Страхование имущества граждан и его развитие в Республике Беларусь

     5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.

     6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания имеет право возмещать убыток только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба.

     7. Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

     8. Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба [21, c.480].

     Из  всех перечисленных именно принципы возмещения и исключение двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы. Поэтому договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты предопределено условиями договора.

     Страхование имущества граждан — один из древнейших самых востребованных видов страхования. В странах с развитой экономикой практически все имущество, принадлежащие  гражданам - физическим лицам, застраховано от тех или иных рисков. Обеспечение  сохранности личного имущества  граждан прежде всего жилища, является необходимым условием выживания. В данном случае этот метод управления риском (страхование) имеет безусловное преимущество перед другими из-за его относительной дешевизны, надежности и доступности.

     По  договору страхования имущества  граждан страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую  премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

     Страхователями  могут являться собственники  имущества, наниматели наследники и т.д. — любые  граждане, заинтересованные в сохранности  данного имущества.

     В качестве объектов страхования могут  выступать:

• жилые и вспомогательные помещения здания, квартиры, садовые дома и т.п., имеющие  капитальный характер ( фундамент, стены, крыша, окна, двери и пр.) и пригодные для проживания;
• предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество);
• элементы отделки и элементы оборудования жилых помещений и строений;
• иное имущество и имущественные интересы по соглашению сторон [3,c.269].

Исключение  из объектов страхования обусловлено  двумя факторами:

1. неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов;
2. невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и размера ущерба.

     Страхование имущества граждан в целом  основано на выше перечисленных принципах, но имеет ряд особенностей.

     Имущественное страхование может осуществляться в добровольной (на основании договора между страхователем и страховщиком) и обязательной (в силу закона) формах. Особенность обязательного страхования состоит в том, что наряду с адресным возмещением ущерба каждому непосредственно потерпевшему обеспечиваются социально-экономические интересы и гарантии в сохранении и приумножении национального богатства. В соответствии с законодательством проводится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам. Следует иметь в виду, что, некоторые виды строений не включаются в сферу обязательного страхования. В соответствии с законодательством не подлежат обязательному страхованию ветхие, разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, а также строения, владельцы которых не прописаны в данном населенном пункте, а их адрес неизвестен. Кроме этого не страхуются в обязательной форме дачи (садовые домики), приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах. Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50 % от их страховой стоимости (страховой оценки). В дополнение к обязательному страхованию строения, по желанию их владельца, могут быть застрахованы еще и в добровольной форме в пределах оставшихся 50 % их страховой стоимости (оценки). Допускается в данном виде одновременное сочетание обязательной и добровольной форм страхования. [8].

     Имущество граждан принято делить на категории: по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей:

• приоритетное имущество (особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы);
• прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан [19, c.178].

     Страхование имущества граждан распространяется на объекты, которые обычно объединяются в две основные группы:

     1) жилые помещения;

     2) домашнее имущество;

     3) животные;

     4) транспортные средства;

     5) прочие виды.

     Жилые помещения для целей страхования подразделяются на:

     а) здания — коттеджи, дачи, дома внегородской постройки, вспомогательные помещения (бани, гаражи, сараи) и т.п.;

     б)  квартиры и комнаты в городских зданиях.

     Страхователями  жилых помещений являются собственники домов и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики в государственных домах и квартирах, арендаторы жилых помещений и некоторые другие лица, имеющие юридически обоснованный интерес к имуществу этого вида.

     Объектами страхования жилых помещений являются все конструктивные элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия, крыши и т.п., а также элементы отделки и оборудования. Постройки обычно страхуются в комплексе, без разделения на элементы. Если здание принадлежит на правах собственности нескольким владельцам, то оно может быть застраховано по частям, а страховая сумма для каждого страхователя устанавливается согласно его квоте в оценочной стоимости застрахованного объекта.

     Исключения  из покрытия распространяются на следующие жилые помещения: находящиеся в аварийном состоянии;  подлежащие сносу; в отношении которых принято решение о переводе их в нежилые; подлежащие конфискации; находящиеся в зоне , официально признанной компетентными государственными органами на момент страхования зоной возможного стихийного бедствия и некоторые другие.

     Домашнее  имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений.

     Существует  несколько вариантов страхования домашнего имущества:

• общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;
• специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества [21, c.519].

     По  специальному договору на страхование  принимаются:

• дорогостоящее имущество;
• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

     Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость домашнего имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы имущество страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося по постоянному месту проживания страхователя. При этом в общем договоре, как правило, лимитируется стоимость одного предмета. При заключении общих договоров в заявлении страхователя должны быть выделены группы имущества: мебель; ковры и ковровые изделия; фарфор, хрусталь; видео-, теле-, радио- и фотоаппаратура; музыкальные инструменты; одежда, обувь; книги; бытовая техника (включая оргтехнику); прочее имущество. При страховании дорогостоящего имущества, на которое заключен отдельный договор по повышенному тарифу, в заявлении указываются конкретно предметы свыше определенной сторонами суммы. Страхованию по общему договору в качестве домашнего имущества обычно не подлежат документы, денежные знаки, ювелирные изделия, рукописи, домашние животные и птицы, комнатные растения и некоторое другое имущество, для которого разработаны специальные виды страхования. Страховые тарифы, применяемые в специальных договорах, значительно выше тех, которые используются в общих. В последних тарифные ставки колеблются от 0,7 до 1,5% в зависимости от величины годовой страховой суммы, а в специальных договорах — от 1,0 до 10% в зависимости от страховой суммы и разновидности объекта [21, c.523].

     При страховании имущества, принадлежащего гражданам, в договоре должна быть четко обозначена территория, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений она определяется адресом жилого дома, постройки, дачи, адресом и номером гаража, садового участка и т.п. Для домашнего имущества территория указывается в зависимости от возможности и необходимости его перемещения, например, по постоянному месту жительства страхователя — для мебели, оборудования, предметов обихода и др..

     Договор страхования обычно заключается с условиями, известными в мировой практике под названиями с ответственностью за все риски, или от всех рисков. Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и другие, приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Однако не следует понимать термин «от всех рисков» буквально. Он обозначает лишь широкий спектр страховых событий, охватываемых гарантией, но ни в коем случае не всеобъемлющий их перечень. Каждая страховая организация предлагает свой набор рисков или несколько вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

     Строения  и квартиры могут быть застрахованы по следующим вариантам страховой ответственности страховщика:

• страхование по первому варианту охватывает все риски, перечисленные выше;
• по второму — на случай уничтожения или повреждения застрахованного объекта огнем;
• по третьему — на случай уничтожения или повреждения квартиры водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
• по четвертому — на случай похищения конструктивных элементов квартиры, повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц [26, c.95].

     Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления таких событий как:

1. пожар: при пожаре страховой защитой не покрывается: ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнём, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях; ущерб, причиненный вследствие возгорания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;
2. удар молнии;
3. падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей;
4. взрыв: при этом возмещаются убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате взрыва паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств;
5. стихийное бедствие: ливень, град, сильный снегопад, если они носят особо опасный характер и являются необычными для данной местности; наводнение, затопление, землетрясение, обвал, оползень, ураган, шторм и т.п.. При этом не возмещается ущерб, возникший вследствие проникновения в застрахованное помещение или строение дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
6. заливание, явившееся вследствие аварии в системе водоснабжения, отопления, канализации или проникновения воды и других жидкостей на территорию страхования из других помещений.
7. кража со взломом, грабеж и разбой;
8. злоумышленные (противоправные) действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;
9. наезд транспортных средств;
10. повреждение в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии прямой причинной связи с действиями страхователя [3, c.271].