Имущественное страхование

    Страхователем может быть банк или небанковская кредитно-финансовая организация –  юридическое лицо, осуществляющее в  соответствии с действующим законодательством  предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов.

    Страховым случаем является возникновение  у страхователя убытков вследствие невыполнения кредитополучателем своих  обязательств по возврату кредита (суммы  основного долга) в размерах и  сроки, установленные кредитным  договором.

    Страховая сумма по договору устанавливается  по соглашению между страхователем  и страховщиком в размере полной страховой стоимости предпринимательского риска страхователя или в определенном проценте от нее (процент страхования).

    Страховая стоимость предпринимательского риска  страхователя, или  убытки от предпринимательской  деятельности по выдаче кредитов, которые  страхователь понес бы при наступлении  страхового случая, определяется исходя из суммы кредита (без учета процентов  за пользование им).

    Страховое возмещение определяется в размере убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая.

    Сумма убытков страхователя определяется исходя из суммы просроченной задолженности  по основному долгу, образовавшейся в результате неисполнения или ненадлежащего  исполнения кредитополучателем своих  обязательств по погашению кредита, предусмотренных кредитным договором.

    Размер  суммы убытков, подлежащих возмещению по договору страхования, рассчитывается в том же проценте от суммы просроченной задолженности, в каком сформирован  резерв на покрытие убытков по данному  кредиту (в проценте, установленном  для соответствующей группы риска), но не более страховой суммы по договору страхования, а при выдаче кредита частями – и фактически выданной суммы кредита.

    Добровольное  страхование грузов

    Страхователями  могут быть юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы, индивидуальный предприниматель или дееспособное физическое лицо, в том числе иностранный  гражданин и лицо без гражданства, имеющее во владении груз на правах собственности (пользования, распоряжения) или ином законном основании.

    Страховым случаем является утрата (гибель) или  повреждение груза в результате событий, предусмотренных договором  страхования согласно выбранному варианту, повлекшие возникновение обязанности  страховщика произвести страховую  выплату.

    Договор страхования по соглашению сторон может  быть заключен в  одном из вариантов:

    "С  ответственностью  за все риски".

    По  договору страхования, заключенному по этому варианту, возмещаются:

    убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза (только в части груза);

    ущерб от повреждения или полной гибели всего или части груза;

    расходы по принятию страхователем разумных и доступных в сложившихся  обстоятельствах мер, чтобы уменьшить  возможные убытки при наступлении  страхового случая.

    2. "С ответственностью  за частную аварию".

    По  договору страхования возмещаются:

    ущерб вследствие пропажи транспортного средства с грузом без вести;

    ущерб от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или  столкновения транспортных средств  между собой или удара  их о  неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала  мостов, взрыва, повреждения судна  льдом, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;

    ущерб, расходы и взносы по общей аварии по доле груза (только в части груза);

    ущерб от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие аварии при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке транспортного  средства топливом;

    расходы по принятию страхователем разумных и доступных в сложившихся  обстоятельствах мер, чтобы уменьшить  возможные убытки при наступлении  страхового случая.

    3. "Без ответственности  за повреждения  кроме случаев  крушения".

    По  договору страхования возмещаются:

    ущерб от полной гибели всего или части  груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения транспортных средств между собою или удара  их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения  судна льдом, а также вследствие мер, принятых для спасания или для  тушения пожара;

    ущерб от полной гибели всего или части  груза вследствие аварии при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме транспортным средством топлива;

    ущерб вследствие пропажи транспортного средства с грузом без вести;

    ущерб, расходы и взносы по общей аварии по доле груза (только в части груза);

    расходы по принятию страхователем разумных и доступных в сложившихся  обстоятельствах мер, чтобы уменьшить  возможные убытки при наступлении  страхового случая.

    Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем действительной (страховой) стоимости груза в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

    Страховая стоимость устанавливается отдельно по каждому застрахованному  объекту  или совокупности объектов (группам, категориям имущества), указанным в  договоре страхования (страховом полисе), на основании предоставленных документов, подтверждающих стоимость имущества, или путем экспертной оценки.

    Договором страхования может быть предусмотрено  установление страховых сумм по одному или группе рисков, на  один или  несколько страховых  случаев.

