Страхование

Лекция №1(6.11.2010) 
 

Лекция №2 (13.11.2010)             

Тема 2:  Характеристика основных типов страхования.

В  соответствии с  законом об «организации страхового дела в РФ» деятельность российских страховщиков разрешается только в  статусе юридического лица в любой  предусмотренной законодательством  организационно-правовой форме при  условии лицензирования.

Разрешенные формы  страховых организаций РФ:

• Хозяйственные товарищества и общества
• Кооперативы
• Государственные и муниципальные унитарные предприятия
• Некоммерческие организации

По форме организации  страхования выступают как государственные, акционерные, кооперативы и т.д.

Государственное страхование – организационная форма, где в качестве страхователя выступает государство в лице специально уполномоченных органов (монополия на любые ли отдельные виды страхования)

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает корпоративный частный капитал в виде акционерных обществ, что позволяет при сравнительно организованных ресурсах организовать эффективную работу страховой компании на основных принципах самофинансирования

Кооперативное страхование – негосударственная форма организации между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям (не преследующие цель извлечения прибыли из страховой деятельности)

Кэптивное страхование – ведение страховой деятельности кэптивными компаниями, входящими в состав крупных компаний как дочерние структуры для страхования собственных рисков 

Обязательное  и добровольное страхование

Страхование на основе волеизъявления страхователя

Обязательное страхование – страховая защита тех или иных объектов, связанных с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества

Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих  законодательных актов, в которых  предусмотрено:

• Перечень объектов, подлежащих страхованию
• Объём страховой ответственности
• Уровень (нормы) страхового обеспечения
• Порядок установления тарифных ставок или средних разниц этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах
• Периодичности внесения страховых платежей
• Основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании

Основные принципы обязательного страхования:

• Оно устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователь – вносить соответствующие платежи
• Обеспечит сплошной охват объектов
• Автоматическое распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе
• Действует обязательно страхование независимо от внесенных платежей
• Бессрочность обязательство страхования
• Нормирование страхового обеспечения от внесенных платежей

Добровольное страхование – на основании добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком

Часто участвует  посредник (страховой агент, брокер и т.д.). Договор удостоверяется страховым  полисом.

Добровольное страхование  имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание  срока страхования указан договором  с особой точностью, т.к. страховщик несет страховую ответственность  только в период страхования

Основные принципы добровольного страхования:

• Действует в силу закона и на добровольных началах
• Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователя
• Выборочный охват добровольным страхователем
• Страховое обеспечение зависит от желания и платежеспособности страхователя

 

Классификация отраслей страхования

Совокупность страховых  отраслей можно разделить на 3 отрасли:

1. Личное
2. Имущественное
3. Ответственности

Подобная классификация  определяется перечнем объектов и рисков подлежащих страхованию.

Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов выступает жизнь, здоровье, трудоспособность человека

Личное страхование:

1. Включает страхование жизни и от несчастных случаев
2. Сочетает рисковую и сберегательную функции, в т.ч. за счёт выдачи ссуд под залог страхового полиса

Страхование жизни  связано с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

• При дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования

Страховой риск при страховании жизни – продолжительность человеческой жизни.

Договор страхования  жизни основывается на жизни конкретного  лица – застрахованной жизни (должен быть оценен риск смерти).

В таких договорах  возникает понятие выгодоприобретатель – физическое лицо, назначенное для приобретения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Страхование жизни  предлагает человеку широкий набор  страховых гарантий инвестиционных услуг, решает цели финансового и  социального характера.

Основные принципы страхования жизни:

• Наличие страхового интереса
• Участвует в прибыли страховой компании
• Выкуп страхового полиса
• Прозрачность

Полисы страхования жизни:

1. По виду страхования объекта

• Собственной жизни
• Жизни другого лица
• Совместное страхование жизни

 

2. В зависимости  от предмета страхования:

• На случай смерти

• На дожитие
• Смешанное

3. По порядку уплаты премий:

• Единовременная уплата премий
• Периодические премии
• Уплачиваемые в  течение срока договора
• Уплачиваемые в течение ограниченного времени, меньше, чем срок договора
• Уплачиваемый на протяжении всей жизни

4. По форме страхового покрытия:

• На твердо установленную сумму
• С убывающей страховой суммой
• С возрастающей страховой суммой
• Увеличение страховой суммы в соответствии с индексом розничных цен
• Увеличение суммы за счёт участия в прибыли страховщика

5. Вид выплат:

• Единовременные выплаты страховой суммы
• С выплатой ренты (аннуитета)
• С выплатой пенсии

Особенности договоров страхования  жизни:

• Долгосрочный характер (10-15 лет или вся жизнь страхователя)
• Является договором страхования суммы (а не ущерба)
• Не существует «чрезмерного страхования», имеются ограничения по выплатам
• По договору страховщик заранее знает стоимость страхового случая и вероятность его наступления (таблица смертности)

Страхование от несчастных случаев как вид личного страхования бывает обязательным и добровольным

Обязательное страхование  от несчастных случаев покрывает  риски производственного травматизма  и профессиональных заболеваний.

Страховое обеспечение  при наступлении страхового случая гарантирует:

• Пособие по временной нетрудоспособности
• Единовременную страховую выплату
• Ежемесячные страховые выплаты, размер которых определяется исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности, количества иждивенцев в семье

Выплата страховой  суммы осуществляется застрахованному  лицу при наступлении инвалидности или в случае смерти кормильца.

Страховые тарифы по страхованию от несчастного случая рассчитывается по методам рисковых видов страхования и не зависят  от пола и возраста застрахованного.

Медицинское страхование включает добровольную (ДМС) и обязательную (ОМС) форму.

Добровольная  форма (ДМС):

• Область коммерческого страхования
• Предоставляет возможность пользования медецинскими услугами сверх предусмотренных нормативов
• Основана на принципе страховой эквивалентности
• Участие в ДМС не регламентируется государством

ДМС включает 2 группы риска, возникающие в связи с заболеваниями:

• Затраты на медицинские услуги, на восстановление здоровья, реабилитацию и уход
• Затраты на потерю трудового дохода во время заболевания или после него при наступлении инвалидности

Обязательная форма (ОМС):

• Область социального страхования
• Основана на принципе страховой солидарности
• Главная цель – сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счёт собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и гарантированных размерах.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом является имущество в различных видах

Его экономическое назначение – возмещение ущерба , возникшего вследствие страхового случая

Застрахованным может  быть имущество, являющееся собственностью страхователя, а также находящемся  в его владении, пользовании, распоряжении

Страхователь выступают  не только собственники имущества, но и другие имущественные и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование  включает:

• Страхование средств наземного транспорта
• Страхование средств воздушного транспорта
• Страхование средств водного транспорта
• Страхование грузов
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше
• Страхование финансовых рисков

Имущественное страхование  предназначено для покрытия следующих рисков:

• Гибель, повреждение или частичная утрата застрахованного имущества
• Неполучение или недополучение ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам (финансовые риски)