Страхование группы взаимосвязанных лиц

УПРАВЛЕНИЯ,   ЭКОНОМИКИ    И   СОЦИОЛОГИИ

Управления экономики  и социологии

При министерстве финансов Московской области

 

 

 

 

 

Курсовая работа

На тему

Страхование группы взаимосвязанных  лиц

 

 

 

 

Выполнил

Студент группы ММ-04

Басалаев Евгений

Научный руководитель

Борисова О.Н

 

Королёв

2012

 

Введение

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия  на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить всё  своё внимание на проблемах рынка  и конкуренции, будучи уверенным  при этом, что средства производства и предметы труда материально  защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность  увеличить состояние и богатство  нации. Это важно для российской экономики, которая сейчас пребывает  в сложном положении.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия  высококвалифицированных кадров.

 

 

 

 

 

 

 

1. Общие положения договора страхования

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижения им определенного возраста либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором события или в случае причинения ущерба имуществу страхователя в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования (страхового случая).

Соглашение о страховании заключается  между двумя сторонами - страхователем  и страховщиком, поэтому договор  страхования - двусторонний. Это никак  не противоречит тому, что на стороне  каждого из участников может выступать  несколько страховых компаний, например, на стороне страховщика могут  выступать несколько страховщиков. В данном случае речь идет о множественности  участников страхования, а не сторон (субъектов) страхового правоотношения.

Договоры страхования подразделяются на виды. Критериями выделения видов  договоров могут быть объекты  страхования (договоры личного и  имущественного страхования, договоры страхования ответственности). Каждый такой вид договора может подразделяться на подвиды в зависимости от конкретного  страхового риска (договор огневого страхования, договор страхования  предпринимательского риска и т.п.) либо круга лиц, чьи интересы страхуются (договор коллективного страхования  жизни работников предприятия).

 

По сроку действия различают:

1) краткосрочные договоры страхования  (сроком менее одного года), например, в страховании грузов;

2) договоры страхования на годовой  основе, применяется в большинстве  видов страхования имущества  и ответственности, страхования  от несчастного случая, добровольного  медицинского страхования (кроме  примеров международной практики  добровольного медицинского страхования,  которое во многих странах  осуществляется на долгосрочной  основе);

3) долгосрочные договоры страхования  (например, страхование жизни).

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (статья 430 Гражданского кодекса РФ), причем это может быть договор страхования  третьего лица (ст. 934 ГК РФ) и договор  об исполнении третьему лицу (лицам), что  больше соответствует смыслу статьи 430 ГК РФ.

Статья 940 Гражданского кодекса РФ закрепляет обязательную письменную форму  заключения договора страхования. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования  страхователь обязан сообщить страховщику  все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для  определения степени страхового риска, а также размера возможных  убытков от его наступления, если такие обстоятельства не известны или  не должны быть известны страховщику.

Гражданский кодекс уделяет внимание определению взаимоотношений сторон после заключения договора страхования  относительно исполнения страхователем  его обязанности уведомить обо  всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени  риска.

Если  договор страхования оформляется  как единый документ (п. 2 ст. 940 ГК РФ), то он содержит, как правило, наименование сторон, предмет договора (объект страхования), существенные и дополнительные условия страхования, права и обязанности сторон, ответственность сторон за нарушение (неисполнение) договорных обязательств, условия действия договора страхования, оговорки, исключения или дополнения к правилам страхования, реквизиты и подписи сторон.

Если договор страхования оформляется полисом (сертификатом, свидетельством, квитанцией), то согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов с подтверждением факта принятия (подпись страхователя). Наличие подтверждения является доказательством как физического принятия страхователем полиса, так и факта принятия конкретного документа с конкретным содержанием, что крайне важно в случае возникновения спора между сторонами.

В некоторых случаях страховой  полис может быть также оформлен на предъявителя.

В некоторых сферах деятельности существует систематическая потребность в  страховании (транспортировка грузов, туристический бизнес, т.п.), при этом потребителю необходимы относительно стандартные условия страхования  на протяжении определенного периода  времени (например, в течение финансового  года).

При наличии таких систематических  потребностей страхование может  осуществляться на основе генерального полиса (ст. 941 Кодекса).

Содержанием договора страхования  являются согласованные сторонами  условия, которые являются обязательствами  сторон друг перед другом по совершению определенных действий, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются. При этом согласно ст. 942 ГК РФ, необходимо, чтобы стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, поименованным в указанной статье.

Указание на существенные условия (пункты) договора страхования может  содержаться и в других законодательных  и нормативных актах о страховании.

Существенные условия определены отдельно для договоров имущественного (п. 1 ст. 942) и личного страхования (п. 2 ст. 942).

При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком соглашение должно быть достигнуто в  отношении:

1) застрахованного лица;

2) характера события, на случай  наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) размера страховой суммы;

4) срока действия договора.

