Министерство  образования Российской Федерации

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему

Имущественное страхование 

 
 
 
 
 

                                                  Омск – 2009 
 

Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность.

     Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

     Под имуществом понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

     Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие  от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет  иметь большие резервы. Поэтому  страховые компании держат данные резервы  в наиболее ликвидных вкладах.

     Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

     Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий вреда.

     Существует  Совет по вопросам страхования имущества  граждан. Это консультационный орган из числа наиболее квалифицированных специалистов страховых органов. Обсуждает вопросы, имеющие важное социально-экономическое значение для дальнейшего совершенствования и развития страхования имущества граждан, рассматривает проекты новых видов имущественного страхования, вносит предложения и рекомендации по повышению рентабельности страховых операций имущественного обслуживания страхователей.

Объекты имущественного страхования

     Основные  группы имущества юридических и  физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.

     Таблица 1

 

     Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

     Не  принимается на страхование следующее  имущество юридических лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; дамбы, плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения; имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

     Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных  групп имущества юридических  и физических лиц, включаются в соответствующие  договоры страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие: пожара; стихийных бедствий; противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи; падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов; аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем.

     Не  признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

- умысла  или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

- дефекта  в имуществе, который был известен страхователю до заключения    договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

- несоблюдения  требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации  и обслуживанию объектов имущества;

- использования  объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

- естественных  процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных  внутренними свойствами объектов  имущества.

     Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

- воздействие  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения;

- военные  действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская  война, народные волнения всякого  рода или забастовки;

- конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования имущества 

     На  современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования

1. По  договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы  следующие имущественные интересы:

1) риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (статья 930);

2) риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск  убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

     Кодекс  разграничивает в имущественном  страховании как две самостоятельные  подотрасли: страхование имущества  и страхование от рисков убытков  при предпринимательской деятельности и выделяет отдельную подотрасль - страхование ответственности. 

  
 

     Существенные условия договора страхования

Статья 942. «Существенные условия договора страхования»  Гражданского Кодекса

1. При  заключении договора имущественного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:

1) об  определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о  характере события, на случай  наступления, которого осуществляется  страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

Особенности договора имущественного страхования

      Имущественное страхование имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный  страховым случаем убыток лишь в  пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК Уменьшение убытков от страхового случая при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом, руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

      При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать страховую  стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части».¹ Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит.