Имущественное страхование

    Тема 8. Имущественное  страхование

1. Особенности имущественного страхования
2. Общая характеристика основных видов имущественного страхования юридических лиц
3. Общая характеристика основных видов имущественного страхования физических лиц
4. Страхование транспортных средств
5. Прочие виды имущественного страхования

 

    1. Особенности имущественного  страхования 

    Имущественное страхование представляет собой  систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами. Экономическим и финансовым назначение имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая:

• гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;
• неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за на рушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков).

    Объектами страхования в данной отрасли  являются различные материальные ценности. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

    Имущественному  страхованию как отрасли присуща  своя внутренняя классификация.

    Основой ее является деление имущественного страхования на виды (добровольное страхование имущества граждан, добровольное страхование транспорта, добровольное страхование ценностей касс и т.д.).

    По  роду угрожающих имуществу опасностей предусматривается страхование от стихийных бедствий, огня, кражи, аварий, на случай падежа или вынужденного убоя животных и др.

    Различают также выборочное страхование, когда со страхователем заключают договор страхования части имущества (только здания, отдельные объекты, машины, оборудование и т.п.) и сплошное - охватывающее все имеющееся имущество.

    Существуют  две формы страхования: обязательная — в силу принятия государством соответствующего закона и добровольная — на основе взаимного соглашения сторон.

    Договор страхования имущества, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости.

    При страховании имущества предусмотрены  следующие виды договоров:

    » основной - договор страхования всего имущества, принадлежащего юридическому лицу; при страховании имущества граждан используют термин "общий договор";

    » дополнительный — договор страхования имущества, полученного страхователем по договору имущественного найма или принятого от других организаций и населения для переработки, хранения, ремонта, перевозки и т.д.;

    » специальный — договор страхования имущества на время проведения экспериментальных, исследовательских работ; экспонатов выставок. У населения по специальному договору на страхование принимаются коллекции, изделия из драгоценных металлов, картины и др.

    Особое  значение при заключении договора имущественного страхования имеет  определение размера  страховой суммы. Страховая сумма  — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

    Максимальная  величина страховой суммы в имущественном  страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

    Классическая  концепция страхования состоит  в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

    При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

    Если  в договоре страхования страховая  сумма установлена ниже  страховой  стоимости, то  при наступлении  страхового случая  страховое возмещение выплачивается  в том же проценте от суммы убытков, какой составила  страховая сумма к страховой  стоимости на день заключения договора страхования.

    Страховой взнос в имущественном страховании  зависит от объекта страхования, набора учитываемых рисков (варианта), срока действия договора, размера страховых сумм. Исходя из вероятности и тяжести последствий наступления страховых событий к основному тарифу могут применяться повышающие или понижающие коэффициенты.

    Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является нестраховым и страховое возмещение не выплачивается.

    Срок  страхования до 1 года включительно.

    Уплата  взноса может производится либо единовременно либо в рассрочку (при сроке страхования 1 год)

    В соответствии с международной практикой  к  имущественному страхованию принято  применять все классические принципы страхования:

• Принцип высшей добросовестности.
• Принцип страхового интереса.
• Принцип реальной оценки страховой суммы по договору.
• Принцип возмещения ущерба.
• Принцип непосредственной причины
• Исключение двойного страхования.
• Принцип контрибуции.
• Принцип суброгации

 

    2. Общая характеристика  основных видов  имущественного страхования  юридических лиц 

    Посредством страхования имущества юридических  формируются дополнительные источники финансирования предупредительных мероприятий, в случае наступления каких-либо чрезвычайных событий, что активизирует предприимчивость и стимулирует внедрение инноваций. Договоры добровольного страхования имущества заключаются с предприятиями и организациями независимо от их формы собственности, а также с предпринимателями без образования юридического лица.

    Объектами имущественного страхования юридических  лиц, получившие наибольшее развитие являются: страхование ценностей касс, страхование  основных средств и оборотных  фондов, страхование животных.

    В Республике Беларусь данные группы могут  быть представлены как в общих  правилах страхования, так и в  отдельных. При этом основные характеристики (виды рисков, размер страховой суммы, порядок определения выплаты  и т.д.) практически одинаковы. Кроме  этого многими страховыми организациями  применяется различная комбинация объектов и рисков, подлежащих страхованию. 

    Добровольное  страхование имущества юридических  лиц включает следующие основные группы (объекты) страхования:

    1. Группа:

    - основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, машины  и оборудование, инструмент, производственный  и хозяйственный инвентарь и  прочие основные средства);

    - оборотные фонды: производственные  и товарные запасы, незавершенное  производство, а также готовая  продукция;

    - Отделка помещений может быть  застрахована в составе здания (сооружения) либо как отдельная  категория имущества; 

    Риски, принимаемые на страхование:

      пожар; удар молнии; взрыв; падение  пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза  и  т.п.

    стихийные бедствия, воздействие подпочвенных вод, просадка грунта, падение деревьев, обрушение соседних зданий, сооружений;

    хищение (попытка хищения) имущества с  проникновением в помещение или  иное хранилище;

    неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение (попытку хищения) имущества;

    авария  отопительной системы, водопроводных  и канализационных сетей, проникновение  воды из соседнего помещения и  т.п.;

    электронное оборудование на случай гибели, повреждения  по указанным в договоре причинам;

    расходы по устранению внезапных повреждений (поломок, разрывов) в отопительной системе, водопроводных и канализационных  сетях;

    изъятие, конфискация, реквизиция, национализация, арест и т.п.;

    воздействие электрического тока на электронное  оборудование и иные электрические  устройства и т.д.

    2. Группа - ценности  касс:

    наличная  иностранная валюта в виде банкнот  и монет;

    наличная  национальная валюта;

    драгоценные металлы в виде слитков и монет (за исключением монет, являющихся законным платежным средством);

    драгоценные  камни в естественном и обработанном виде.

    Ценности  касс могут быть застрахованы по первым пяти рискам представленным в первой группе.

    3. Группа -  животные:

    взрослое  поголовье животных; 

    молодняк  животных;

    Риски, принимаемые на страхование: 

• гибель (падеж), вынужденный убой молодняка и взрослого поголовья, наступивших в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий;
• гибель (падеж) взрослого поголовья, наступившей в результате инфекционных заболеваний;
• вынужденный убой молодняка и взрослого поголовья по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с  инфекционными заболеваниями или в связи с неизлечимой болезнью, исключающей возможность их дальнейшего использования и т.п.

    Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании  представленных страхователем  документов, либо путем оценки компетентным специалистом  страховщика, либо по результатам экспертной оценки.

    Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахованному  объекту  или совокупности объектов: группам, категориям недвижимого имущества, видам ценностей касс (национальная валюта, драгоценные металлы, драгоценные  камни), виду и возрастной группе принимаемых  на страхование животных.

    По  соглашению сторон в договоре страхования  может быть установлен размер невозмещаемого страховщиком ущерба - франшизы.

    Размер  страховой премии по договору страхования  определяется путем суммирования размеров страховых премий по каждому виду застрахованного имущества. Размер страховой премии по виду застрахованного  имущества определяется исходя из страховой  суммы и страхового тарифа по этому  виду имущества.

    Страховой тариф по каждому виду имущества, принимаемого на страхование, определяется путем суммирования страховых тарифов  по каждому варианту страхования, которые  рассчитываются путем умножения  базового страхового тарифа по данному  варианту страхования на соответствующие  ему корректировочные коэффициенты,  определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска. 

    Страховое  возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество определяется исходя из суммы  ущерба, причинённого в результате наступления страхового случая, рассчитываемого  как: