Страхование имущества физических и юридических лиц

Имущество физических лиц, принимаемое на страхование:

1. жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения, собственные или арендованные, используемые по договору найма;
2. домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;
3. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения;
4. сельскохозяйственные животные;
5. мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

     Как  правило, не принимается на  страхование следующее имущество  юридических лиц:

1. документы и деловые книги;
2. наличные деньги и ценные бумаги;
3. нематериальные активы;
4. дамбы, плотины, мосты;
5. тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
6. ирригационные и мелиоративные сооружения;
7. имущество, находящееся в зоне, которой угрожает
8. стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

      Некоторые виды имущества физических  лиц также не принимаются страховщиками  на страхование. К ним относят в частности: документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.). Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества.  

5.   Страховые риски и срок страхования

   Страховым риском является предполагаемое  событие, на случай наступления  которого заключается договор  страхования. По договору страхования  имущества, заключённому на условиях  Правил, Страховщик обеспечивает  страховую защиту на случай  гибели, повреждения или утраты объекта страхования в результате прямого воздействия страховых рисков.

     Полный  пакет рисков:

1. несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; б) взрыв; в) повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур; г) проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); д) наезд транспортных средств; е) падение на объект страхования деревьев; ж) падение на объект страхования летательных аппаратов, их частей или груза; стихийные бедствия: з) сильный ветер; и) тайфун; к) ураган; л) смерч; м) землетрясение; н) наводнение; о) паводок; п) град; р) необычные для данной местности атмосферные осадки; с) удар молнии в объект страхования, не повлекший возникновение пожара; т) оползень; у) обвал; ф) сель; х) сход снежных лавин; ц) цунами; преступления против собственности: ч) кража; ш) грабёж; щ) разбой; э) умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами;
2. пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении;
3. взрыв;
4. гибель или повреждение водой вследствие стихийных бедствий; проникновения воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и систем пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур;
5. разбой, грабёж, кража;
6. умышленное уничтожение (повреждение) застрахованного объекта другими лицами.

      Гибель или повреждение объекта  страхования в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, а также побочных явлений (задымление, плавление и др.), приравниваются к гибели или повреждению объекта страхования в результате самого пожара или взрыва. Договор страхования (основной) заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования. Договор страхования (основной и дополнительный), если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу:

1. При уплате страховой премии наличными деньгами - с 00-00 часов дня, следующего за днём уплаты Страхователем страховой премии или первого страхового взноса уполномоченному представителю Страховщика или в кассу Страховщика;
2. При уплате страховой премии путём безналичного расчёта - с 00-00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчётный счёт Страховщика.

Действие  договора страхования оканчивается:

1. Основного - в 24-00 часа последнего дня срока действия договора страхования, либо в 24-00 часа последнего дня из стольких полных лет, месяцев и дней, на сколько заключён договор страхования;
2. Дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора страхования.

     При заключении договора страхования  на новый срок до истечения  действия предыдущего договора  страхования, новый (возобновлённый) договор страхования вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора страхования.  

6.   Объем страховой ответственности страховщика и  страховая сумма

     Страхователь в зависимости от  степени вероятности наступления  страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. Например, если для одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения пожара, а вероятность наступления других страховых случаев – гибели, утраты или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва и др. – отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор страхования только от рискa пожара – огневое страхование. По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом. Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при

заключении  договора страхования имущества.

      При определении страховой суммы  необходимо исчислить из реалистических  представлений о будущем развитии  предприятия. Страховая сумма  рассчитывается на период, в течение которого страхуется потеря дохода, как правило, один хозяйственный год. Если потеря дохода страхуется в течении более длительного периода, то стоимость дохода на риске необходимо пропорционально увеличить.

      Методы расчета страховой суммы могут быть различны. Первоначально повсеместно использовался метод сложения, суть которого состоит в сложении отдельных страхуемых частей постоянных затрат и прибыли. В настоящее время используется метод вычитания, в соответствии с которым страховая сумма определяется на основе годового оборота предприятия за вычетом нестрахуемых издержек.

     В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и

всего имущества по договору страхования  не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ).

      При страховании страхователем  имущества от разных рисков  по нескольким отдельным договорам  страхования (в том числе по  договорам с разными страховщиками)  допускается превышение общей  страховой суммы по всем договорам  над страхования стоимостью (ст. 952 ГК РФ). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). В случае завышения страховой суммы в результате обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере,

превышающим сумму уплаченной страхователем  страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Указанные  в этой статье ГК РФ правовые нормы  применяются и для случая страхования  одного и того же имущества от одинакового  состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается в этом случае пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и более высокий

размер  страхового возмещения, который не должен быть выше страховой стоимости  имущества (ст. 949 ГК РФ). В случае страхования  имущества лишь в части страховой  стоимости страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ). Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования. 

7.   Страховая премия и страховые тарифы

          Размер страховой премии должен соответствовать принимаемому на страхование риску. При расчете страховой премии может быть использован либо индивидуальный, либо паушальный подход. При индивидуальном подходе тариф рассчитывается по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства. В большинстве стран используют паушальный подход. При этом тариф определяется путем умножения соответствующего тарифа договора имущественного страхования на корректировочный множитель. Обычно множитель принимается на уровне 80% тарифной ставки по страхованию зданий. 

      Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более сложным:

1. если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;
2. объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;
3. при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

   Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование). Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен. При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании. После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида.