Контрольная работа по "Страхование"

Введение

 

Владельцы имущества,  вступая  между собой в производственные отношения, испытывали страх за его  сохранность, за возможность уничтожения  или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой человек  может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и  редко в наши дни, внезапно заболеть. Во всех указанных случаях люди могут  прибегнуть к страхованию, при котором  специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения  прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного  производства — главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между  заинтересованными владельцами  имущества.

  Страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

 

 

1. Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность.

 

  Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности  и (или) оперативном управлении физического  или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование  по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного  страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь  большие резервы. Поэтому страховые  компании держат данные резервы в  наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный  характер нанесения имуществу в  результате стихийных бедствий и  других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что  отрасль имущественного страхования  не была неизменной. Раньше условие  монополизации всего имущества  государством существовало имущество  промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В  соответствии с этой классификации  и строилось содержание имущественного страхования.

 

 

2. Объекты имущественного страхования

 

Основные группы имущества  юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в  табл. 1.

 

 Таблица 1 – Имущество, принимаемое на страхование

 

Наименование групп  имущества юридических  лиц	Наименование групп имущества  физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные средства или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,  склады и другие строения  собственные  или арендованные, используемые по договору найма
Объекты    имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности	Домашнее имущество, включая  предметы быта, домашнего обихода  и личного пользования
Имущество,  полученное на время экспериментальных работ  или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях	Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и  плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные  насаждения ,сельскохозяйственные животные	Сельскохозяйственные животные

 

Указанные группы имущества  юридических, физических лиц, принимаемые  на страхование, различаются по родовым  признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего  и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп  имущества. Однако организация страховых  отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при  страховании разных видов имущества.

 

3.Страховые риски

 

Страховые риски, которые  в разных сочетаниях характерны для  большинства указанных групп  имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие  правила страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование  имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

·        пожара;

·        стихийных  бедствий

·        противоправных действий третьих лиц включая  кражи и грабежи;

·      падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

·        аварии водопроводной, отопительной, канализационной  систем;

·        подтопления  грунтовыми водами;

·        наезда наземного транспортного средства;

·        непредвиденного  отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

·        внутреннего  возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Объектами страхования имущества  являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества  может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции  РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным  служащим — на основании соответствующих  законов и норм об обязательном страховании  их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества — на основании договоров  аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или  эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования заключается  на основании письменного или  устного заявления и представления  страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной  страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность  наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии.

При осуществлении страхователем  после вступления договора страхования  в силу мероприятий, существенно  уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков  от него, страховщик по требованию страхователя заключает договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.

На современном этапе  отрасль имущественного страхования  регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного  страхования могут быть, в частности,  застрахованы следующие имущественные  интересы:

 

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск (статья 933).

 

3.1 Страхование имущества

 

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

 

3.2 Страхование ответственности  за причинение вреда

 

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

Договор страхования риска  ответственности за причинение вреда  считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована в  силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования  такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

 

3.3 Страхование ответственности  по договору

 

По договору страхования  риска ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  только риск ответственности самого страхователя.

3.4 Страхование предпринимательского  риска

 

По договору страхования  предпринимательского риска может  быть застрахован предпринимательский  риск только самого страхователя и  только в его пользу.