Страхование частей тела

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2012 г.

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………3

1.Добровольное медицинское страхование и страхование

от несчастных случаев 
2.Теоретические основы страхования частей тела……………………4

3. История появления страхования частей тела……………………….6

4. Страхование спортсменов ………………………………………….. 8

5.Зарубежное  страхование в индустрии красоты ……………………9

6.Перспективы страхования в России…………………………………12

7.Кому можно приобрести полис …………………………………….13

8.Повреждение застрахованных частей тела…………………………15

Заключение …………………………………………………………….16

Список литературы

 

 

Введение

В своей деятельности человек повсюду  и всегда подвергается различным  опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику  своего возникновения и неравномерным  по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

 

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные  последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных  средствах, человек встречается  часто в самых разнообразных  сферах своей деятельности.

 

В одних случаях эта неизвестность  имеет своей причиной недостаточное  знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т.п.). В других она проистекает  от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство  как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов  налогов и проч.). Риск может коренится  также в недостаточной изученности  условий рынка, производственного  процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно  входящим в сферу деятельности человека.

Развитый страховой рынок является неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование снижает риски экономических  субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать  их в реальный сектор экономики, способствуя  экономическому росту и повышению  эффективности производства. В это  смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством - обеспечением устойчивого экономического роста  и повышением уровня жизни граждан. Самыми распространенными видами страхования  в сейчас являются: автострахование, медицинское, туристическое, а также  страхование жизни и имущества. Однако застраховать можно всё, или  почти всё. Даже часть своего тела. Что бы иметь полное представление, рассмотрим для начала добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев.

1.Добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев 
   Самым традиционным видом страхования для отечественной страховой практики является страхование от несчастных случаев и болезней. Этот вид страхования предусматривает выплату страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении страхового случая.  
На практике страховщики ограничивают свою ответственность, в основном, только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции страхования жизни и медицинского страхования. 
Под «несчастным случаем» в страховании (научно-справочные издания в страховании) понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. 
«Внезапность» означает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему воздействию на организм человека. Внезапность исключает болезни и повседневное, вредное воздействие на организм человека окружающей среды. 
«Непредвиденность» означает, что вред здоровью человека нанесен неумышленно, не по воле застрахованного. Между умыслом и виной застрахованного лица есть существенная разница. Если событие произошло по вине застрахованного лица, но без умысла, страховое возмещение должно быть выплачено. Если же событие произошло умышленно, то страховое возмещение не выплачивается. 
     Внешние воздействия представляют собой как действия людей, так и явления природы, наносящие ущерб человеку. Вместе с тем, органические и функциональные изменения, представляющие собой внутренние воздействия и происходящие в течение жизни человека, не подлежат возмещению по страхованию от несчастных случаев. Очень часто последствия несчастного случая проявляются спустя длительное время (например, последствия черепно-мозговых травм), поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определенным периодом времени, например, одним годом. В течение этого времени, они покрывают ущерб здоровью застрахованного лица, наступившему вследствие несчастного случая, а также смерть застрахованного. 
Каждая страховая компания, заключающая договоры страхования от несчастных случаев, использует собственный перечень страховых событий, но традиционными страховыми случаями являются: 
 
1.   Травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате: 
-   вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей; 
-   пользование (без вождения) всеми видами общественного транспорта, включая авиационный; 
-   занятий любительским спортом; 
-   спасения людей, имущества, допустимой самообороны; 
-   покушения, нападения; 
2.   Асфикция в результате: 
-   погружения, утопления; 
-   аварийного выброса газа или пара; 
-   удара электротоком; 
-   попадания инородного тела в дыхательные пути; 
3.   Ожоги и иные повреждения, вызванные: 
-   действием огня; 
-   ударом молнии; 
-   вдыханием ядовитых веществ; 
4. Отравления: 
-   лекарствами; 
-   химическими веществами; 
-   недоброкачественными пищевыми продуктами; 
-   ядовитыми растениями; 
5. Переохлаждения и обморожения. 
6. Укусы животных, змей, жалящих насекомых. 
 
