Медицинское страхование

СОДЕРЖАНИЕ 

Вступление…………………………………………………………………….3

1. Определение страхования…………………………………………………4

2.  Законодательная сторона страхования…………………………….……..8

3.  Особенности медицинского страхования………………………………..13

Заключение……………………………………………………………………17

Список использованной литературы………………………………….…….18 
 
 
 

ВСТУПЛЕНИЕ 

      Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись еще в период разложения первобытно-общинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Рост богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в значительной мере зависели от страхования. Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 году. В дальнейшем страхование превращается в самостоятельную сферу предпринимательской деятельности, развивается его инфраструктура, расширяется рынок предлагаемых услуг.

      Формирование на Украине рыночной экономики, создание действенных механизмов хозяйствования для всех субъектов рынка создает необходимость теоретичного изучения страховой деятельности.

      Вместе с развитием рыночных отношений, усложняются взаимосвязи между всеми хозяйственными субъектами. Растет вероятность возникновения непредвиденных осложнений, повышаться степень риска на всех уровнях. Человек в условиях рынка может потерять работу, здоровье, работоспособность и свою собственность.

      Повышение риска во всех сферах человеческой жизни и предпринимательской деятельности вымогает необходимость защиты граждан от возможных потерь и распределения убытков.

      В данной контрольной работе, кроме теоретических основ, будет рассмотрен вопрос страхования на случай заболевания. Медицинское страхование имеет наиболее важное и массовое значение в жизни граждан.

Государство в первую очередь должно заботиться о здоровье и работоспособности своего населения. 
 

1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ 

      Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

      Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

      Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. 

      Функции страхования : 

      Первая функция -- это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

      Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

      Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и ò.ä. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

      Вторая функция страхования -- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

      Третья функция страхования -- предупреждение страхового случая и минимизация ущерба -- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

      Личное   страхование   трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

      Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение -- возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. 
 
 

2. ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ СТОРОНА СТРАХОВАНИЯ

      В каждой стране права и обязанности сторон, которые участвуют в страховании регулируются законодательными нормами. В Украине юридической основой такого регулирования является Закон Украины от 7 марта 1996 года  "О страховании". Он направлен на образование рынка страховых услуг, усиление страховой защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций и граждан.

      Согласно названному Закону страховыми агентами определяются юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, командитних обществ или обществ с дополнительной ответственностью в соответствии с Законом Украины  "О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом для осуществления страховой деятельности в Украине. Заниматься страховой деятельностью имеют право юридические лица, которые в установленном порядке получили лицензию. Общая частица иностранных юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страховика не может превышать 49 процентов.

      Предметом деятельности страхового агента могут быть страхование, перестраховывание и финансовая деятельность, определенная Законом  "О страховании". Другими видами деятельности страховой агент имеет право заниматься только в случаях, предусмотренных законодательством Украины.

      Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховыми агентами договоры страхования или является страхователями в соответствии с законодательством Украины. Страхователи могут заключать со страховыми агентами договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц).

      Страхователи имеют право во время заключения договоров страхования назначить граждан или юридических лиц для получения страховых сумм (страхового возмещения), а также заменять их к наступлению страхового случая. Страховой случай определяется как событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, который состоялся, и с наступлением которого возникает долг страховой организации осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

      Под страховым риском понимается определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

      В Законе  "О страховании" договор страхования определяется как письменное соглашение между страхователем и страховым агентом, согласно которому страховая организация берет на себя обязательства в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный убыток в границах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования (внесение страховых платежей в определенные сроки и выполнение других условий договора).

      Страховая сумма   -  это денежная сумма, в границах которой страховая организация обязана осуществить выплату с наступлением страхового случая в соответствии с условиями страхования, а также сумма, которая платится за личным страхованием. Выплаты страховых сумм по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую  получит застрахованное лицо за государственным социальным обеспечением, и суммы, которые должны ему оплатить как возмещение убытков. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в границах стоимости имущества по ценам и тарифам, которые воздействуют на момент заключения договора, если другое не предусмотрено договором страхования или условиями обязательного страхования.