Майнове страхування в Украине

    Майно вважається застрахованим на території України і тільки у тих приміщеннях, які вказані в договорі страхування. Якщо застраховане майно вилучається з місця страхування, страховий захист припиняється.

    Договори  страхування майна підприємств, установ та організацій можуть бути укладені строком від 1 до 11 місяців, на один рік, або більший строк.

    Договір страхування укладають на підставі письмової заяви страхувальника. Заява має містити всі необхідні  відомості про заявлені на страхування  об'єкти і предмети. На підставі даних  бухгалтерського обліку і звітності страхувальник зазначає в довідці-розрахунку встановленої форми вартість майна, яке підлягає страхуванню. Якщо страхування вибіркове, до договору страхування додається опис майна, яке приймається під страховий захист.

    Майно вважають застрахованим, якщо між страховиком і страхувальником укладено двосторонній договір, який оформляють у двох примірниках за встановленою формою, і на розрахунковий рахунок страховика надійшов перший внесок премії. Страхова премія за договором страхування, укладеним на один рік, може бути сплачена одноразово у розмірі річної суми премії, або у два терміни: кожний внесок має становити не менше 50% від річної суми премії, в окремих випадках може передбачатись інший порядок.

    Якщо  договором страхування не передбачено інше, страхувальник зобов'язаний сплатити перший внесок премії після підписання договору страхування, а наступний внесок — не пізніше, ніж через чотири місяці після часу, вказаного в договорі, якщо інший порядок не обумовлений договором страхування.

    У разі укладення договору страхування на термін, менший одного року, премію обчислюють у розмірі 1/12 частини премії за кожний місяць дії договору, якщо інше не передбачено тарифами страхування.

    Договір страхування, укладений на термін менше  одного року, набуває чинності наступного дня після того, як внесено всю суму нарахованої премії. За майно, яке вибуло під час дії договору, страхову премію не повертають.

    Відповідальність  страховика за договором страхування закінчується у вказаний у страховому полісі термін.

    Розмір  збитку визначає страховик на основі даних огляду і дійсної вартості пошкодженого майна, страхових сум  та інших документів, які підтверджують  розмір збитку.

    Страхове  відшкодування виплачують:

• при повній загибелі майна — у розмірі його дійсної вартості, за вирахуванням вартості залишків, але не більше страхової суми;
• при частковому пошкодженні майна — у розмірі витрат на відновлення.

    У витрати на відновлення включають:

• витрати на матеріали і запасні частини для ремонту;
• витрати на оплату робіт по ремонту;
• витрати за постачання матеріалів до місця ремонту та інші витрати, необхідні для відновлення застрахованого майна до того стану, в якому воно знаходилося безпосередньо перед настанням страхового випадку.

    У витрати на відновлення не включають:

• додаткові витрати, спричинені зміною або покращенням застрахованого об'єкта;
• витрати, спричинені результатами тимчасового або допоміжного ремонту або відновленням;
• витрати, які не є необхідністю.

    Із  суми відновлювальних витрат проводяться  вирахування на знос замінених у процесі ремонту частин, вузлів, агрегатів і деталей. Розмір відрахувань визначається на основі дійсної вартості цих частин на день настання страхового випадку і їх нової вартості.

    Повна загибель має місце, якщо витрати  на відновлення з врахуванням зносу разом з залишковою вартістю перевищують дійсну вартість застрахованого майна.

    Застраховане  майно вважається пошкодженим або  частково знищеним, якщо витрати на відновлення разом з залишковою вартістю не перевищують дійсну вартість пошкодженого майна безпосередньо перед настанням страхового випадку. 

6. Добровільне страхування  будівель, що належать громадянам 

    Об'єктом  страхування  є майнові інтереси громадян, пов'язані зі збитками, що виникли внаслідок страхового випадку з будівлями, що належать громадянам на правах приватної власності (житлові будинки, дачі, господарські будівлі, гаражі, погреби, сараї), ті, що збудовані на постійному місці, мають стіни і дах, будівлі, зведення яких ще не завершене, окремі конструктивні елементи.

    За  бажанням страхувальника будівлі можуть бути застраховані на договірну страхову суму.

    Основою для визначення суми відшкодування  є дійсна вартість застрахованої  будівлі на дату настання страхового випадку, яка визначається на основі нової вартості застрахованої будівлі  за вирахуванням зносу. Дійсна вартість визначається як вартість спорудження будівлі в даній місцевості, цілком аналогічної тій, що пошкоджена, зі врахуванням зносу й експлуатаційно-технічного стану знищеної або пошкодженої будівлі відповідно до наявних розрахунків.

    Страхування будівель (на вибір страхувальника) проводять на випадок знищення або  пошкодження їх унаслідок:

• вогневих ризиків — пожежі, удару блискавки, вибуху газу, який використовується для побутових потреб;
• стихійних лих — землетрусу, зсуву, обвалу, бурі, урагану, паводку, граду, зливи, осідання ґрунту, виверження вулкану, дії підземного вогню, каменепаду, смерчу, цунамі, затоплення, незвичайних для даної місцевості довготривалих дощів і сильного снігопаду та інших стихійних лих;
• знищення або пошкодження внаслідок раптової аварії опалювальної, водопровідної та каналізаційної системи;
• неправомірних дій третіх осіб.