Общепринятыми исключениями из страховых случаев являются самоубийство или покушение на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, несчастные случаи, произошедшие из-за наркотического или алкогольного опьянения, природные катастрофы, военные действия, хронические болезни, профессиональный спорт. 
Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая. 
В настоящее время этот вид страхования обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных или случайных событий. 
Страхование от несчастных случаев предлагает следующие базовые гарантии: 
Гарантия на случай смерти – предполагает выплату лицу, указанному в страховом договоре или его наследникам определенной договором страхования денежной суммы. 
Гарантия на случай инвалидности – обеспечивает выплату застрахованному лицу возмещения, сумма которого определяется путем умножения указанной в договоре страховой суммы на коэффициент нетрудоспособности. 
Гарантия на случай временной нетрудоспособности – предполагает выплату застрахованному лицу страхового возмещения в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. 
Гарантия оплаты медицинских расходов – предусматривает возможность возмещения затрат, произведенных застрахованным лицом для лечения последствий несчастного случая. 
Страхование от несчастных случаев может быть добровольным, осуществляемым на коммерческой основе и обязательным, осуществляемым в силу закона. 
Добровольное страхование на основании пункта 3 статьи 3 Закона №4015-1 осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. 
По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными лицами выступают физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договоры коллективного страхования заключаются работодателями в пользу своих работников, а также различными обществами и ассоциациями в пользу лиц, являющихся членами этих обществ и ассоциаций. 
При страховании от несчастных случаев за счет средств организации, понятие несчастного случая чаще всего ограничивается только несчастным случаем на производстве (или, что правильнее, при выполнении служебных обязанностей). 
Добровольное медицинское страхование 
Законом Российской Федерации от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (далее - Закон №1499-1) определено, что объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. 
Настоящий Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, организаций, учреждений в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечивают конституционное право граждан Российской Федерации на медицинскую помощь. 
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. 
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. 
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. 
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования. Обязательное медицинское страхование обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получение медицинской и лекарственной помощи, но только на основании специальных государственных программ.  
Добровольное страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. 
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) организации, представляющие интересы граждан. 
Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. 
Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. 
Страховые компании предпочитают работать с организациями, то есть с корпоративными клиентами, так как доходы от таких сделок выше, а за медицинской помощью эти клиенты обращаются реже. Так же для корпоративных клиентов предусмотрены различные скидки, и более выгодные цены.  
Со страхованием физических лиц дело обстоит иначе, как правило здоровые люди не покупают просто так страховку на год, это достаточно дорого. Если гражданин все таки решил застраховаться, то компанией ему будет предложено заполнить подробную анкету, в которой основные вопросы будут касаться его состояния здоровья, предыдущих болезней, а также его работы. Гражданам преклонного возраста будет предложено пройти медобследование. На основании результатов обследования страховая компания будет решать вопрос о заключении медицинского договора и выдаче страхового полиса.  
В статье 4 Закона №1499-1 содержатся требования к содержанию договора медицинского страхования: 
-    наименование сторон; 
-   сроки действия договора; 
-   численность застрахованных; 
-   размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; 
-   перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования; 
-   права, обязанности, ответственность сторон и иные, не противоречащие законодательству Российской Федерации, условия.

Каждый гражданин, в отношении  которого заключен договор медицинского страхования или который заключил договор самостоятельно, получает страховой  медицинский полис. Страховой полис  находится на руках у застрахованного  лица, даже если страхователем выступал не он сам, а его работодатель.

 

Страхование от несчастного случая и добровольное медицинское- давняя и хорошо отработанная практика. Но что делать, если человек в силу профессии или эстетических предпочтений особенно опасается за какую-нибудь определенную часть тела? Ноги балерины, лицо киноактрисы, голос певца, руки пианиста... На Западе ведущие представители шоу-бизнеса и спорта давно практикуют страхование именно тех частей организма, состояние которых считают принципиально важным для своего жизненного успеха. Именно страхованию частей тела далее будет посвящена данная работа.

2.Теоретические основы страхования частей тела

 

Нос, руки, ноги, голосовые связки и  многое другое - все это можно  защитить страховкой.

Главное влияние на стоимость ее оказывает, как собственно часть  тела, так и сфера деятельности и стиль жизни клиента. Здесь, конечно, не обходится без определенных нюансов. Так, страховка руки по стоимости  будет примерно такой же, как и  страховка всего тела. Обусловлено  это тем, что и в том, и в  другом случаях вероятность получения  травмы одинаковая.

Срок заключения договоров о  такой страховке, как правило, составляет один-два года.

 

Конечно, как и в любом другом виде страхования, повреждение "объекта  полиса" не обязательно приводит к выплатам. Так, страховой случай не наступит, если клиент сам себе нанес  увечье или получил его, будучи в  состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Также страховая компания может отказать в выплате, если увечье было не достаточно сильным, не столь  серьезным. К примеру, при страховании  руки за простой, пусть даже сильный  ушиб, не заплатят.

 

К тому же иногда, к страхователю выдвигается  ряд требований, таких как соблюдение определенных медицинских предписаний, ведение определенного образа жизни. Конечно, все эти детали прописываются  в договоре. Например, певица и модель Катя Разумовская заключила один из самых крупных по страховой сумме договор: в 2003 году ее ноги и грудь были застрахованы на 2,3 млн евро сроком на три года. Договор был оформлен по требованию работодателя модели, которым в тот момент являлась компания Wella, а сам контракт был заключен с немецкой компанией ALLIANZ AG. Так вот, его условия покажутся вам прямо-таки чудовищными. В нем прописано все до мелочей, вплоть до соблюдения режима дня (к примеру, строго оговорено время сна), запрещено медицинское вмешательство без согласования со страховой компанией и наложено табу на любую коррекцию фигуры (увеличение груди, липосакция и пр.). Певица должна пребывать в постоянном весе – 47 кг. Ей запрещены лыжи, коньки, езда на лошадях, не разрешается использовать кремы по коррекции груди и ног. Но контроль страховщиков простирается еще дальше: страховую компанию нужно извещать даже о визите к стоматологу (казалось бы, как зубы связаны с ногами?). Если же Катерина не будет соблюдать эти условия, то ей придется выплатить крупную неустойку.

Французский винодел и дегустатор по имени  Илья Горт, владелец компании Chateau de la Garde в Бордо, защитил от возможного вреда свой нос - как от физических травм, так и от потери обоняния. Такое решение он принял, когда узнал, что этой ценной для него способности можно лишиться в результате повреждения носа - именно такое однажды случилось с пострадавшим в автомобильной аварии. Страховая сумма по договору с компанией Lloyd's составляет $8 млн. Клиенту при этом запрещено: ездить на мотоцикле, ассистировать метателям ножей и участвовать в боксерских поединках против Майка Тайсона.

Британский  актер-комик Кен Додд застраховал  на $4 млн свой необычный прикус - его зубы торчат вперед. Теперь, по условиям полиса, он должен три раза в день чистить зубы, а также воздерживаться от езды на мотоцикле и не есть леденцов.

На Западе ведущие представители шоу-бизнеса  и спорта практикуют страхование  именно тех частей организма, состояние  которых считают принципиально  важным для своего жизненного успеха. И этот вид страхования - не дань современной моде.

3.История появления страхования частей тела

 

Начало экзотическому буму положено еще в 30-е годы XX века, когда комик  немого кино Бен Терпин застраховал  свои глаза. Казалось бы, ничего удивительного, за исключением пикантной детали: он опасался исчезновения врожденного  косоглазия (как ни странно, именно этому дефекту он был обязан своей  популярностью). Известно также, что  Марлен Дитрих оценила свои ноги в $1 млн., воспользовавшись услугой старейшей  британской компании Lloyd's. С тех пор  список звездных клиентов, жаждущих специфического страхования, вырос до нескольких сотен  фамилий. Позже популярные актрисы и певицы страховали свои ноги, грудь, лица. Среди обладательниц таких полисов были Софи Лорен и Джина Лоллобриджида. Договор о страховой защите бюста первой заключила лондонская танцовщица Кэрол Дода, прибегнув к услугам все того же Lloyd's. Страховая сумма составила $1,5 млн. Чаще, однако, чем о прочих частях тела, девушки заботились о ногах.  
 
