Страхование гражданской ответственности

     В некоторых случаях ответственность  виновного лица за причинение вреда может возникать одновременно как деликатная и договорная. Например, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель работ) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. То есть потерпевший имеет право предъявлять иск, исходя из деликта или при наличии договорных отношений с причинением вреда – в соответствии с договором.

     Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.²

     Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не определенные имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособность, и завершается выплатой страхователю или выгодоприобретателю определенной страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежат к отраслям страхования ущерба.

     Страхование ответственности преследует цель предохранить, страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь.

     Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно  обозначить как страхование от возрастания  пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

• защиту практически от всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
• возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшем.³

 
 
 
 
 
 
 
 

2. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  КАК САМОСТОЯТЕЛЬНЫЙ  ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ

 

1. Особенности страхования гражданской  ответственности

 

     В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является подотраслью имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.

     В соответствии с нормами Федерального закона «Об организации страхового дела на территории РФ» страхование ответственности выделено в отдельную, самостоятельную отрасль страхования, что больше соответствует общемировой практике. Это объясняется наличием специфических особенностей страхования ответственности.

1. При совершении каким-либо лицом правонарушения при причинении им физического (приведшего к временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти), материального (выражающегося в уничтожении, повреждении или незаконном расходовании имущества), финансового (связанного с лишением будущих доходов или права пользования чем-либо) или морального (выражающегося в физических или нравственных страданиях) вреда третьим лицам возникают различные виды ответственности причинителя вреда (уголовная, гражданско-правовая, административная и т.д.). Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность. Гражданско-правовая ответственность связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности - возмещение причиненного ущерба.
2. Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц — их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.
3. Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом. В том случае, если страхователь и третье лицо — потерпевший ничем не связаны друг с другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), речь идет о внедоговорной ответственности.
4. В отличие от других видов страхования при заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший — выгодоприобретатель. Он выявляется при страховом случае — причинении ему вреда страхователем.
5. При определении страховой суммы в страховании ответственности нет такой точки отсчета, как страховая стоимость объекта страхования (за исключением случаев страхования ответственности за нарушение договорных обязательств). В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности. Лимиты ответственности представляют собой минимальную или максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом. В практике страхования возможно:

• определение лимитов страховой ответственности отдельно на одного и на несколько пострадавших в результате одного страхового случая, а также лимита ответственности по ущербу, причиненному имуществу юридических и физических лиц;

• определение общего (единого) лимита по одному страховому случаю.

6. Страхование ответственности часто связано с огромными суммами убытков при наличии большого количества факторов, не позволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер убытков. Поэтому страховщики устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности, а некоторые виды ответственности вообще не страхуют.

7. Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность на основании полученной лицензии, аттестата или иного документа. Юридические лица имеют право застраховать только гражданско-правовую ответственность в процессе осуществления профессиональной деятельности их работников, так как сами юридические лица профессией не обладают.⁴

 

2.2. Условия проведения  страхования гражданской  ответственности 

     В качестве субъектов  договора страхования  ответственности  выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, физическое. Особое значение в страховании ответственности приобретает категория «выгодоприобретатель». Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указанно, в чью пользу он заключен.

     Объектом  страхования ответственности являются:

• имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
• имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (при страховании договорной ответственности).

     Страховым случаем является:

• факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
• факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).⁵

     Конкретные  сферы деяния и страховые события  ответственности страхователя указываются в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования.

     Страхованием  ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др. Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

     Договоры  и правила (условия) страхования  ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Росстрахнадзором. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных

средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

     При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальных претензий от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и  др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.⁶

        Условия договоров  страхования ответственности предусматривают  установление максимальных пределов выплачиваемых  страховщиком сумм возмещения, которые  называются лимитами ответственности страховщика. При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности страховщика. Один из них предусматривает максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). Иногда дополнительно или вместо него устанавливают лимит ответственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевшими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая. Кроме вышеуказанных лимитов страховщики обычно устанавливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться и как страховая сумма. Необходимость в нем вызвана тем, что в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, а потому страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

     Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их специфики. Для их расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных единицах) К показателю, называемому параметром риска. Такой показатель выбирается страховщиками в зависимости от конкретного вида страхования и рода деятельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска. Поэтому при его определении самое главное — установить основные факторы, в наибольшей степени, влияющие на степень риска по заключаемому договору. В качестве параметра риска могут использоваться такие показатели, как объем доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, число транспортных средств, на которые распространяется действие договора, и др.

     В зависимости от вида и условии страхования страховые  выплаты могут производиться или страхователю (застрахованному лицу), или непосредственно потерпевшим третьим лицам. В первом случае страхователь (застрахованное лицо), нанесший вред третьему лицу, выплачивает причитающиеся с него суммы потерпевшему, а страховщик в свою очередь производит страховую выплату страхователю (застрахованному лицу), компенсируя произведенные последним затраты. Однако чаще страховщики выплачивают причитающиеся с них суммы непосредственно потерпевшим. Такой вариант организации страховых выплат облегчает и ускоряет процесс ликвидации убытков, позволяет устранить промежуточное звено в процессе движения денежных потоков. К тому же в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, а потому выплата возмещения страховщиком непосредственно потерпевшему в большей мере соответствует законодательству.⁷ 

3. Виды  страхования гражданской  ответственности

 

     В соответствии с законом «Об организации  страхового дела в РФ» (ст. 32.9) выделяют следующие виды страховании ответственности:

     – страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

     – страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного транспорта;