК РФ;

3) страхование ответственности  по договору, правовой режим которого  определяется ст. 932 ГК РФ;

4) страхование предпринимательского  риска, правовой режим которого  определяется ст. 933 ГК РФ.

Объектами имущественного страхования  в зависимости от его разновидности  являются имущественные интересы, связанные:

- владением, пользованием  и распоряжением имуществом (страхование  имущества);

- обязанностью возместить  причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Страховыми рисками, которые  подлежат страхованию по договорам  имущественного страхования согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ, являются:

- риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст. 930 ГК РФ - договор  страхования имущества);

- риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  (ст. 931, 932 ГК РФ - договор страхования  гражданской ответственности);

- риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск (ст. 933 ГК  РФ - договор страхования предпринимательского  риска).

Существенные условия  договора имущественного страхования  названы законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ. Итак, при заключении договора имущественного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);