    Під пожежею слід розуміти виникнення вогню, здатного самостійно поширюватися за межі поза місць, спеціально призначених для його розведення і підтримання. Збитки від пошкодження вогнем, спричинені не пожежею, а нанесені застрахованій будівлі внаслідок обробки вогнем, теплом чи іншим термічним впливом, не покриваються страхуванням і відшкодуванню не підлягають.

    Збитки  від землетрусу відшкодовуються тільки в тому випадку, якщо страхувальник доведе, що при проектуванні, будівництві та експлуатації застрахованих будівель і споруд були враховані сейсмологічні умови місцевості, в якій знаходяться ці будівлі і споруди.

    Збитки  від зсуву, осідання або іншого руху ґрунту відшкодовуються тільки в тому випадку, якщо вони не виникли внаслідок проведення вибухових робіт, вибирання ґрунту з котлованів або кар'єрів, закиданням порожнин або проведенням земленасипних робіт, а також видобуванням або розробленням родовищ твердих, рідких або газоподібних природних копалин.

    Збитки  від бурі, вихору, урагану, смерчу або  іншого руху повітряних мас, яке викликане  процесами в атмосфері, відшкодовуються  тільки в тому випадку, якщо швидкість  вітру, який наніс збиток, перевищувала 60 км/год. Швидкість вітру підтверджується довідками відповідних установ Гідрометеоцентру.

    Збитки  від раптової аварії опалювальної, водопровідної та каналізаційної системи  відшкодовуються тільки в тому випадку, якщо це не є наслідком ремонту  або реконструкції застрахованих будівель, монтажу, демонтажу, ремонту або зміни конструкції самої опалювальної, водопровідної та каналізаційної системи, будівельних дефектів або дефектів самих систем, про які було відомо, або повинно було бути відомо страхувальнику до настання збитку, або з причин, які є наслідком природного зносу, корозії або іржі вказаних систем.

    У всіх випадках не підлягають відшкодуванню  збитки, які виникли внаслідок:

    — воєнних дій усякого виду, громадянської війни або її наслідків, народних заворушень, страйків, локаутів, конфіскації,

    — реквізиції, арешту, знищення або пошкодження майна за розпорядженням військової або цивільної влади;

• дії ядерної енергії у будь-якій формі;
• наміру або грубої необережності страхувальника, третьої особи або його представників;
• самозапалювання, гниття або інших природних властивостей застрахованих будівель;
• обвалу будівель або частини будівлі, якщо обвал не викликаний страховим випадком;
• крадіжки або розкрадання елементів будівлі під час або безпосередньо після страхового випадку;
• зміни міри ризику (передача будівлі в оренду або в заставу, перехід будівлі до іншої особи, знос, перебудування, переобладнання будівель і т. д.);
• порушення норм безпеки (порушення встановлених законом або нормативними актами правил і норм протипожежної безпеки, охорони приміщень, безпеки проведення робіт або інших аналогічних норм, чи якщо такі порушення відбуваються з відома страхувальника).

    Не  приймають на страхування:

• аварійні будівлі, що підлягають знесенню;
• будівлі, що знаходяться у зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені або інші стихійні лиха, — з моменту оголошення у встановленому порядку такої загрози або складання місцевими органами відповідного документа, що підтверджує факт загрози.

    Такі  будівлі можуть бути прийняті на страхування лише у випадках, коли договір страхування укладається на новий термін, до закінчення терміну попереднього договору, а страхова сума не перевищує суми, зазначеної в попередньому договорі.

    Якщо  однією з причин пошкодження або загибелі застрахованих будівель стала їх ветхість, довготермінова експлуатація, страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування в тій мірі, в якій ветхість або довготермінова експлуатація застрахованих будинків і споруд вплинула на розмір збитку. Якщо страхувальник доведе, що ветхість або довготермінова експлуатація будівель не вплинула на розмір збитку, обов'язок страховика виплачувати страхове відшкодування зберігається.

    Будівлі, звільнені для капітального ремонту  або з інших причин на довгий строк  особами, які використовували їх за прямим призначенням, на страхування не приймаються.

    Страхувальник зобов'язаний терміново повідомити страховика про звільнення застрахованих будівель для проведення капітального ремонту або у зв'язку з іншими причинами на термін більше 60-ти днів. Страховик має право призупинити дію договору страхування на цей період.

    Договори  страхування, укладені після страхового випадку, вважаються недійсними з моменту укладення.

    Будівлі вважаються застрахованими на території  України.

    Договори  укладаються терміном на один рік. Договір може бути укладений як на всі будівлі, що знаходяться на відведеній страхувальнику земельній ділянці, так і на окремі з них, а також на окремі конструктивні елементи із зазначенням страхової суми на кожну будівлю (елемент).

    При отриманні повідомлення про настання страхового випадку страховик вживає заходів щодо оформлення всіх необхідних документів та своєчасної виплати страхового відшкодування.

    Для підтвердження настання страхового випадку та визначення розміру відшкодування страховику повинні бути пред'явлені страхувальником наступні документи:

• заява про настання страхового випадку;
• страховий поліс;
• довідки з відповідних органів;
• інші документи, що підтверджують настання страхового випадку;
• опис пошкоджень елементів будівлі та залишків її;
• кошторис на ремонтні роботи;

    —висновки експертів про непридатність будівель.

    Страховик має право вимагати у страхувальника надання інших необхідних документів, розгляд яких, на думку страховика, є умовою для відшкодування збитку.