Это физические или юридические лиц, представляющие интересы страховщика  при решении вопросов урегулирования заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба в  связи со страховым случаем.

   Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат, осуществляющие на основании трудового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

   Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом.

   Минимальный размер УК страховщика определяется на основе базового размера его УК равного 30 млн. рублей и следующих коэффициентов:

   1 – для осуществления страхования объектов – страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

   1 – для осуществления страхования объектов – страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование и (или) страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков.

   2 – для осуществления страхования объектов – страхование жизни

   2 – для осуществления страхования объектов – страхования жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

   4 – для осуществления перестрахования, а также для страхования в сочетании с перестрахованием.

   Изменение минимального размера УК страховщика  допускается только федеральным  законом не чаще 1 раза в 2 года при обязательном установлении переходного периода.

   Внесение  в УК заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

   Договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключением  является только договор обязательного  государственного страхования.

   Содержание  договора страхования включает совокупность условий, выражающих волю сторон. Эти условия классифицируются следующим образом:

• Существенные условия
• Обычные условия
• Обязательные условия
• Инициативные условия

   Существенные  условия необходимы для договоров  определенного вида, которые считаются  заключенными только при наличии  соглашения сторон по всем существенным условиям.

   Согласно  международной практике ими являются:

1. Обозначение событий, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение.
2. страхования и договора страхования
3. Порядок и сроки выплаты страхового возмещения.
4. Территория, на которую распространяется действие договора страхования
5. объект страхования и страховая сумма
6. строк действия страхового договора
7. порядок внесения изменений в условия договора
8. правовые последствия в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору
9. порядок урегулирования споров между сторонами по договору

 Обычные условия договора страхования:

1. сведения о месте заключения договора
2. форма договора
3. время вступления договора в силу

Как правило договор вступает в силу после уплаты первого взноса (премии) страхователем, если иное не предусмотрено договором

Обязательные  условия – это условия предписываемые сторонам законодательством для согласования (страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д.)

Инициативные  условия – вносятся в договор по желанию сторон (любые не противоречащие закону условия, максимально учитывающие пожелания сторон)

Например, индивидуальное соглашение касательно отдельного конкретного риска –  оно всегда имеет преимущество перед  общим содержанием договора.

Порядок заключения, исполнения и прекращения  договора страхования

 

   Заключению  договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров, при которых:

1. страховщик знакомит  с условиями страхования
2. страхователь обязан предоставить исчерпывающую информацию, необходимую для оценки потенциальных рисков, имеющих материальное значение

При заключении договора страхования существует асимметрия информации – страхователь знает о своих рисках, а страховщик лишь то, что ему сообщит.

Способы получения информации страховщиком:

1. прямой опрос в форме заявления
2. внесение в договор условий о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска

Порядок прекращения договора страхования

Страховщик  имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы, если:

1. страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенные значения для оценки риска
2. страховщик не был извещён о изменениях в характере рисков
3. страховщик не был извещён о страховом случае, или есть препятствия для страховой компании проводящей экспертизу данного страхового случая
4. не были приняты меры по предотвращению ущерба или сокращению его размера

Для прекращения  договора существует 2 причины:

1. причины, ликвидирующее договор на будущее
2. причины, по которым договор считается не действительным с самого начала
1. он заключен после страхового события
2. объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда
3. договоры двойного страхования (прекращение на будущее)

Всё большее  значение приобретают методы косвенного стимулирования государством развития страхования:

1. создание стабильной законодательной базы, определяющей единые «правила игры» для всех субъектов рынка страховой деятельности
2. стимулирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг
3. формирование системы государственного надзора за деятельностью страховщиков
4. организация системы гарантий выполнения обязательств
5. Организация и защита конкуренции на страховом рынке
6. Создание инфраструктуры для страхового рынка и системы подготовки квалифицированных кадров в области страхования
7. Проведение налоговой политики способствующей формированию цивилизованного рынка страховых услуг
8. Создание благоприятных условий для инвестиций страховщиков

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется органом страхового надзора.

Его основные функции:

1. Выдача страховщиком лицензий на осуществление страховой деятельности
2. Ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров
3. Установление правил формирования резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчётности о страховой деятельности
4. Разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности
5. Обобщение практики страховой деятельности, разработка предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Лицензирование страховой деятельности РФ осуществляется на основе «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ», которые включают следующие требования:

1. Компания д.б. зарегистрирована на территории РФ
2. Необходим размер УК, оплаченного в соответствии с действующим законодательством
3. Нормативное соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии по данному виду страхования
4. Должны быть выполнены ограничения по показателям максимальной ответственности по отдельному риску (не более 10% СС).

 
Тема 4. Организация страхового дела

   Важнейшие принципы организации страховых отношений:

1. Наличие объективной заинтересованности юридического и физического лица в страховании своих имущественных и иных интересов другого лица согласно закону у предлагающих услуги страховщиков
2. Договорный характер организации страховых отношений и законодательное их регулирование
3. Соблюдение экономических интересов участников страховых отношений и установление их ответственности за нарушение этих интересов.
4. Принцип высшей добросовестности – взаимное добросовестное и полное обеспечение достоверной информацией необходимой для оценки риска
5. Гарантированность страховых выплат в размере реальных убытков, но в пределах страховой суммы, если договором, правилами страхования не предусмотрено иное, а также дополнительные выплаты
6. Обеспечение экономической эквивалентности страховых отношений, т.е. равенства общей страховой нетто-премии, полученной за тарифный период по виду страхования
7. Обеспечение рентабельности страховых операций, проводимых страховщиком
8. «суброгация» (обратный риск, регресс) – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования (в пределах выплачиваемой им по страховому случаю суммы), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к ответственному за убытки лицу.
9. Принцип непосредственной причины, означает компенсацию только по обозначенным в полисе событиям

Тарифная  политика страховщика

   Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страхового взноса с единицы (со 100 рублей) страховой суммы или объекта страхования за определённый период.

   С помощью тарифных ставок исчисляются  страховые взносы, уплачиваемые страхователями.

   Основное  значение страховых  тарифов – формирование страхового фонда для выплат страхового возмещения, а также для компенсации накладных расходов страховщика.