Страхование личности

58

Содержание

Стр.

Введение

Глава 1. Законодательство о страховании

1.1. Понятие страхования

1.2. Виды и формы страхования, участники страховых отношений             

1.3. Особенности имущественного страхования

Глава 2. Организация страхования имущества организаций и граждан в ОАО «Росно»             

2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Росно»

2.2. Основные экономические показатели деятельности

2.3. Имущественное страхование ОАО РОСНО             

Глава 3. Проблемы и перспективы страхования имущества в Росно

3.1. Рационализация структуры и повышение эффективности инвестирования страховых резервов и собственных средств страховщика

3.2. Основы планирования страховой деятельности и применяемые методы

Заключение

Литература

Введение

Актуальность изучения выбранной темы обусловлена тем, что жизнь, особенно в наше время, полна неожиданностей.

Как экономическая категория страхование представля­ет систему экономических отношений, включающую сово­купность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущер­ба при различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях, а также на оказание помощи гражданам при наступ­лении определенных событий в их жизни. Переход к ры­ночной экономике обеспечивает существенное возраста­ние роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг. При ко­мандно-административной системе управления народ­ным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохран­ность страхование не могло получить подобающего ему места в экономике.

Риск возникает в результате взаимодействия человека с природой, в процессе его производственной деятельности или жизнедеятельности. Каждое неблагоприятное проявление воздействия природы или несчастных случаев на производстве может рассматриваться как опасность для человека или предметов, его окружающих, в связи с чем появляется объект страховой защиты. Содержание риска и вероятность его наступления определяют наличие страхового интереса и объем страхового покрытия. Риск - это гипотетическая возможность наступления страхового события, так как оно может произойти, а может и не произойти. Наступление такого события влечет за собой отрицательные последствия, выражаемые в причиненных человеку или производству убытках.

Развертывание рыночных отношений, когда каждый товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным назначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и техноло­гического характера (пожара, аварии, взрыва и др.) объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предпри­ятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают по­требность в возмещении не только ущерба, выражающе­гося в гибели или повреждении основных фондов и обо­ротных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужден­ных простоев предприятия (неритмичные поставки сы­рья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благо­состояния людей, а с другой — коммерческой деятель­ностью, приносящей прибыль. Источниками прибыли страховщика выступают доходы от собственно страховой деятельности, от инвестиции временно свободных денежных средств в объекты материального производст­ва, непроизводственной сферы, акции предприятий, бан­ковские депозиты и т. д.

Цель данной работы – всестороннее изучение операций по страхованию имущества организаций и граждан.

Объектом исследования в работе является страхование имущества

Предметом исследования является Акционерное общество Росно

При написании работы автором были поставлены следующие задачи:

Рассмотреть законодательство о страховании, для чего необходимо изучить:

      понятие страхования

      виды и формы страхования

      участники страховых отношений

Изучить осуществление операций по страхованию имущества АО «Росно», для чего необходимо охарактеризовать

      рассмотреть характеристику страховой фирмы Росно.

      основные экономические показатели

      проанилизировать деятельность АО «Росно» по страхованию имущества.

Охарактеризовать проблемы и перспективы страхования имущества в Росно.

Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. Законодательство о страховании

1.1. Понятие страхования

Страхование - это такой вид необходимой общественно-полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Основные понятия страхового права

Раскрытие содержания ряда понятий, образует своего рода "общую часть" страхового права. Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п.1 ст.9 Закона о страховании). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений, он объективно случаен. В то же время наступления события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении него оно или нет. Риск не должен быть с одной стороны несущественным, а с другой - невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

Поскольку риск - только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика. (ст. 945 ГК).

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования влечет возникновение обязанности страховщика произвести  страховую выплату (п.2 ст. 9 Закона о Страховании). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - событием в реальной действительности. Случай, в отличии от риска, событие уже поступившее, но от этого оно не перестает быть субъективно случайным и таким, который не мог бы  и не поступать.

Страховой интерес - основанный на законе, или ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес - это объективное обоснование  договора страхования та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадет.

Страховой интерес должен быть правомерным не допускается страхования неправомерных интересов (п.1 ст. 928 ГК РФ). Иначе у страхователей и других лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденности в том, что они могут получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно:

      Убытков от участия в играх и лотереях, пари (п.2 ст. 928 ГК). Разрешение такого страхования противоречило бы ст. 1062 ГК, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр и пари, кроме случаев, предусмотренных в законе.

      Расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст. 928 ГК). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды на получение выкупа от страховщика.

Условия договоров страхования противоречащих, п.п.1-3 ст. 928 ГК, ничтожны. Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страховании, которое возлагало только в случае, если у страхователя имеется имущественный интерес в заключении договора. (ст. 930 ГК)

Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены.[1]

Страховая сумма - это установленная законами договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение  в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата ни при каких обстоятельствах не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней. При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

Страховая премия - это выплата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. (п.1 ст. 954 ГК ). Такой договор может предусматривать его вступление в силу, например, после уплаты всех взносов или какой-то из части.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст. 945 ГК). В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (к примеру, неустойка), так и иные санкции, например, освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.(п.4 ст. 954 ГК).[2]

  Что же касается непросроченных до наступления страхового случая взносов, то их зачесть нельзя, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховой тариф - это ставка взимается страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п.2 ст. 954 ГК). Например, одна копейка с рубля страховой суммы.

При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.

Законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию (ст. 927-970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, Указов Президента РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. Правда, ныне действующий ГК не представляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако, такие правила содержаться в Законе о страховании (ст.30), и, в принципе, ГК не противоречит.

Помимо указанных, нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х гг. Министерством Финансов СССР. В настоящее время подобные правила должны быть признаками для страхователей, исходя из ст. 943 ГК. эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования не только по обоюдному согласию. Не случайно, что с момента принятия закона о страховании эти правила издаются в качестве примерных. Законодательство о страховании может быть только федеральным.

1.2. Виды и формы страхования, участники страховых отношений

Страхование подразделяется на виды в зависимости от интереса, который образуется прежде всего, выделяют два крупных вида страхования:

      имущественное

      личное.

Они принципиально различаются по следующим признакам. Во-первых, при имущественном страховании интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан с личностью застрахованного.

Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда застрахованному лицу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное характер обеспечения.

1)     страхование имущества.

Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками.

Первый, страхования имущества производится на случай его утраты или повреждения, т.е. имущество, которое страхуется, должно к моменту заключения договора страхования иметься в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения.