Двойное страхование - это страхование у  нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая  сумма превышает страховую стоимость.

     Сущность  и содержание двойного страхования  определены Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, утвержденным Законом  РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ.

     В случае, если объект застрахован у  нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости. При этом каждый из них отвечает только в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме, по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.

     В случае, если одна и та же ответственность  судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности согласно заключенному договору морского страхования.

     Если  при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца  меньше размера ответственности  всех страховщиков, каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению  размера его ответственности  к размеру ответственности всех страховщиков.

     Страховщик, который свои обязательства по страхованию  не покрывает за счет собственных  средств и резервов, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем перестрахования.

     Активно развивается банковское страхование. Последние два года продажи таких продуктов развиваются рекордными темпами. Чаще всего клиенты покупают страховые полисы (по собственному желанию или требованию банка) при авто- и ипотечном кредитовании.

      Для определения путей взаимодействия Банка  и страховых компаний необходимо оценить опыт такой работы, проведенной другими кредитными институтами, круг их взаимных интересов и учесть особенности того и другого бизнеса.

      Опыт  зарубежных банков показывает, что  сегодня до трети прибыли они  получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. По мере развития финансового рынка сотрудничество банков и страховых компаний приобретает многоуровневый характер. На стыке этих сфер возникла идея банковского страхования, воплотившаяся в концепции «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов.

      Создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ.

      С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых  полисов. Поскольку банки обслуживают  значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

     Выделим некоторые особенности взаимодействия.

     Первой  важной особенностью является то, что  у страховщиков нет острой необходимости  зарабатывать путем инвестирования свободных денежных средств, подвергаясь  дополнительному риску. Пока они удовлетворяются той суммой, которая остается после страховых выплат и возмещения организационных затрат, в лучшем случае размещая временно свободные средства на депозитах или покупая векселя надежных векселедателей. Компании, работающие в разных сегментах страхового рынка, имеют свои особенности при размещении страховых резервов. Например, тот, кто осуществляет долгосрочное страхование жизни, имеет больше возможностей для инвестиций. Однако страхование жизни в классическом виде в России практически отсутствует, что также снижает интерес страховщиков к рынку ценных бумаг. Обосновывая свое нежелание работать по страхованию жизни, директора компаний чаще всего говорят об отсутствии достойных инструментов для инвестирования.

     Второй  особенностью можно считать то, что страховые компании и банки имеют общий рынок размещения свободных средств.

     Третьей особенностью при организации взаимодействия банков со страховыми компаниями является то, что их интересы пересекаются на рынке привлечения средств. При этом альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента). 

     Сравнение выявленных особенностей показывает, что основной целью Банка при  организации взаимодействия со страховой компанией можно считать перевод максимально возможного оборота ее денежных средств на счета.

     Можно выделить следующие основные пути привлечения  страховых компаний к сотрудничеству:

     Организация управления страховыми резервами с  доходностью выше, чем среднерыночная по банковским депозитам аналогичной срочности.

     Продвижение Банком страховых услуг за счет привлечения  для страховой компании дополнительных клиентов, нуждающихся в их услугах, и за счет продажи услуг страховщиков вместе банковскими продуктами. Основным условием при этом является размещение страховых резервов (прежде всего привлеченных средств) на счетах банка  на заданных условиях срочности и доходности.

     Привлечение на обслуживание страховых компаний, страхующих риски по его собственным  операциям.

Общая схема решения поставленных задач  предполагает следующие этапы:

     Разработка  и формализация комплекса услуг, предлагаемых страховым компаниям  в соответствии с указанными задачами.

     Оценка  рынка страховых услуг с целью  выявления двух групп компаний. К первой относятся компании, имеющие наибольшие страховые резервы, которые требуют эффективного управления. Ко второй группе относятся компании, нуждающиеся в банках-посредниках, позволяющих привлечь дополнительную клиентуру.

     Доведение до страховых компаний разработанного комплекса услуг Банка. Наиболее эффективным путем решения этой задачи является первоначальная организация бесплатных семинаров, с приглашением ведущих сотрудников Министерства Финансов, курирующих страховые организации, и ответственных сотрудников Банка, чтобы предложить финансовым менеджерам страховых компаний взаимовыгодное сотрудничество.

     Дальнейшая  индивидуальная работа с наиболее значимыми  страховыми компаниями, проявившими  интерес к услугам Банка.

     Процесс вхождения иностранного капитала в капитал российских банков влечет за собой перенос западного опыта и программ банкострахования на российский страховой рынок. На рынке есть примеры того, как дочерние компании международных групп, таких как BSGV и SOGECAP, Ситибанк и Talan, реализуют программы страхования жизни, продаваемые через банки.

