Контрольная работа по "Страхование"

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов  рисков, на случай которых заключается  договор, так и конкретизацию  объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования.

 

4. Условия договора страхования

 

  Статья 942. «Существенные условия договора страхования»  Гражданского Кодекса

 

1. При заключении договора  имущественного страхования между  страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

2. При заключении договора  личного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

 

4.1 Особенности договора  имущественного страхования

 

 Наряду с общими  нормами и правилами о страховании  в отношении имущественного страхования  действует и ряд специальных.

  Имущественное страхование  имеет целью компенсацию понесенных  убытков, а не извлечение дополнительных  доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы.

  При страховании имущества  или предпринимательского риска,  если договором страхования не  предусмотрено иное, страховая сумма  не должна превышать страховую  стоимость, «под которой понимается  действительная стоимость застрахованного  имущества или денежное выражение  иного застрахованного имущественного  интереса, под страхом недействительности  страхования в превышающей части.  Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается:  для имущества - его действительная  стоимость в месте нахождения  имущества в день заключения  договора страхования; для предпринимательского  риска - убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы  при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой  премии уменьшается пропорционально  уменьшению страховой суммы, а  излишне уплаченная часть премии  возврату не подлежит.

  Если же завышение  страховой суммы в договоре  страхования явилось следствием  обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех  случаях требовать признания  договора страхования недействительным  и возмещения причиненных ему  этим убытков в размере, превышающем  сумму полученной им страховой  премии (п.3 ст. 951 ГК).

 В соответствии со  ст. 950 ГК дополнительное страхование,  в том числе и у другого  страховщика страхователь вправе  осуществить в тех случаях,  когда имущество или другой  законный страховой интерес застрахованы  лишь в части их страховой  стоимости, однако при условии,  что, общая страховая сумма  не превысит страховую стоимость.

Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество  и предпринимательский риск, а  также другие законные интересы могут  быть застрахованы от разных страховых  рисков по одному или отдельным договорам страхования.

  Для отношений, вытекающих  из договора имущественного страхования,  законодатель установил срок  исковой давности в два года. «Главное обязательство страхового  правоотношения - право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).

 

5.Системы расчета  страхового возмещения

 

  Страховая сумма по  договору имущественного страхования  может быть и меньше действительной  стоимости. В этом случае имеет  место неполное имущественное  страхование, ГК в ст. 949 предписывает  устанавливать по пропорциональной  системе. Согласно данной системе  страховая выплата покрывает  не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

По данной статье допускается  установление в договоре и более  высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого  риска.

Является очевидным, что  пропорциональная система более  выгодна интересам страховщика, а система первого риска - интересам  страхователя (выгодоприобретателя).

 

 

6.Методология  определения ущерба и страхового  возмещения по страхованию имущества.

 

Методика определения  ущерба и страхового возмещения зависит  от вида застрахованного имущества, стихийного бедствия, аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

·  установление факта  гибели или повреждения имущества;

· определение причины  нанесения ущерба и решение вопроса  о наличии страхового или нестрахового случая;

·  установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного  имущества;

· расчет суммы ущерба и  страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается  стоимость погибшего имущества  по страховой оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества  и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость  поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и  т.п.

Из ущерба кооперативных  организаций исключаются суммы  торговых скидок и накидок с действующих  цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

 

6.1 Страхование строений

 При уничтожении или  повреждении строений в хозяйствах  граждан работник страховой организации  проверяет наличие и состав  строений, имевшихся в хозяйстве  к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены  в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное  назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении  вновь возведенных или ранее  не зарегистрированных строений  они также должны быть оценены.

Данные составленного  акта, а также страховых оценочных  листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных  карточек, паспортов и т.п. (по строениям  в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как  при уничтожении, так и при  повреждении строений, принадлежащих  гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются  по единичным расценкам на отдельные  части строения или виды работ, на основании которых разработаны  оценочные нормы.

При уничтожении или повреждении  строений, застрахованных по добровольному  страхованию, ущерб, как правило, дополнительно  не исчисляется.

Сумма возмещения по данному  страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении  определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в  договоре, какой составляет страховое  возмещение по обязательному страхованию  от страховой суммы строения, исчисленной  для этого страхования.

 

6.2 Страхование домашнего  имущества.

Страховое возмещение здесь  составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании  акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные  документы местное отделение  страхования получает в органах  пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

 

6.3 Страхование грузов

Один из важнейших видов  морского страхования. Основным в страховании  грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

По условиям страхования грузов с ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Наряду с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.

 

 

 

 

 

 

 

 

7. Практическая  часть 

 

Задача 6

  В фермерском хозяйстве 12 апреля 2010 года застраховано 20 голов крупного рогатого скота на общую страховую сумму 146000 руб. – от всех страховых рисков. По договору на один страховой случай установлена безусловная франшиза в размере 5 % от страховой суммы.

15 мая 2010 года в результате  заболевания пали две коровы. Рассчитайте размер ущерба и  сумму страхового возмещения.

 

Решение:

146000х0,05 = 7 300 руб. – размер безусловной франшизы по договору

У = (146000/20)х2 = 14 600 руб. – ущерб в результате падежа коров

СВ = 14 600 – 7300= 7 300 руб. – страховое возмещение по договору.

 

Ответ: страховое возмещение составит 7 300 рублей.

 

Задача 9

В результате пожара повреждено здание ателье по пошиву одежды застрахованного на сумму 1 500 000 руб. Действительная стоимость объекта на момент страхового случая 2 300 000 руб.. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа  и обесценивания ) – 1 700 000 руб.

Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю, если имущество было застраховано по системе пропорциональной ответственности.

 

Решение:

 

 

 

СС = 1 500 000 руб.

У = 1 700 000 руб.

СО = 2 300 000 руб.

 

 

 

Ответ: сумма страхового возмещения составит 1 108 695 рублей 65 копеек

 

Задача 13

 

Автомобиль был застрахован  по системе первого риска на сумму 100 000 руб. Стоимость автомобиля 200 000 руб.  Ущерб страхователя в связи с повреждением автомобиля составил 75 000 руб.

Определите сумму страхового возмещения.

 

Решение:

 

Страхование по этой системе  предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

Страховая сумма по договору равна 100 000 руб., ущерб – 75 000 руб. Соответственно, сумма страхового возмещения будет – 75  000 руб.

 

Ответ: сумма страхового возмещения 75 000 рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Имущественное страхование  трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах; его экономическое  назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может  быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.