 

 

 

 

 

 

 

2. Коллективное страхование

Договор о страховании жизни  может заключаться в отношении  рисков, связанных как с одним  лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой - либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полюсом.

Основные виды коллективного страхования:

· временное возобновляемое страхование  продолжительностью в один год, без  дополнительных выплат или с ними;

· страхование с замедленной выплатой капитала;

· ренты по вдовству, сиротству и  инвалидности;

· ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика  входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирает страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованный подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;

выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может также быть особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.

Общий размер страховых сумм для  каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться  всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается  не часто, но если такие случаи происходят в течении годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течении годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией.

В договор о страховании могут  включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

 

 

 

 

 

3. Задача

Условие:

Имеет место быть страхование группы взаимосвязанных лиц. В группу входят 5 человек, имеющие работу с высоким показателем риска. Среди них: 1 шахтёр, возрастом  30 лет;

1 полицейский, возрастом  33 года;

1 строитель, возрастом  25 лет;

1 актёр, возрастом 20 лет;

1 политик, возрастом 45 лет.

Рассчитать вероятности  следующих вариантов событий, при  условии, что срок страхования 5 лет:

А) Ни кто из них не погибнет;

Б) Погибнет 1 из 5;

В) Погибнут 2 из 5;

Г) Погибнут 3 из 5;

Д) Погибнут 4 из 5;

Е) Погибнут все 5.

 

 

 

 

 

Решение:

1. Рассчитаем вероятности каждого из участников прожить 5 лет, с учётом риска их конкретной профессии.
1. Шахтёр, 30 лет, срок 5 лет, интенсивность смерти 0,0027

х = 30; t = 5; μ_х = 0,0027x

_t p_х = .

S(u) = exp(- );  S(u) = exp(- );  S(u) = exp( );

₅ p₃₀ = = = 0,6449

2. Полицейский, 33 года, срок 5 лет, интенсивность смерти 0,0025

х = 33; t = 5; μ_х = 0,0025x

₅ p₃₃ = = = 0,6416

3. Строитель, 25 лет, срок 5 лет, интенсивность смерти 0,0024

х = 25; t = 5; μ_х = 0,0024x

₅ p₂₅ = = = 0,7189

4. актёр, 20 лет, срок 5 лет, интенсивность смерти 0,0022

х = 20; t = 5; μ_х = 0,0022x

₅ p₂₀ = = = 0,7807

5. политик, 45 лет, срок 5 лет, интенсивность смерти 0,0020

х = 45; t = 5; μ_х = 0,0020x

₅ p₄₅ = = = 0,6219

 

2. Рассчитаем вероятности того, что они не проживут ближайшие 5 лет
1. ₅ q₃₀ = 1 - ₅ p₃₀ = 0,3551
2. ₅ q₃₃ = 1 - ₅ p₃₃ = 0,3584
3. ₅ q₂₅ = 1 - ₅ p₂₅ = 0,2811
4. ₅ q₂₀ = 1 - ₅ p₂₀ = 0,2193
5. ₅ q₄₅ = 1 - ₅ p₄₅ = 0,3781
3. Пункт А – ни кто не погибнет

P₀ = ₅ p₃₀ * ₅ p₃₃ * ₅ p₂₅ * ₅ p₂₀ * ₅ p₄₅ = 0,1444

4. Пункт Б - Погибнет 1 из 5

P_1|1 = ₅ q₃₀ * ₅ p₃₃ * ₅ p₂₅ * ₅ p₂₀ * ₅ p₄₅ = 0,0795 (умрёт только 1-ый)

P_1|2 = ₅ p₃₀ * ₅ q₃₃ * ₅ p₂₅ * ₅ p₂₀ * ₅ p₄₅ = 0,0807 (умрёт только 2-ой)

P_1|3 = ₅ p₃₀ * ₅ p₃₃ * ₅ q₂₅ * ₅ p₂₀ * ₅ p₄₅ = 0,0565 (умрёт только 3-ий)

P_1|4 = ₅ p₃₀ * ₅ p₃₃ * ₅ p₂₅ * ₅ q₂₀ * ₅ p₄₅ = 0,0407 (умрёт только 4-ый)

P_1|5 = ₅ p₃₀ * ₅ p₃₃ * ₅ p₂₅ * ₅ p₂₀ * ₅ q₄₅ = 0,0878 (умрёт только 5-ый)

P₁ = P_{1|1 +} P_{1|2 +} P_{1|3 +} P_{1|4 +} P_1|5 = 0,3450

5. Пункт В - Погибнут 2 из 5

P_2|12 = ₅ q₃₀ * ₅ q₃₃ * ₅ p₂₅ * ₅ p₂₀ * ₅ p₄₅ = 0,0444 (умрут 1-ый и 2-ой)

P_2|13 = ₅ q₃₀ * ₅ p₃₃ * ₅ q₂₅ * ₅ p₂₀ * ₅ p₄₅ = 0,0311 (умрут 1-ый и 3-ий)