История развития страхования

      Содержание

1. Ведение…………………………………………………………………………….3

2. Формы страховой защиты в докапиталистических общественно-экономических формациях………………………………………………………….4

3. Основные этапы развития страхования в условиях рыночных отношений…..6

4. Особенности современного этапа развития страхования в России……..…..…8

5. Страхование в России до 1917 года…………………………………………….11

6. Страхование в России с 1917 до 1991 года…………………………………….16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Введение

      Страхование – древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

      В частности, выражение «страхование» иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц [3, 4].

      Первоначальные  формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

      В основе зарождающихся форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами [5].

      В эпоху географических открытий наблюдается  бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи, с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им [6].

      Первоначальные  содружества совместного страхования  со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.

      С развитием экономики, увеличением  количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности [3, 4].

      Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги [5]. 

2. Формы страховой защиты в докапиталистических  общественно-экономических  формациях

     Предполагается, что первичные формы страхования  встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах  вавилонского царя Хаммурапи, которые  предусматривали заключение соглашения между участниками торгового  каравана о том, чтобы вместе нести  убытки, постигшие кого-либо из них  в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. [3].

     В докапиталистических обществах  основной формой страхования была страховая  коллективная взаимопомощь, которая  обеспечивалась взаимными обязательствами [5]. Появляются первые подобия страховых  организаций, в которых участвуют  отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества  отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового  каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в  случае гибели или повреждения имущества  одного из участников этого совместного  предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного  страхования [3, 4, 6].

     Необходимо  заметить, что при взаимном страховании  участники таких содружеств не ставили  своей целью получения прибыли  из данного рода деятельности. Они  заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подобная система прижилась и  действует до сих пор в области  морского страхования.

     Следующая форма страхования именовалась  как гильдийско-цеховая – этап становления страхового дела, т.к. страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

     Существовали  профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и  бандитов. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными  организациями. Некоторые гильдии  стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании  проказой и других болезнях. Главной  функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе  говоря, функция страхования [5].

     С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения  имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно  стремление людей к объединению  для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Можно  сделать вывод, что в Западной Европе страхование уже разделилось  на личное (на случай болезни, смерти) и  имущественное (возмещение ущерба от стихийных  бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции  и др.) [6].

Заканчивая  рассмотрение докапиталистических  типов страхования, необходимо отметить, что, несмотря на определенные особенности, присущие страхованию в различных  социально-экономических условиях и регионах мира, общим является то, что оно было взаимным, то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили  цели получение прибыли [3, 4, 6]. 

3. Основные  этапы развития страхования  в условиях рыночных отношений

     В условиях капиталистического способа  производства страхование приобретает  коммерческий характер, его целью  становится получение прибыли. История развития страховых отношений в это время может быть разделена на три этапа:

     1 этап начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия, соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаимному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия.

     2 этап охватывает XVIII и первую половину XIX века и характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником современной страховой компании было основано в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.), Германии (1765 г.) и т.д.

     С конца XVII века происходят изменения  и в видах страхования. Морское  страхование перестает быть единственным получившим развитие видом страхования. Все большое значение приобретает  страхование от огня, толчком, к развитию которого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис». Занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. С развитием машинного производства в средине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и в других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности [6].

     3 этап начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время, становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.

Основными чертами, характеризующими становление и  развитие современного рынка страховых  услуг, являются: укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых  организаций; существенный рост объема страховых операций; многообразие видов  страхования; проведение операций по обязательному  страхованию; развитие операций по перестрахованию; создание развитой системы страховых  посредников; развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых  организаций; превращение страховых  компаний в крупнейших инвесторов, а аккумулирующих и размещающих  значительную часть финансовых ресурсов; выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса – глобализация страхового рынка [6]. 

     4. Особенности современного этапа развития страхования в России

     Начало  современному этапу развития страхования  в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом  кооперативам разрешалось проводить  взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных  интересов. Тем самым была открыта  возможность для демонополизации  отечественного страхования. Однако узкое  взаимное страхование быстро стало  перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением  об акционерных обществах и обществах  с ограниченной ответственностью»  от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации  народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать  на страховом рынке конкурирующим  между собой государственным, акционерным  взаимным и кооперативным обществах. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был  создан отдел по лицензированию страховых  организаций [6].

     Важным  этапом в развитии страхования в  России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой  для функционирования национального  страхового рынка [1]. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области  страхования, ещё более укрепило эту базу [2]. В результате в 1990-е  годы в Росси были созданы и  получили развитие многочисленные страховые  организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности [6].

     О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховых  премий, а также немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение  потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством  страховых услуг и ценой на них - является уровень страховых  выплат (табл.1). Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями [6]. 

Таблица 1.

Страховые премии и страховые выплаты за 1 полугодие 2007 года, млрд. руб.