Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации

     Кемеровский государственный сельскохозяйственный институт

     Кафедра маркетинга и управления

 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАКЯ  РАБОТА

     по  дисциплине «Страхование »

тема  «Экономическая сущность и место страхования в рыночной экономике»

      

                                                Выполнила:

 Панфиленко  Н..А

8 семестр, 4 курс

Специальность:

Экономика и управление

Проверил:

                                                               Васильев. К. А.  
 
 
 

                                             КЕМЕРОВО 2011

 

     Содержание 

1. Основные понятия  и термины, применяемые в страховании

2. Понятие страхования

3. Страховые фонды

4. Функции страхования

5. Страхование  как финансовая услуга

6. Особенности  страхования как финансовой услуги 

 

      1. Основные понятия и термины, применяемые в страховании 

     Страховщик  – страховая организация, принимающая  на себя обязательство возместить ущерб  или выплатить страховую сумму  Страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, при наступлении страховых случаев, обусловленных в договоре страхования.

     Страхователь  – физическое (обладающее полной гражданской  дееспособностью) или юридическое  лицо, являющееся стороной в договоре страхования, страхующее свой собственный  интерес, или интерес третьей  стороны, уплачивающее страховые премии (платежи) и имеющее право по закону или на основе договора страхования получить страховое возмещение (сумму) при наступлении страхового события.

     Застрахованный  – лицо, в жизни которого может  произойти событие, влекущее за собой  по условиям договора страхования для Страховщика выплату страховой суммы.

     Выгодоприобретатель – лицо, назначенное для получения  страховой суммы. Это лицо назначается  Страхователем (Застрахованным) при  заключении договора страхования, или  им является наследник (наследники) по закону.

     Объекты страхования: жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, имущество, материальные ценности и имущественные интересы граждан  и юридических лиц.

     Страховое поле – совокупность потенциальных  объектов страхования на определенной территории.

     Страховой портфель – количество действующих  договоров страхования.

     Страховая оценка – стоимость имущества  для целей страхования,

     Страховая сумма – сумма, в пределах которой  страховщик несет ответственность  по договору страхования.

     Страховой тариф – платеж в денежном выражении со ста рублей страховой суммы или в процентах от страховое суммы.

     Страховая премия (платеж, взнос) – денежная сумма, которую Страхователь по условиям договора страхования уплачивает Страховщику.

     Страховые риски: опасности и случайности, вследствие возможности наступления которых Страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения:

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. (Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления).

     Объем страховой ответственности –  перечень рисков, предусмотренных в  договоре страхования.

     Страховое событие (страховой случай) – юридический факт, с наступлением которого Закон или договор страхования связывают возникновение ответственности Страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

     Страховой ущерб:

     Стоимость уничтоженного и утраченная стоимость  частично поврежденного имущества, определенная исходя из страховой оценки.

     Материальное  выражение вреда, причиненного Страхователю или третьим лицам, в пользу которых  заключен договор страхования.

     Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая  в покрытие страхового ущерба. В личном страховании, выплачиваемые страховщиком называются страховой суммой.

     Страховой полис – основной документ, обеспечивающий всю полноту взаимной ответственности  сторон по заключенному страховому договору.

     Страховой акт – документ, в котором Страховщик или его представитель фиксируют акт, причину и последствия страхового события. 

 

      2. Понятие страхования 

     В условиях перехода к рыночной экономике  страхование принадлежит к числу  наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

     Система государственного страхования, существовавшая в России в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. Во-первых, в этом не было необходимости ввиду отсутствия частного предпринимательства. Во-вторых, будучи монополистом в страховом деле, она не испытывала особой потребности в расширении сферы своей деятельности. В результате методический аппарат частного негосударственного страхования и его исторические традиции в значительной мере оказались утраченными. Новым российским страховым компаниям, пришедшим на рынок вначале 90-х гг., во многом приходилось начинать заново.

     Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По. своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами {табл. l.l). 

 

      Таблица 1.1. Содержание страхования

 

     3.Страховые  фонды 

     Страховой фонд как экономическая категория представляет, собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение являются частью системы финансовых отношений, неразрывно связанной с другими формами аккумуляции и расходования «финансовых ресурсов общества.

     Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку,, так велико, что страховые  фонды неизбежно создаются в  разных организационных формах и  служат для разных целей. Основными  организационными формами страховых фондов являются:

     - государственные (фонды государственного  социального страхования);

     - фонды самострахования;

     - фонды страховых камланий.

     Каждая  из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу  применения.

     Государственные страховые фонды формируются как фонды социальной поддержки населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий, в частности, для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в организации социальной помощи весьма ограничены. В условиях рыночной экономики государство и не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

     Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь акционерные общества, которым Федеральным законом «Об акционерных обществах» предписывается создание резервных фондов, минимальный размер которых должен составлять не менее 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Метод самострахования оправдывает себя в случае возникновения потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.

     Фонды страховых организаций образуются на основе передачи им функций страхования  со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц, управляемые профессионалами и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.

     Участие в фондах страховых компаний представляет собой самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками.

     В общей системе образования страховых  фондов исторически сложились два  направления страховой деятельности:

     государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;

     страхование физических и юридических лиц, осуществляемое страховыми компаниями на договорной основе.

     Страхование»  или, как его иногда называют, коммерческое страхование, играет ведущую роль в  компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.

     Предметом данного учебника является именно страхование  как особая сфера финансовой деятельности, а вопросы государственного социального  страхования рассматриваются в  нем в той мере, в какой их функции пересекаются или взаимо-дополняются. 

     4.Функции  страхования 

     Функции страхования различаются на уровнях  индивидуального и общественного  воспроизводства (табл. 1.2). 

 

      На уровне индивидуального воспроизводства  страхование выполняет следующие  функции:

     -рисковую;

     -облегчения финансирования;

     -предупредительную;

     - обеспечения возможности концентрации  внимания на нестрахуемых рисках.

     Рисковая  функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через договор страхования перекладывает  финансовые последствия определенных рисков на страховые компании. Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, потому что у него возникает чувство уверенности и защищенности.

     Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, при наступлении страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, предприятие, застраховавшееся от пожара, кражи и других несчастий, делает эти риски величинами, оцениваемыми в деньгах, и в определенной мере может включить страховые взносы в цену своих товаров или услуг. В-третьих, страхование имущества предприятий, как правило, является условием для получения кредита. Банки соглашаются кредитовать только те предприятия, которые застрахованы от обычных рисков. Страхование жизни и недвижимости является необходимым условием для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения домов и квартир.