    Общий размер страховой премии по договору страхования в целом определяется как сумма страховых премий по каждому страховому риску, принятому  на страхование. Страховая премия по каждому страховому риску устанавливается исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа по данному риску.

    Расчет  страхового возмещения осуществляется по следующей формуле:

    СВ = (СУ-СДЛ –Ф)*Пр /100 ,                               (1)

    где СВ – сумма страхового возмещения,

    СУ  – сумма ущерба, причинённого в  результате наступления страхового случая,

    СДЛ – суммы,  полученные страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение вреда от других лиц,

    Ф – размер франшизы,

    Пр – соотношение страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества (в процентах).

    Добровольное  страхование сельскохозяйственной техники

    Страхователем может быть юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы или  индивидуальный предприниматель.

    По  договору страхования может быть застраховано следующее имущество: тракторы, самоходные сельскохозяйственные машины, а также используемые вместе с ними прицепы, полуприцепы и  прицепные устройства, которые используются для возделывания сельскохозяйственных культур и для животноводческих целей (далее сельскохозяйственная техника), не подлежащие регистрации  в ГАИ. 

    Страховыми  рисками являются:

    утрата (гибель) или повреждение имущества, возникшее в результате аварии, пожара, взрыва, стихийных бедствий, выхода  подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, падения пилотируемого  летательного аппарата, а также в  результате неправомерных действий третьих лиц, за исключением угона, хищения.

    угон, хищение сельскохозяйственной техники.

    Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем страховую стоимость имущества, принимаемого на страхование. Определение страховой стоимости имущества производится на основании предоставленных страхователем документов, либо путем оценки компетентным специалистом страховщика, либо по результатам экспертной оценки. В договоре страхования может быть установлена безусловная франшиза.

    Общий размер страховой премии определяется  по договору страхования путем суммирования страховых премий по каждому страховому риску, принятому на страхование. Размер страховой премии определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа по риску.

    Размер  ущерба определяется:

    при гибели (утрате) застрахованного имущества - в размере  страховой суммы, установленной  договором страхования, за вычетом  стоимости остатков, пригодных для  дальнейшего использования (если страховая  сумма установлена  в размере  страховой стоимости). При этом сельскохозяйственная техника считается  погибшей, если ее ремонт технически невозможен или  ожидаемые расходы на ремонт превысят действительную стоимость сельскохозяйственной техники на день наступления страхового случая;

    при повреждении застрахованного имущества -  в размере восстановительных  расходов, но не более страховой суммы. При этом сельскохозяйственная техника считается поврежденной, если ожидаемые расходы на ремонт не превысят ее действительную стоимость на день наступления страхового случая.   

    Добровольное  страхование убытков  вследствие вынужденного перерыва в производстве

    Страхователи - юридические лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели.

    В республике Беларусь при заключении договора по данному виду страхования как правило необходимо наличие полиса по добровольному страхованию имущества юридических лиц.

    По  договору страхования может быть застрахован предпринимательский  риск самого страхователя и только в его пользу.

    Убытки  страхователя, подлежащие возмещению:

    заработная  плата, гарантийные, компенсационные  выплаты работникам страхователя, задействованным  в осуществлении прерванной предпринимательской  деятельности, производимых в период временного перерыва в производстве;

    командировочные расходы работников страхователя в  пределах норм, установленных законодательством, по вопросам, связанным с восстановлением  производства;

    обязательные  отчисления (налоги, сборы, иные платежи), налогооблагаемой базой для которых  является фонд оплаты труда работников страхователя, задействованных в  осуществлении прерванной предпринимательской  деятельности;

    иные  налоги, сборы и другие платежи  в бюджет, подлежащие уплате вне  зависимости от оборота и результатов  предпринимательской деятельности страхователя;

    коммунальные  платежи, плата за электроэнергию в  размерах, необходимых для сохранения деятельности, иные расходы по содержанию зданий, сооружений, оборудования, другого имущества, используемого при осуществлении прерванной предпринимательской деятельности;

    суммы амортизационных отчислений на полное восстановление основных производственных фондов по нормам, установленным для деятельности страхователя;

    проценты  по кредитам и иным привлеченным средствам, если эти средства привлекались для инвестиций в той области предпринимательской деятельности страхователя, которая была прервана вследствие возникновения ущерба;

    страховые взносов по видам обязательного  страхования, подлежащие уплате независимо от оборота и результатов предпринимательской деятельности страхователя;