Страхование домашнего имущества

               Федеральное  агентство  по  образованию 

    Всероссийский  заочный  финансово-экономический  институт 

                         Кафедра  «Финансов, бюджета и страхования»  

                К О Н Т Р О  Л Ь Н А Я  Р А Б О Т А 

                                  по  дисциплине  «Страхование»

                   на  тему:  «Cтрахование домашнего имущества» 
 
 

                           Исполнитель:

                           Группа:

                           № зачетной  книжки:

                           Руководитель:  
 
 
 
 

                               Москва

                                 2010

                     ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ РАБОТЫ 

      Современное рыночное общество невозможно себе представить  без страхования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования.

      Цель  настоящей работы - дать системное  представление о страховании домашнего имущества как о необходимом элементе рыночной культуры, части нормальной жизни и деятельности в условиях рынка.

      Актуальность рассмотрения темы контрольной работы заключается в том, что в современных условиях характер и функции страхования видоизменились, выросло его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов.

      Сформулируем  основные задачи работы:

• Выделить экономическую сущность страхования домашнего имущества;
• Определить особенности программ по страхованию домашнего имущества ведущих страховых компаний.
• Сформировать современное представление о страховании домашнего имущества.

      Раскрытию этих и других вопросов и посвящена данная контрольная работа. 
 
 
 
 
 
 
 
 

                     Страхование домашнего имущества. 
 

      На  сегодняшний день защита имущества, хранящегося в загородном доме или  квартире, становится все более популярным видом страхования.

Страхование домашнего имущества - вид добровольного  имущественного страхования, предусматривающий  страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Экономическая сущность страхования домашнего имущества заключается в том, что оно призвано обеспечить страховой защитой людей, их собственности от различного рода опасностей. Квартира, машина, мебель и все остальное ─ в таком порядке обычно оценивается стоимость имущества у среднего российского горожанина. Квартиры и машины уже довольно плотно охвачены страховым бизнесом. Осталась мебель. Ее можно лишиться из-за банального пожара или кражи. Но можно застраховать. Страховщики очень любят квартирное имущество ─ они готовы застраховать не только мебель, но и посуду, компьютеры, одежду, ковры, электробытовые приборы, аудио-, фото- и видеотехнику, а также предметы обихода. Чаще всего страхуют дорогостоящую аудио- и видеотехнику, дорогие меховые изделия ─ шубы, мебельные гарнитуры и прочее. Опросы граждан и анкетирование страховых организаций, а также данные статистики позволяют сделать вывод, что рынок страхования домашнего имущества непрерывно растет.¹ В этот сегмент рынка вовлекается все большее число страховых организаций. И этому есть объяснение. Как и  в других видах страхования, здесь страховщики предоставляют клиенту возможность застраховаться как по полному «пакету», так и от определенных рисков в рамках разработанных страховых программ.² Стандартный набор рисков выглядит приблизительно так: пожар, взрыв бытового газа, удар молнии, залив, противоправные действия третьих лиц, т.е. кража со взломом, грабеж, разбой, поджог, теракт, стихийные бедствия. От всех этих рисков страховая компания готова огородить имущество граждан. Для того чтобы застраховать не слишком дорогое имущество, вовсе не обязательно нести его в страховую компанию или приглашать на дом страховщика, чтобы подтвердить наличие и стоимость объекта страхования. Однако здесь все зависит от того, какое домашнее имущество страхуется и на какую сумму. Если его цена относительно невелика и условия страхования стандартные, то, как правило, договор заключается без осмотра. Преимущество страхования без оценки заключается в том, что страховщик минимизирует расходы на оформление договоров страхования. Стандартные полисы позволяют экономить средства — облегчается и ускоряется процесс заключения договора. Соответственно, стоимость «типовых» страховых услуг ниже, чем стоимость «индивидуальных».

      При страховании же на крупную сумму (как правило, это ценное имущество – предметы антиквариата, картины, изделия из драгоценных металлов и камней, из ценных пород дерева) осмотр, безусловно, потребуется. Явным заблуждением со стороны граждан является мнение о том, что страховая компания готова застраховать любое имущество. Так, страховая компания может отказаться страховать имущество, находящееся в здании, состояние которого определено как аварийное. Также далеко не каждый страховщик готов застраховать наличные деньги и ценные бумаги. 
 
 
 
 
 
 
 
 

                           Страховая сумма. 

      В зависимости от предмета страхования страховая сумма, т.е. та сумма, которая может быть выплачена страховой компанией в случае наступления страхового случая, может определяться по заявлению страхователя, на основании расчета специалиста cтраховой компании или на основании заключения независимой экспертной организации. Если страхуется домашнее имущество, то страховая сумма может устанавливаться исходя из чеков, а если страхуются предметы искусства, то страховая сумма устанавливается на основании заключения независимой оценочной организации, специализирующейся на оценке данного рода предметов — антиквариата, картин, ювелирных изделий.

Но не стоит забывать, что в соответствии с ГК РФ имущество не может быть застраховано на сумму, превышающую его реальную стоимость на момент заключения договора, а если такое страхование будет произведено, то договор может считаться недействительным в части превышения стоимости имущества.

      Поэтому часто либо страхователь должен доказать реальную стоимость имущества, предъявив  соответствующие документы о покупке, либо страховщик проводит экспертную оценку стоимости имущества. Однако, если страховая сумма занижена, клиент получит страховую выплату в пропорциональном размере, как отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к действительной стоимости застрахованного имущества. Например, клиент застраховал имущество на 30 тыс. долларов, а на самом деле действительная стоимость этого имущества — 60 тыс. долларов. При этом клиент получит выплату в размере 50% от рассчитанного размера ущерба. Если клиент сомневается в определении страховой суммы, то в некоторых страховых компаниях разработана методика, по которой сотрудник может помочь определить стоимость страхуемого имущества.

Кроме того, правила страхования имущества  физических лиц многих компаний ставят обязательным условием проведение описи  домашнего имущества с указанием отдельной стоимости каждого предмета. Сам процесс может занять довольно много времени и потребует присутствия как представителя страховщика, так и владельца имущества. Так, в практике одной из московских страховых компаний был случай, когда владелец загородного коттеджа пожелал застраховать его вместе с имуществом, находящимся внутри этого дома. При этом он коллекционировал холодное оружие. Страховому агенту пришлось в течение нескольких дней проводить опись этой коллекции, указывая в договоре стоимость каждой единицы коллекционного оружия исходя из чеков, выданных при его приобретении.

      Вообще  страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон (страховщика  и страхователя) и не может превышать  действительной стоимости объекта (или объектов) страхования. А последнюю определяют на момент заключения договора страхования, "исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного принимаемому на страхование, за вычетом износа...", как записано, например, в правилах страхования имущества страховой компании "СОГЛАСИЕ". Понятно, что за время действия договора страхования стоимость имущества может уменьшиться или увеличиться. И выплаты будут производиться с учетом изменения цены.

      Все страховщики разрабатывают свои методики определения физического  износа имущества. Вот несколько  примеров из правил страхования имущества компании "РОСГОССТРАХ". Комнатная жесткая мебель (шкафы, столы, тумбы и т. п.), изготовленная из древесины ценных пород, за год эксплуатации изнашивается на 2 %, а сделанная из ДСП или ДВП и облицованная шпоном древесины, крашеная и т. д. - на 3 %. Стационарные телевизоры и акустические системы "стареют" за год на 6 %, а, например, компьютеры, кухонные комбайны, посудомоечные машины, дубленки и кожаные куртки - на 10 %. Женские платья, блузки и юбки, а также мужские рубашки и футболки изнашиваются за 12 мес. на 20 %, детская верхняя одежда - на 30 %. Скажем, если застрахована шуба, купленная в позапрошлом году, то ее рыночная стоимость будет определяться на сегодняшний день, а не на момент приобретения (за два года эта верхняя одежда могла подорожать процентов на 30), с учетом износа - около 7 % в год. Получается, что купленная тогда за $ 2 тыс. шуба теперь может быть оценена в $ 3 тыс. минус 2 • 7 = 14 %, то есть приблизительно в $ 2600.³ 

                        Выплата возмещения

      В случае наступления страхового случая не стоит рассчитывать на то, что страховщик выплатит вам сразу всю страховую сумму. Если имущество только повреждено, то выплачивается сумма, необходимая для ремонта. Однако в договоре страхования может быть прописано, что при повреждении имущества, к примеру, более чем на  75% страховщик выплачивает полную его стоимость (разумеется, в пределах страховой суммы по этому предмету, которая представляет собой максимальный размер обязательств страховщика). На самом деле все нюансы урегулирования страховых случаев прописаны в правилах страхования, с которыми предварительно лучше ознакомиться. Как правило, ситуации, при которых клиент не знает этих нюансов, вызваны тем, что он не читает правил страхования или агент, продавший полис, являлся низкоквалифицированным сотрудником и сам не знал обо всех тонкостях (например, что выплата будет производиться с учетом износа). Редко, но случается, что недобросовестный агент умышленно не сообщает страхователю о нюансах договора.

      Существуют условия, при которых страховщик освобождается от возмещения ущерба. Эти условия всегда оговариваются в договоре страхования. Внимательное прочтение страхового договора имеет большое значение. В частности, следует обратить внимание на пункты, касающиеся страхования имущества от хищения. Дело в том, что некоторые компании страхуют коттеджи только от риска кражи со взломом. То есть, если ключ от дома украдет карманник, а потом без особого труда обчистит объект, рассчитывать на компенсацию бессмысленно. Также обычно не возмещается ущерб, причиненный имуществу в результате «обработки огнем, теплом или иного рода термическим воздействием с целью переработки либо в иных целях» (например, при сушке, глажении, копчении, жарке и т. д.). Однако если вследствие такой обработки произошел пожар, компенсация будет выплачена в полном объеме.