Основы классификации страхования

Оплата медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

? нечестность застрахованного  или телесное повреждение, нанесенное  им самим, за исключением того  случая, когда ущерб был нанесен  во избежание большего вреда;

? вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);

? повреждения, нанесенные  в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

? мятежи, народные  восстания и терроризм; 

? действия вооруженных  сил в мирное время;

? наводнения, извержения  вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в  целом любое другое атмосферное,  метеорологическое, геологическое  явление экстренного характера;

? падение метеоритов;

? ядерная реакция,  радиация или радиоактивное заражение; пищевая интоксикация;

? травмы вследствие  хирургического вмешательства; 

? инфекционные болезни  (малярия, болотная лихорадка,  желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной  которых является любой вид  потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Заключение

Страхование жизни -- самый молодой рынок страховых  услуг и один из самых маловостребованных. Однако страховщики с оптимизмом смотрят в будущее и надеются, что в скором времени страхованием своей жизни озаботится если не каждый из нас, то очень многие. Но возникает вопрос: а почему сегодня данный вид страхования не популярен?

«Одна из особенностей российского рынка страхования  жизни, -- говорит Юрий Петров, начальник управления по обслуживанию клиентов Чешской страховой компании, -- то, что граждане не осознают важность данного вида страхования. Они не понимают, что это не только защита, но и гарантированные накопления. Так вот, нам, страховщикам, предстоит приучать россиян к культуре страхования жизни».

Соглашается с коллегой и Элина Мелик-Пашаева, начальник  управления личного страхования  СК «РЕСО-Гарантия». Она тоже считает, что у россиян еще не выработалась привычка иметь полис страхования жизни. «К тому же сложившаяся ситуация объясняется и неинформированностью населения, -- уточняет г-жа Мелик-Пашаева, -- а также недоверием к финансовым институтам и государству в целом в долгосрочной перспективе. Усугубляет положение дел отсутствие налоговых льгот и то, что круг интересных и приемлемых для массового страхователя накопительных продуктов узок».  
 

3 Термины

Договор страхования: письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае осуществить страховую выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страховой полис: документ, подписанный Страховщиком, который он выдает Страхователю в подтверждение заключения договора страхования.

Страховщик: страховая компания, созданная и действующая по российскому законодательству.

Застрахованный: физические лица, в отношении жизни и здоровья которых заключен и действует договор страхования.

Выгодоприобретатель: одно или несколько физических или юридических лиц назначенных Страхователем с согласия Застрахованного для получения страховых выплат по договору страхования. Право на получение страховых выплат принадлежит Застрахованному, если в договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В том случае, когда Выгодоприобретателями являются несколько лиц, Страхователь (Застрахованный) должен указать абсолютную или относительную величину страховых выплат, приходящуюся на каждого Выгодоприобретателя. 
В случае смерти Застрахованного, если Выгодоприобретатель не назначен, Выгодоприобретателями признаются законные наследники Застрахованного.

Несчастный  случай (НС): внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя.

Болезнь: любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов.

Инвалидность: социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Группа  Инвалидности: устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.

Страховая сумма: определенная Договором страхования денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно и/или по всем страховым событиям вместе, исходя из которой определяются размеры страховой премии и страхового обеспечения.

Страховые тарифы: ставки страховой премии с единицы страховой суммы.  
Страховая премия: плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов разработанных компанией с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование жизни и здоровья Застрахованного.

Страховые взносы: единовременные или периодические платежи страховой премии, осуществляемые Страхователем.

Страховой случай: событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховое обеспечение: страховые выплаты, производимые при страховом случае Застрахованному, Выгодоприобретателю или законным наследникам.

Единовременная  страховая выплата: сумма страхового обеспечения, выплачиваемая Страховщиком в порядке единовременного платежа в размере, указанном в договоре страхования, в связи с наступлением страхового случая и/или случаев, предусмотренных условиями Полиса и Правил страхования.

Периодическая страховая выплата: сумма страхового обеспечения, выплачиваемая Страховщиком периодически в течение установленного в договоре периода времени в размере и в сроки, указанные в договоре страхования, в связи с наступлением страхового случая и/или случаев, предусмотренных условиями Полиса и Правил страхования.

Срок  страхования: определенный договором страхования срок действия страховой защиты.

Выкупная  сумма: сумма, выплачиваемая Страхователю при досрочном расторжении договора страхования, условиями которого предусмотрены выплаты страхового обеспечения при дожитии Застрахованного до указанных в договоре сроков. Размер выкупной суммы определяется в договоре страхования.

Оплаченный  полис: страховой полис (договор страхования), по которому

• Страхователем полностью исполнены обязанности по оплате страховых взносов, либо
• Страхователь освобожден от обязанности уплаты дальнейших страховых взносов.

Андеррайтинг: процедура оценки риска, в результате которой производится выявление «нестандартных рисков», требующих повышения страхового тарифа и/или изменения условий страхования.