     В качестве основных моделей предоставления единого финансового сервиса  можно выделить следующие.

     Первая  – это дистрибуторский договор  или стратегический альянс. При этом варианте банк выполняет агентские функции, выступает как канал продаж стандартизированных страховых и/или инвестиционных продуктов. Второй тип - это совместное предприятие: банк плюс страховая компания или инвестиционная компания. Возникновение аффилированных банку страховых или инвестиционных компаний (общие акционеры). Для банка разрабатываются специальные страховые или инвестиционные продукты. Третий вариант предполагает использование M&A-модели. Банк полностью или частично владеет страховой или инвестиционной компанией. В четвертом случае банк основывает новую страховую компанию. И наконец, последний вариант – это создание финансового супермаркета, предлагающего одновременно различные финансовые услуги под единым брендом. 

Заключение

     Подведя итог выше описанному можно сказать, что порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности, а также страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через эти объединения предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

     Что же касается вопроса взаимодействия банковской структуры и страховых  организаций необходимо обратить внимание, что в самом ближайшем будущем перспективы рынка страхования банковских продуктов напрямую будут зависеть от развития банковского рынка и, в первую очередь, рынка розничного кредитования в той непростой ситуации, которая в настоящий момент сложилась на мировом финансовом рынке в связи с кризисом.

     С учетом ситуации на банковском рынке  ближайшей перспективе замедлится рост ипотечного сегмента, поскольку  в банках наблюдается дефицит  коротких денег, не говоря уже о длинных  ресурсах. Другие сегменты, такие как  кредитные карты, потребительские  кредиты, автокредиты и т. д., все-таки продолжат рост, но более медленными темпами.

     В настоящий момент трудно отнести  продажи полисов страхования, связанных  с кредитными продуктам, к «банковскому»  каналу продаж в чистом виде. В большинстве  случаев работа ведется путем «прямых продаж» или иными посредниками, но не самими банками.

     Тем не менее, потенциал данного канала продаж очень велик. Кроме розничного страхования, в рамках кредитных  программ банков может быть охвачен  и сегмент страхования малого и среднего бизнеса.

Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части  первая, вторая и третья) от 30.11.94 № 51 – ФЗ (Принят ГД ФС РФ 21.10.94) (ред. От 09.02.09) «Собрание законодательства РФ» от 05.12.94 № 32 ст. 3301
2. «Кодекс торгового мореплавания РФ» от 30.04.99 № 81 – ФЗ (Принят ГД ФС РФ 31.03.99 г.) (ред. От 30.12.08) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2009 г.) «Российская газета» № 85 – 86, 01 – 05.05.99 г.
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I (ред. От 29.11.07 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" «Российская газета» № 6, 12.01.93
4. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2007. - 378с.
5. П.А. Самиев, руководитель отдела банковских рейтингов рейтингового агентства «ЭкспертаРА». «Сотрудничество банков и страховых компаний: как реализовать потенциал?» // www.raexpert.ru / conference / 2008 / sotrudnichestvo / stenogramma / samiev.
6. Рада Державец. «Анфас страхового профиля.» // www.expert.ru / printissues / siberie - информационный сайт газеты «Эксперт-Сибирь» – 15.10.2008 г.
7. Страховые пулы. www.insur-info.ru категория «Страхование» - информационный сайт Финансовой газеты. Региональный выпуск.
8. Н.А. Левант, к.э.н. начальник управления АО «МАКС». «Организация страхового пула.» // www.insur-info.ru - информационный сайт Финансовой газеты. Региональный выпуск – 08.07.08 г.
9. Финансы страхового рынка. www.rbcdaily.ru – Еженедельная деловая газета в сотрудничестве с Handelsblatt – 11.09.2008 г.

Практическая часть

     1. В области из 200 застрахованных домов от пожара страдают 20. Средняя сумма страхового возмещения на один договор страхования – 20 тыс. руб. Средняя страховая сумма на один договор страхования – 100 тыс. руб. Определите нетто – ставку на 100 руб. страховой суммы. 

 со 100 руб. страховой суммы. 

     2. Рассчитайте единовременную нетто  – ставку на 100 руб. страховой суммы по страхованию гражданина на случай смерти через 5 лет, используя коммутационные числа. Возраст страхователя – 41 год. Срок страхования – 5 лет, коммутационные числа: М₄₁ = 10992; М ₄₅ = 10502; D₄₁ = 27341.