Страхование домашнего имущества граждан

Оглавление:

Введение………………………………………………………………….……...3

1.Домашнее имущество граждан  и условия его страхования………………..4

2.Права и обязанности страхователя...................................................................7

Задача...................................................................................................................11

Заключение………………………………………………………………….….12

Список литературы.............................................................................................13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Российские граждане становятся частными собственниками. Они обзаводятся все большим  количеством всевозможного имущества. Квартира, дом, машина, мебель и все  остальное — в таком порядке  обычно оценивается стоимость имущества  у среднего российского гражданина. Квартиры, дома и машины уже довольно плотно охвачены страховым бизнесом.

Осталась мебель. Ее можно  лишиться из-за банального пожара или  кражи. Но можно застраховать. Страховщики  в современном мире готовы застраховать не только мебель, но и посуду, компьютеры, одежду, ковры, электробытовые приборы, аудио-, фото- и видеотехнику, а также предметы обихода. Т.е. практически любое домашнее имущество. Однако некоторые предметы домашнего обихода требуют особого подхода, но и со специфическим имуществом страховщики готовы иметь дело.

Страхование — это  система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Домашнее имущество граждан и условия его страхования.

К домашнему  имуществу граждан относятся  предметы домашней обстановки, обихода  и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные  для удовлетворения бытовых и  культурных потребностей человека или  семьи. Данные предметы и являются объектами имущественного страхования граждан.

На страхование не принимается имущество значительно  изношенное, парфюмерия, косметика, продукты питания, сантехника, сотовые телефоны, беспородные кошки и собаки.

Изделия из драгоценных  металлов, полудрагоценных, поделочных камней, картины, уникальные антикварные предметы, если имеется документ об оценке их стоимости, принимаются на страхование по специальному договору. По такому же договору принимаются на страхование  запасные части, детали, относящиеся к транспортным средствам и хранящиеся в индивидуальном гараже, строительные  материалы, находящиеся в личном хозяйстве на дачном, садовом  участке.

Страхователями могут  быть граждане, которым принадлежит  имущество на правах личной собственности. Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования. «В страховом свидетельстве указываются: вид имущества, страховая сумма, размер страховых платежей и сроки их уплаты, обязанности страхователей по охране имущества и при наступлении страхового случая» [2].

При заключении договора страховая стоимость имущества  определяется:

1) по новому имуществу  (до 1 года) – в соответствии со  стоимостью приобретенного имущества,  которое подтверждается наличием кассового или товарного чеков;

2) имуществу, бывшему  в употреблении – по действующим  ценам на аналогичное имущество  с учетом износа.

Для того чтобы застраховать не слишком дорогое имущество, вовсе  не обязательно нести его в  страховую компанию или приглашать на дом страховщика, чтобы подтвердить наличие и стоимость объекта страхования. Однако здесь все зависит от того, какое домашнее имущество страхуется и на какую сумму. Если его цена относительно невелика и условия страхования стандартные, то, как правило, договор заключается без осмотра. Преимущество страхования без оценки заключается в том, что страховщик минимизирует расходы на оформление договоров страхования. При страховании же на крупную сумму осмотр, безусловно, потребуется.[4]

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество  считается застрахованным также  на время его перевозки любым  видом транспорта в связи с  переменой страхователем постоянного  места жительства, кроме случаев, когда законодательством или  договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. [5].

Многие страховые компании предлагают страхование домашнего имущества на время отпусков. При этом подавляющее большинство клиентов ограничивается 1-3-месячным сроком, что вполне достаточно для тех, кто уезжает в туристическую поездку или собирается провести отпуск на даче.

Домашнее имущество  принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

Но не стоит забывать, что в соответствии с ГК РФ имущество не может быть застраховано на сумму, превышающую его реальную стоимость на момент заключения договора, а если такое страхование будет произведено, то договор может считаться недействительным в части превышения стоимости имущества.

Поэтому часто либо страхователь должен доказать реальную стоимость имущества, предъявив соответствующие документы о покупке, либо страховщик проводит экспертную оценку стоимости имущества. Однако, если страховая сумма занижена, клиент получит страховую выплату в пропорциональном размере, как отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к действительной стоимости застрахованного имущества. Например, клиент застраховал имущество на 30 тыс. долларов, а на самом деле действительная стоимость этого имущества — 60 тыс. долларов. При этом клиент получит выплату в размере 50% от рассчитанного размера ущерба.

Если клиент сомневается  в определении страховой суммы, то в некоторых страховых компаниях разработана методика, по которой сотрудник может помочь определить стоимость страхуемого имущества. [6].

2.Права и обязанности страхователя

1. Страхователь имеет  право:

1) участвовать в установлении  ему надбавок и скидок к  страховому тарифу;

18) сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение при определении страховщиком в установленном порядке надбавок и скидок к страховому тарифу.

3) защищать свои права  и законные интересы, а также  права и законные интересы  застрахованных, в том числе в суде.

Федеральным законом  от 23 декабря 2003 г. N 185-ФЗ в пункт 2 статьи 17 настоящего Федерального закона внесены  изменения, вступающие в силу с 1 января 2004 г.

2. Страхователь обязан:

1) своевременно представлять  в исполнительные органы страховщика документы, необходимые для регистрации в качестве страхователя, в случаях, предусмотренных абзацами третьим, четвертым и пятым части первой статьи 6 настоящего Федерального закона;

Об организации работы исполнительных органов Фонда социального  страхования Российской Федерации по регистрации страхователей см. постановление Фонда социального страхования РФ от 23 марта 2004 г. N 27

2) в установленном  порядке и в определенные страховщиком  сроки начислять и перечислять  страховщику страховые взносы;

3) исполнять решения страховщика о страховых выплатах;

4) обеспечивать меры  по предотвращению наступления  страховых случаев, нести в  соответствии с законодательством  Российской Федерации ответственность  за необеспечение безопасных  условий труда;

Федеральным законом от 23 июля 2008 г. N 160-ФЗ в подпункт 5 пункта 2 статьи 17 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2009 г.

5) расследовать страховые  случаи в порядке, установленном  уполномоченным Правительством  Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти;

6) в течение суток  со дня наступления страхового  случая сообщать о нем страховщику;

7) собирать и представлять  за свой счет страховщику в  установленные страховщиком сроки  документы (их заверенные копии), являющиеся основанием для начисления и уплаты страховых взносов, назначения обеспечения по страхованию, и иные сведения, необходимые для осуществления обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

8) направлять застрахованного в учреждение медико-социальной экспертизы на освидетельствование (переосвидетельствование) в установленные учреждением медико-социальной экспертизы сроки;

9) представлять в учреждения  медико-социальной экспертизы заключения  органа государственной экспертизы условий труда о характере и об условиях труда застрахованных, которые предшествовали наступлению страхового случая;

10) предоставлять застрахованному,  нуждающемуся в лечении по  причинам, связанным с наступлением  страхового случая, оплачиваемый отпуск для санаторно-курортного лечения (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно;

11) обучать застрахованных  безопасным методам и приемам работы без отрыва от производства за счет средств страхователя;

Федеральным законом  от 23 июля 2008 г. N 160-ФЗ в подпункт 12 пункта 2 статьи 17 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в  силу с 1 января 2009 г.

12) направлять на обучение по охране труда отдельные категории застрахованных в порядке, определяемом уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти;

13) своевременно сообщать  страховщику о своей реорганизации  или ликвидации;

14) исполнять решения  государственной инспекции труда  по вопросам предотвращения наступления  страховых случаев и их расследования;

15) предоставлять застрахованному  заверенные копии документов, являющихся  основанием для обеспечения по  страхованию;

16) разъяснять застрахованным их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

17) вести учет начисления  и перечисления страховых взносов  и производимых им страховых выплат, обеспечивать сохранность имеющихся у него документов, являющихся основанием для обеспечения по страхованию, и представлять страховщику отчетность по установленной страховщиком форме;

18) требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к страховому тарифу; [1].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача.

В результате пожара повреждено здание стоматологической клиники, застрахованное в сумме 5100 тыс.руб. Действительная стоимость объекта  на момент страхового случая – 10700 тыс.руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) – 3500 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

Условные обозначения:

Повреждено здание, которое  застраховано - СО

Действительная стоимость  объекта на момент страхового случая - СС

Ущерб за вычетом стоимости  остатков - У

Сумму страхового возмещения - СВ

Решение:

СО = 5 100 000 рублей

СС = 10 700 000 рублей

У = 3 500 000 рублей

СВ = ?

СВ = У * СС / СО

СВ = 3 500 000 * 10 700 000 / 5 100 000 = 7 343 137 рублей.

Ответ: Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате страхователю равна 7 343 137 рублей.

 

 

 

 

 

 

Заключение. 

Таким образом, страхование  домашнего имущества граждан  является одним из видов имущественного страхования, который выделяется на основе ряда особенностей условий страхования.

Имущественное страхование  исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.