Экономическая сущность страховой защиты и ее необходимость

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 
 

     Проблемы  теории и практики страховой деятельности в период рыночного реформирования стали чрезвычайно актуальными.

     Страхование – это мощный фактор, стимулирующий развитие экономических отношений и превратившийся, по существу, в стратегический сектор экономики. Страховые организации аккумулируют значительные финансовые средства, которые затем инвестируются в народное хозяйство. Страхование во всем мире является крупнейшим институциональным инвестором.

     Материальным  воплощением экономической категории  страховой защиты служит страховой фонд.

     Страховой фонд создается в форме резерва  материальных и денежных средств  для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

     Основные  организационные формы страховых  фондов в России следующие: государственный страховой (централизованный, резервный, социального страхования) фонд; фонд самострахования; фонд риска товаропроизводителей; страховой фонд страховщика (андеррайтера, фонд страховой компании).

     Цель  работы является изучение экономической  сущности страховой защиты и формы организации страхового фонда. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Экономическая сущность страховой защиты и ее необходимость 

     Человечество всегда нуждается в защите от опасностей. Эта постоянная необходимость привела людей к созданию страховой защиты.

     Как экономическое понятие страховая  защита обозначает реакцию людей на природные и общественные события, вызывающие необходимость неожиданных, чрезвычайных и огромных затрат.

     Другими словами, особые объективные экономические  отношения между людьми по поводу предупреждения, преодоления и ограничения разрушительных последствий стихийных бедствий для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

     Специфику этой экономической категории определяют следующие признаки:

• случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
• объективная потребность возмещения ущерба;
• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

     Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

     Страховая защита реализуется в рамках конкретного  страхового правоотношения, где страховщик за определенную плату (страховую премию) является носителем обязательства произвести страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховые и иные предусмотренные договором или страховым законодательством выплаты при наступлении страхового случая.

     Сущность  экономической категории страховой  защиты состоит в страховом риске и в защите экономических субъектов страхового рыка и их интересов.

     Экономическими  субъектами, т.е. лицами, охватываемыми  страховыми сделками и отношениями, в России по закону являются:

• страхователи;
• страховщики;
• страховые агенты и страховые брокеры;
• застрахованные лица;
• выгодоприобретатели;
• третьи лица.

     Страхователи - это дееспособные физические и  правоспособные юридические лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, имущественных и материальных интересов, а также личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 5).

     Страховщики - это только юридические лица, прошедшие  государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 6).

     Страховые агенты и страховые брокеры - в  России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры - страховщика и страхователя (закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 8). Страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение.

     Застрахованный - это лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

     Выгодоприобретатель - это любое лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

     Третье  лицо обозначает два вида субъектов  страхового рынка России:

• субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу, имущественным или материальным интересам, личности и/или моральным интересам нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности;
• субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

     Каждый  субъект страхового рынка России преследует свой интерес, т.е. является живым носителем специфического интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховым случаем.

     Интересы  страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

     Интересы субъектов страхового рынка России материализуются также в объектах страховой защиты. Ими являются:

• имущество, имущественные и материальные ценности;
• человеческая личность;
• гражданская ответственность перед третьими лицами.

     Если  в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а у страховщиков есть предложение таких услуг, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся средством удовлетворения интересов участников страхового рынка.

     Экономическая сущность страхования генетически  тесно связана с понятием страховой защиты. В чем заключается общее и различие между страхованием и страховой зашитой.

     Общее состоит в том, что страховая  защита и страхование - это экономические отношения по поводу создания и использования специальных страховых резервов и фондов для предупреждения и возмещения убытков.

     Различие  заключается в том, что страховая  защита охватывает два метода ее осуществления: самострахование и прямое страхование. Следовательно, логически и фактически страхование более узкое понятие, чем страховая защита; исторически страхование возникло позже, чем страховая защита, осуществлявшаяся методом самострахования.

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Страховая защита имеет три аспекта: юридический, материальный и психологический.

     Юридический аспект выражается в наличии страхового обязательства, т.е. обязательства страховщика произвести страховые и иные выплаты при наступлении обстоятельств (юридических фактов), с которым закон или договор связывают возникновение у страховщика обязанности произвести такие выплаты (в частности, наступление страхового случая).

     Материальный  аспект находит свое выражение в  тех или иных выплатах, которые производит страховщик при наступлении страхового случая или иных предусмотренных договором или законом обстоятельствах. Этим обеспечивается защита материального положения застрахованного лица.

     Психологический аспект выражается в достижении страхователем  чувства защищенности от превратностей судьбы. И это ощущение защищенности, приобретаемое вместе с заключением договора страхования, имеет самостоятельную ценность. Оно входит в стоимость как самого страхования, так и платы за него. При этом страхователь, заключая договор страхования и выплачивая страховщику страховую премию в качестве платы за это страхование, заведомо знает, что страховой случай может не произойти и никаких страховых выплат ему получать не придется. Но тем не менее он идет на заключение этого договора, вовсе не считая, что деньги могут быть израсходованы впустую, потому что чувство покоя и уверенности в завтрашнем дне имеет для него самостоятельную ценность. Страх имеет свою цену. За отсутствие страха надо платить. Состояние защищенности, достигаемое посредством страхования, имеет собственную потребительскую стоимость. За свои деньги он получает юридически обеспеченную гарантию того, что не останется в беде в трудную минуту. И это придает ему оптимизм и чувство спокойного восприятия действительности со всей непредсказуемостью бытия и возможных ударов судьбы.

     Юридическая составляющая страхования выступает  как бы мостиком между психологической и материальной составляющими. Для психологической составляющей наличие страхового обязательства (юридической составляющей страхования) выступает той основой, которая придает страхователю чувство защищенности: он знает, что, если произойдет страховой случай, страховщик окажет ему материальную помощь в виде страховой выплаты.

     Материальная  составляющая также базируется на обязательстве  страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. В силу этого обязательства страхователь является носителем права требовать от страховщика страховой выплаты, а страховщик - носителем обязанности произвести эту выплату.