Экономическая сущность страховой защиты и ее необходимость

     Страховым случаем является такое событие, при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом, либо по закону страны выплатить клиенту страховое возмещение или обеспечение при условии, что клиент своевременно уплатил страховые взносы. 
 

     Рисунок 1 - Основные понятия страхования 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 2 - Функции страхования 

     Как часть финансовых отношений общества, страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов этой системы:

• наличие перераспределительных отношений;
• случайность и вероятность страховых случаев;
• замкнутую солидарность страхования, замкнутую раскладку ущерба;
• временные и пространственные ограничения раскладки ущербов;
• возвратность страховых взносов их плательщикам.

     Перераспределительность страхования заключается в том, что желающий застраховаться не сможет этого сделать пока не получит на фазе распределения свой доход. В долг, в кредит страховать никто не станет. И только получив свой доход, желающий застраховать что-либо, идет на страховой рынок, т.е. вступает в экономическую фазу обмена или перераспределения общественного продукта. Для уплаты взносов страховщику страхователи используют свои доходы: заработную плату, пенсию, ренту, прибыль, дивиденды и т.д. Это значит, что получить важнейший источник для создания страховых резервов страховщики могут только на фазе перераспределения общественного продукта.

     Страховые фонды образуются исключительно  на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование особо восприимчивым к тенденциям экономического развития. Снижение темпов экономического роста и увеличение инфляции незамедлительно сказываются на собираемости взносов в фонды страхования.

     Случайность и вероятность страховых случаев заключается в том, что страхователи не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно: где и когда они произойдут, какие объекты повредят или уничтожат, какой и кому ущерб нанесут и т.п. Экономически страхование осуществимо, лишь, когда оно опирается на случайность, на вероятностную возможность страхового случая. Страховые случаи фактически возможны, статистически наблюдаемы и исчисляемы, с одной стороны, и неизвестны по времени, месту, объектам и т.д. - с другой.

     Замкнутая солидарность страхования заключается в том, что в формировании резервов страховой фирмы участвуют не все члены общества и юридические лица, а только страхователи. Страхователям известны условия страхования, и они согласны с тем, что при рисковом страховании не получат назад свои взносы и никакие страховые выплаты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового случая. Возмещение ущерба получат те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая. Солидарность страхователей замыкается дважды:

1. первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы;
2. окончательно только на тех, кто пострадал от страховых случаев (рис. 3).

     Рисунок 3 -  Схема замкнутой раскладки  ущерба в страховом фонде

     Средства  страхового фонда расходуются только для компенсации ущербов его участников. Это значит, что страхователь не может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступает. Но и в этом случае его затраты не напрасны. Он покупает страховую услугу, суть которой двойственна. С одной стороны, это освобождение клиента от риска. С другой стороны, это обязательство страховой компании выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового события, вызванного определенными договором причинами.

     Пространственные  и временные ограничения страхования означают, что страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той территории, на которой расположены застрахованные объекты, и лишь в течение того периода времени, который записан в договоре страхования.

     Возвратность  страхования означает, что основная часть страховых взносов (это нетто-взносы, которые остаются после вычета накладных расходов из брутто-взносов) не принадлежит страховщику. Резервы, созданные из нетто-взносов, в конечном счете, будут израсходованы на страховые выплаты по принципу замкнутой солидарности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     В условиях рыночного реформирования страхование выступает в роли некого стабилизирующего фактора, позволяющего компенсировать ущербы, которые наступают  вследствие непредвиденных событий  и наносящих ущерб населению, бизнесу, государству. В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дается  определение страхования: «…Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Таким образом, страхование - особая сфера деятельности  специфических экономических отношений, цель которого заключается в обеспечении непрерывности производственной и иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями.

     Основными функциями страхования являются: формирование страховых фондов целевого назначения; осуществление предупредительных  мероприятий,  направленных на недопущение страховых случаев, а также уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба; возмещение участникам страхования причиненного им страховыми случаями ущерба и осуществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам личного страхования; инвестирование страховщиком временно свободных денежных средств с целью получения дополнительного дохода в интересах участников страхования.   
 
 
 
 

Список  использованных источников 

1. «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» Федеральный закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1
2. Федеральный закон от 10.12.03г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Федеральный закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1»
3. Абрамов В.Ю. Страхование? теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007
4. Бадюков В. Ф., Серкин М. Ю., Фещенко Н. В. Страхование: учеб.  пособие / под ред. проф. В.Ф. Бадюкова. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003
5. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006
6. Гинзбург А.И. Страхование. – М.: Питер 2006
7. Щербаков В.А. Страхование: учеб. пособие / В.Л. Щербаков, В.Е. Костяева. – М.: Кнорсу, 2007
8. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник М.В. Романовский и др.; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской.  – М.: Юрайт-Издат, 2006
9. Финансы: учебник / Под ред. В.В. Ковалева. – М.: Проспект, 2007
10. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник / Р. Т. Юлдашев. – М.: Анкил, 2005
11. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: учеб. пособие. – М.: Юристъ, 2003