Экономическая сущность страхования

     Сейчас  получают развитие финансово-промышленные группы, численность которых на 01.01.97г. равнялось 46 единицам. Среди них такие гиганты, как «Волжско-Камская финансово-промышленная группа» - производство легковых и грузовых автомобилей; «Межгосударственная финансово-промышленная группа Интеррос» - производство и экспорт химических удобрений, алюминия и др. Финансово-промышленные группы получают развитие, растет удельный вес продукции, производимой ими. Кроме промышленных предприятий, в группу входят банковские и страховые структуры. Но организация самостоятельной страховой компании для каждой финансово-промышленной группы сдерживает развитие страхования рамками группы.

     Страхование должно развиваться как самостоятельный  экономический инструмент, постоянно  расширяя операции. Для российского  страхового рынка было характерно появление  кэптивных страховых организаций в рамках отдельных бывших министерств и ведомств. Этот процесс, безусловно, положительно складывается на развитии страхового рынка, но только в переходный период. Страхование в своем развитии не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу.

     Страховые компании должны идти по пути объединения  между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского  рынка.

     Мировая страховая практика показывает, что  по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и деятельности иностранных страховых  компаний на территории различных стран  в зависимости от исторических и  социально-экономических условий  развития каждого конкретного национального  рынка.

     Практика  участия иностранного капитала в  российских страховых структурах должна пройти последовательно несколько  этапов своего развития и одновременно должны меняться условия допуска  иностранного капитала на страховой  рынок России.

     Закон России «О страховании» приоткрыл дверь  для западных страховщиков. Вопрос заключается в том, каковы должны быть предпосылки для полного  открытия «страховых дверей» на наш  рынок. Слабость российского страхового рынка в нынешних условиях требует  по отношению к нему определенного  протекционизма.

     Главный довод сторонников «открытых  страховых дверей» заключается  в следующем: ограничение допуска  иностранных страховщиков препятствует привлечению иностранных инвестиций и «ноу-хау» в страхование. Этот аргумент достаточно убедительный, но нуждается  в критическом анализе.

     Небольшой размер иностранных инвестиций в  российскую экономику - это общая  ситуация в России, а не специфика  страхования. Даже в отсутствие ограничений  иностранным инвесторам, они не торопятся  вкладывать свои капиталы в нашу экономику. Основным препятствием является нестабильность политической обстановки.

     Увеличивать иностранные страховые инвестиции можно и нужно, повышая требования к размеру уставного капитала российских страховщиков, а следовательно, к сумме долевого участия зарубежных партнеров.

     Что касается привлечения страхового «ноу-хау» (новых технологий), то добиться успеха здесь можно не расширением, а  напротив, сужением дверей. В настоящее  время в России зарегистрировано более 70 страховых организаций с  иностранным участием, но капитал  с «той» стороны в основном нестраховой. Почему бы не направить практику в сторону создания совместных страховых обществ только с западными страховщиками.

     При обсуждении проекта Закона «О страховании» многие специалисты настаивали на включении  в закон положения о создании совместных компаний с иностранными страховщиками. Победила точка зрения, что главное иметь больше капитала, а его происхождение несущественно. В результате не имеем ни больших капиталов (исключения единичны), ни западного опыта организации страховой деятельности. Этот поучительный пример показывает, что простое открытие доступа на отечественный рынок не гарантирует притока страхового капитала ведущих западных страховщиков.

     Любое экономическое явление имеет  и положительные и отрицательные  стороны. В полной мере эти плюсы  и минусы можно суммировать при  рассмотрении перспектив свободного допуска  иностранных страховщиков на российский рынок.

     Противников «открытых дверей» для иностранных  страховщиков больше среди российских страховых компаний. Однако было бы несправедливо утверждать, что все  они исходят только из своих эгоистических  позиций. Совершенно правильно говорится  о государственных валютных и  иных интересах.

     Необходимо  абсолютно четко представлять, что  любое, даже теоретически безупречное  взвешивание экономических результатов, на практике может оказаться несостоятельным, если не будет создано механизма  оптимизации ожидаемых положительных  итогов минимизации возможных негативных последствий.

     Конечно, ограничение деятельности зарубежных страховщиков выглядит внешне противоречивым по отношению к политике привлечения  иностранных инвестиций в другие отрасли экономики России. Но это  противоречие формальной логики, не учитывающее  особенность страхования, механизма  формирования и использования страховых  ресурсов.

     Инвестиции  в отрасли материального производства, объекты социальной сферы, гостиничное  хозяйство, даже в создание офисов зарубежных фирм увеличивают национальное богатство  страны. Инвесторы, покрыв затраты, получают прибыль и только потом вывозят  определенную ее часть.

     В страховании процесс идет в противоположном  направлении: вначале сбор страховых  взносов, получение прибыли преимущественный ее вывоз (таковы нормы законодательства об инвестициях). Опыт работы западных страховщиков свидетельствует, что  они в первые годы часть прибыли направляют на пополнение собственных средств, однако рассчитывать, что они будут вести себя так и в России, нет оснований, если не будет принята соответствующая законодательная норма.

     Главной предпосылкой открытия рынка для  западных страховщиков должно стать  принятие четкого законодательства по всем аспектам страховой деятельности, чтобы защитить интересы российских граждан и государства. Это нужно  также иностранным страховщикам, чтобы работать по нашим стабильным правилам, учитывающим и мировой опыт, и российские условия.

     Кроме того, следует согласовать с международными организациями правовой механизм воздействия  на иностранных страховщиков при  нарушении ими российского законодательства. Если этого не будет сделано, то никакого свободного допуска иностранных  страховщиков быть не может, и последствия  для России будут негативными.

     В первую очередь предоставляется  целесообразным разрешить создавать  на российском рынке дочерние компании ведущих зарубежных перестраховщиков. В этом случае часть взносов, уходящая сейчас на счета перестраховщиков за границу, оставалась бы в России.

     Необходим законодательно определенный порядок  формирования и распределения прибыли  от страховой и перестраховочной деятельности, чтобы в течение  первых трех лет (или иной срок) прибыль  не переводилась на зарубежные счета  компаний, а концентрировалась в  России, создавая резервные фонды  и инвестиционные ресурсы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     В данной курсовой работе рассмотрено множество проблем, перспектив, а также сущность страхования.

     В настоящее время в Российской Федерации около 2700 страховых организаций  получили лицензии на проведение страховой  деятельности. Интересно, что в последние  годы более 50% общей суммы поступлений  страховых платежей приходится на личное страхование, примерно 20% - на поступления  по страхованию имущества юридических  и физических лиц, 16% - на обязательное страхование и лишь 5% - на страхование  ответственности. Несмотря на инфляцию, растут суммы взносов по личному  страхованию и, особенно по накопительному страхованию жизни и обязательному  медицинскому страхованию. Таким образом, на российском страховом рынке происходят определенные изменения в развитии тех или иных видов страхования, то закономерно.

     Безусловно, в дальнейшем по мере становления  и укрепления страхового рынка следует  ожидать как новых структурных  изменений общего страхового портфеля, так и удельного веса отдельных  видов и отраслей страхования. И  это понятно, поскольку страховая  защита необходима и акционерным  предприятиям, и коммерческим структурам, и многочисленным предпринимателям, и юридическим лицам всех форм собственности.

В связи  с этим резко возрастает общее  значение страхования в системе  экономических отношений народного  хозяйства страны. Страхование - неотъемлемая часть единого денежного хозяйства  страны и поэтому роль страховой  деятельности будет постоянно возрастать.

      Наиболее  проблемной частью в чисто теоретических вопросах является отношение страхования к экономической категории финансов или выделение ее как самостоятельной категории. Приводятся многочисленные точки зрения по поводу решения данного вопроса, факты, выступающие “за” и “против” той или иной теории.

Необходимо  было также отметить основные функции и отрасли страхования.

     Страхование не может выступать едва ли ни единственным средством решения многих назревших  у нас в стране проблем, включая, например, полное возмещение экологических  рисков. Страхование в настоящее  время позволяет решить только часть  из них, которые поддаются экономической  оценке и поэтому, естественно, входят в сферу страховых взаимоотношений  в обществе. 
 
 
 

Задание 1

 
     Определите  страховое возмещение при страховании  имущества по системе пропорциональной ответственности и системе первого  риска. Рассчитайте размер второго  риска. Сделайте выводы по системам возмещения.

     Страховая оценка имущества- 65 т.р. Страховая сумма- 32 т.р. Материальный ущерб составил - 39 т.р.

Решение:

При системе  пропорциональной ответственности  возмещение составит

СВ = (СС х У) / СО = (32 х 39) / 65 = 19,2 т.р.

При системе  первого риска возмещение составит в пределах страховой суммы - 32 т.р.

Ущерб сверх страховой суммы (2 риск) не возмещается.

     Задание 2

     Определите  размер страхового платежа и страхового возмещения.

     Предприятие застраховало свое имущество по полной стоимости сроком на один год с  ответственностью за кражу со взломом на сумму 600 т.р. Ставка страхового тарифа- 3,2% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%», при которой предоставляется скидка к тарифу 2%. Фактический ущерб страхователя - 300 т.р.

Решение:

     Страховой платеж = [93,2 х 600000)/100] х (100 х 2)/100 = 19200 х 0.98 = 18816 руб.

Сумма возмещения = 300000 - 6000 = 294 т.р. 
 
 
 
 

     Задание 3

     Для анализа состояния и уровня страхования  по отдельным регионам в таблице представлены следующие данные: