3.2 Страхование жизни  в России

 

     Согласно  данным ежеквартального мониторинга  страхового рынка³, на конец 2009 года из 7 100 участников исследования страховку жизни имели

     1 136 человек, что составляет 16% от  всей выборки. Наибольшее количество  опрошенных, их оказалось порядка  1/3, является клиентами «Росгосстраха».  

     Второе  место по степени реализации предложений  по страхованию жизни разделили  «Ингосстрах» и «Альфастрахование». Их услугами воспользовалось 14% опрошенных (по 7% в каждой). Третье место отошло компании «ВСК» (5% соответственно) –  см. рис. №1. Таким образом, на 4 лидирующие страховые компании приходится чуть более половины застрахованных в сегменте страхования жизни.

     Рис. №1: В какой компании у Вас оформлена  программа страхования жизни (ТОП-10 самых популярных компаний, присутствовавших в ответах респондентов)?

     Следует отметить, что добровольное пенсионное страхование пока не получило распространение  – лишь каждый десятый респондент указывал, что имеет эту страховку. Наибольшее распространение в нашей  стране получили страхование жизни  для защиты семьи в случае потери кормильца (утраты работоспособности  кормильца) и накопительное страхование. Именно эти виды страхования жизни  оказались наиболее востребованными  среди наших соотечественников  – почти ¾ страхующих жизнь  имеют один из этих видов полисов (см. рис. №2).

     Рис. №2: Какую программу страхования  жизни Вы выбрали? 

     Важно отметить, что подавляющее большинство  респондентов (98%) в целом оказалось  удовлетворено услугами по страхованию  жизни, которые предоставляют их страховщики (см. рис. №2). 

     Рис. №3: Насколько Вы удовлетворены этой услугой (страхование жизни) в своей  страховой компании?

     Какими  предложениями страховых организаций  могут заинтересоваться клиенты, желающие застраховать свою жизнь или жизнь  своих близких? Выяснилось, что большинство  ищет выгодные условия страхования (71%), еще 68% смотрят на степень известности  и надежности компании. Анализ данных показывает, что роль имиджа компании за последний год несколько возросла. Вероятнее всего, это связано  с финансовым кризисом, который заставил клиентов более щепетильно подходить  к выбору обслуживающей организации. Также, половина опрошенных заинтересована в том, чтобы страховщик предлагал  не только страхование жизни отдельных  лиц, но и пакеты для всех членов семьи (см. рис. №4).

     Рис. №4: Если Вы решите застраховать свою жизнь  или жизнь своих близких, какие  основные параметры Вы будете учитывать  при выборе компании? Выберите не более 3 ответов.   

     3.3 Прогноз развития рынка страхования жизни до 2050 г 

     К 2050 году рынок страхования «не-жизни» в России вырастет более чем в 7,5 раз, рынок страхования жизни  – в 190 раз – прогноз ЦСИ  Росгосстраха.

     К таким выводам пришли специалисты  Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах», проанализировав перспективы  долгосрочного развития рынков страхования  жизни и «не-жизни» (включая обязательные виды) в России до 2050 года. В основу прогноза легли данные о возможных  сценариях развития экономики, а  также показатели рынков страхования  в различных странах в 2004–2008 годах. Прогноз основывается на зависимости  между размерами рынка страхования  и развитием экономики, в частности  ростом ВВП.

     «Мы предполагаем, что Россия сможет в 2011 – не менее 3–4%. В дальнейшем темпы  роста ВВП в России составят примерно 4–5% в год, однако в более отдаленной перспективе они могут снизиться  до 3% в год или даже менее того. Вполне вероятно, что в 2009–2011 г.  значения инфляции не будет превышать 8–10% со снижением до 5% (или менее того) к 2025 году. Если наши предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2008 г. превысит 50 тыс. долларов – он достигнет сегодняшних показателей США. А рынок страхования «не-жизни» (включая сюда и обязательное страхование) увеличится более чем в 7,5 раз и составит около 7 трлн рублей в ценах 2008 года. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем премий вырастет почти в 80 раз и практически достигнет 71 трлн рублей. В результате доля страхования «не-жизни» в ВВП России вырастет с 2,2% до 4,2%», – говорит руководитель Центра стратегических исследований компании Алексей Зубец.