Мужчины-актеры в основном уделяли внимание лицу и рукам. Из сегодняшних знаменитостей страховые полисы о защите той или иной части тела, которую владелец или владелица считает особенно привлекательной, имеют очень многие. Известно о страховых договорах Майкла Джексона, Памелы Андерсон, Дженнифер Лопес. Порой звезды приобретают сразу несколько полисов, по каждому для отдельной части тела - именно так, например, поступила Тина Тернер. Страхование лица, к которому прибегла, в числе прочих, фотомодель Клаудиа Шиффер, стало особенно востребованным после трагического инцидента в 1982 году, когда актриса Тереза Салдана пострадала от рук маньяка - она осталась в живых, однако ее лицо было изуродовано. Сейчас, как и прежде, среди знаменитых женщин преобладает страхование лиц и ног, среди мужчин - голосовых связок. Так, контракты о защите голоса от рисков имеют рок-вокалисты Брюс Спрингстин и Род Стюарт, в обоих случаях на сумму в $6 млн. В свое время голоса страховали и кумиры 60-х - Beatles и Rolling Stones. Известный хореограф Майкл Флетли застраховал свои нижние конечности на $40 млн. Известный порноактер Рокко Сиффреди также воспользовался услугами страховщиков - в его случае, как несложно догадаться, объектом стала интимная часть организма. Причем страховая сумма данного договора не разглашается.  
Предложение поступило от американского агентства GPS, планировавшего выход на российский рынок. Страховщик так и не пришел в Россию, но Витасу повезло: полис будет действовать еще шесть лет. По условиям договора наступлением страхового случая, при котором последуют выплаты, является "невозможность выступать более десяти дней" (естественно, по уважительной причине). Пока поводов для выплат не было. Но это пока. По контракту положено, чтобы каждый месяц голосовые связки Витаса осматривал врач-фониатр американской клиники в Москве. А для оформления самой страховки потребовалось заключение фониатра о том, что певец обладает голосом диапазоном в 4,5 октавы.

 

 

 

 

Список самых известных застрахованных:  
 
Лицо. Клаудиа Шиффер оценила его в 5 000 000 $.  
Нос. Кристина Орбакайте перед первой операцией по уменьшению носа приобрела полис на 40 000 $.  
Голос. Лучано Паваротти оценил свой голос в 1 000 000 $,

            Витас - на 2 500 000 $.  
Пальцы. Страховка Земфиры составила 170 000 $.  
Грудь. Страховка Софи Лорен застраховала её на 120 000 $, Джина Лоллобриджида - на 600 000 $, Мадонна хотела застраховать грудь на 12 000 000 $, но агенты согласились только на 2 000 000 $.  
Попа. Дженнифер Лопес застраховала её на 300 000 000 $.  
Ноги.  Дженнифер Лопес - на 400 000 000 $.

Киностудия 20th Century Foх застраховала ноги актрисы Бетти Грейбл    на $1 млн. каждую

Ноги Хайди Клум: 1,15 млн. фунтов (2 млн. долларов) 

4.Страхование спортсменов

 
Отдельную группу клиентов рынка страхования  частей тела составляют спортсмены. Ноги активно страхуют звезды спорта и танцоры. Договор с Lloyd's имеют бывший капитан французской сборной по футболу Зинедин Зидан. Английский футболист Майкл Оуэн, ноги которого защищены договором на сумму $85 млн., превзошел по этому показателю Зидана. Но все выше сказанное просто детский лепет по сравнению с деньгами, которые вложил в себя Дэвид Бекхэм. Он является абсолютным рекордсменом среди застраховавших себя. Дэвид Бекхэм застраховался на сумму, оценив себя в 195 миллионов долларов. Сумма страхового полиса превзошла все возможные и невозможные цифры, оказавшись самой высокой за всю историю спорта. Страховка покрывает травмы, которые футболист может получить на футбольном поле, эстетические дефекты и серьезные заболевания. В то же время полис не покрывает риски, связанные с опасными видами спорта, такими как серфинг и скалолазание. Для сравнения, звезды шоу-бизнеса оценивают свою красоту в значительно меньшие суммы. Так, общеизвестно, что Дженнифер Лопес застраховала самую сексуальную часть своего тела «всего» на $1 млн. То есть получается, что весь Дэвид Бекхэм стоит столько же, сколько 200 ягодиц латиноамериканской красотки. Примечательно, что у Дэвида уже был личный страховой полис, однако новый удваивает сумму страховых выплат. Для пущей уверенности звезда футбола и по совместительству отец троих детей заключил договоры сразу с несколькими престижными фирмами, которые снискали популярность среди знаменитостей. Так что теперь Дэвид защищен от всевозможных неприятностей, связанных с его роскошной внешностью.  