     

     Рис. 5

     Накопительное страхование жизни опирается  на уверенность населения в долгосрочной надежности финансовой системы, а также  на устойчивость курсовых валютных соотношений: потребители должны быть уверены, что  их накоплениям не угрожают риски, связанные  с возможностью девальвации различных  валют. Поэтому после кризиса  должно пройти довольно значительное время, необходимое для восстановления инвестиционного оптимизма потребителей. Существенным стимулом для развития рынка могут стать налоговые  льготы.

     В ближайшее десятилетие рынок  накопительного страхования будет  компенсировать отставание от мировых  показателей по доле расходов на накопительное  страхование в доходах населения. Согласно прогнозам Центра стратегических исследований, сборы премии в этом сегменте к 2050 году могут вырасти до 3,6 трлн руб. в ценах 2008 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 36,5 трлн рублей. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с сегодняшних 0,05% до 2,2%.

      

     Рис. 6 

Классическое  накопительное страхование жизни  будет развиваться довольно скромными темпами как минимум до 2012-2015 г., пока потребители не убедятся в том, что оно представляет для них финансовый интерес.

     Вполне  вероятно, период наиболее активного  развития классического накопительного страхования жизни придется на 2030-2050 годы. В это время рынок будет быстрыми темпами компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на накопительное страхование в доходах населения.  Согласно прогнозам Центра стратегических исследований сборы премии к 2050 году могут вырасти до 3 трлн. руб. в ценах 2007 г., что больше показателей 2007 года более чем в 200 раз. В номинальных ценах объем рынка к 2050 г. может составить более 40  трлн. руб. Таким образом, доля классического страхования жизни в ВВП вырастет с 0,04% до 2%.

Заключение

     Таким образом, страхование жизни - это  вид личного страхования, в соответствии с которым страховщик за плату  в виде страховой премии обязуется  при наступлении страхового случая, наступление которого произойдет обязательно  и который не обусловлен причинением  вреда имущественным интересам  страхователя (застрахованного лица), предоставить страхователю (застрахованному  лицу) дополнительный доход в виде оговоренной страховой суммы.

     Можно сказать, что рынок страхования  жизни в России медленно, но уверенно стабилизируется, и есть все предпосылки  к успешному развитию в будущем. Повышению уровня стабильности и  надежности компаний способствуют как  естественные факторы (в результате конкурентной борьбы на рынке остаются сильнейшие), так и ужесточение  нормативного регулирования на рынке  страхования жизни. Рынок страхования  жизни на данный момент стал более  консолидирован. Сейчас происходит жесткий  отсев недобросовестных страховщиков, что в целом делает рынок стабильнее и благоприятнее для развития честных его участников.

     Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число  россиян понимают, что это действенная  и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что  такое страхование жизни. Поэтому  и приобретают страховой полис  лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или  в случае оформления кредита.

     А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить  собственные доходы. 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». от 27 ноября 1992 г. № 4015-1
2. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА – М, 2002. – 312 с.
3. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001. – 768 с.
4. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.–М.: ЮНИТИ, 2003.–311 с.
5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.
6. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г.
7. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА – М, 2002 г.
8. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2002 г. № 5 – С.32
9. Карпов Л. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер, 2007, №3. – С.26
10. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2005. - N 7. - С.37.
11. Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2001. - N 27. - С.11.
12. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. –С. 73
13. Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2007. - N 10 – С.43
14. Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2008. - N 11. – С.17
15. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. – С.48
16. www.insur-info.ru.
17. www.minfin.ru
18. www.prostrachovanie.ru
19. www.rosno.ru
20. www.strah-consalt.ru
21. www.life-insur.ru
22. www.allinsurance.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Приложение 1 

      Система страхования жизни и благополучия человека

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Приложение 2 

      Показатели  страхового рынка по итогам 3 кв. 2008, 2009 и 2010 гг., млн. руб.