5.Зарубежное  страхование в индустрии красоты

   Как выясняется, подобными видами страхования увлечены не только знаменитости, но и многие рядовые представительницы прекрасного пола, полагающие, что успех напрямую зависит от их собственной привлекательности. Соответственно появляются страховые интересы, которые пытаются удовлетворить страховые компании. Тем более интересно для страховщиков то обстоятельство, что гламурные люди проявляют повышенный интерес к своей внешности, видя в ней залог собственного успеха. 
Рассмотрим зарубежный опыт, который будет вполне целесообразно использовать при разработке страховых продуктов, используемых для привлечения внимания представителей гламура. 
Зарубежная практика страхования демонстрирует примеры того, как страхование гламурных людей может стать информационным поводом и толчком к разработке и последующему включению в продуктовый ряд страховых продуктов, доработанных с учетом особенностей потенциальных страхователей – гламурных людей. Например, домохозяйка из Бристоля Николь Джонс не так давно приобрела полис на 
сумму в 100 тысяч фунтов стерлингов, которые страховая компания обязуется выплатить в случае, если страхователь – признанная на дату заключения договора страхования красавица – потеряет свое очарование. По условиям договора в случае, если она подурнеет и от нее уйдет муж, она получит вышеозначенную сумму. Однако в данном случае непонятен механизм определения факта потери красоты, которая, как известно, индивидуальна как по ощущениям, так и по восприятию. Одним из путей решения этой проблемы является определение, 
вынесенное при заключении договора страхования коллегией экспертов, члены которой входят в группу людей, чье мнение авторитетно и оказывает влияние на застрахованную красавицу и ее избранника. Данная коллегия, состоящая, например, из болельщиков какого-либо вида спорта или команды, посетителей определенного клуба и т. п., призвана решить вопрос об утрате или сохранении красоты и очарования застрахованной при обращении последней за страховой выплатой. Страхование женских прелестей из редкого явления, присущего лишь богеме, постепенно превращается в довольно распространенный вид страхования. Например, известно желание многих женщин немного подкорректировать форму груди при помощи хирургической операции или имплантантов Британская страховая компания Trafalgar Risk Management предлагает своим клиентам новую услугу - страхование косметических операций по увеличению размера груди. Тем женщинам, которые набрались мужества и решились увеличить свою грудь на пару размеров, возможно, будет интересно узнать, что 10% подобных хирургических вмешательств заканчивается неудачно. Обычно в этих случаях требуется повторная операция. По словам сотрудника Trafalgar Risk Management Нила Иннса, многие женщины настолько отчаянно хотят изменить свой внешний облик, что решаются на операцию, не имея достаточно для этого средств и залезая в долги. Однако найти деньги на одну операцию еще можно, а вот на повторную - намного сложнее. Многие женщины по этой причине должны мириться с ошибками косметологов и жить в постоянных страданиях. 500 фунтов обеспечит спокойный сон Страховая компания предлагает выход из этой ситуации. По страховому полису стоимостью в 500 фунтов, в случае необходимости повторной операции вы можете рассчитывать на выплату в размере до 5 тысяч фунтов. Нил Иннс считает, что подобное страхование необязательно должно касаться груди, оно может быть связано с риском любой косметической операции. Страхование частей тела стало особенно популярно после того, как актриса Дженнифер Лопес обезопасила свои ягодицы страховым полисом в один миллиард долларов. Пальцы знаменитого британского повара Энтони Уорралла Томсона также застрахованы на неопределенную, но, по всей видимости, немалую сумму. Однако подобным видом страхования увлечены не только знаменитости. Домохозяйка из Бристоля Николь Джонс недавно приобрела полис на сумму в 100 тыс. фунтов, которые компании обязуется выплатить в случае, если красавица потеряет свое очарование.