Страхование ответственности по договору

     В последнее время распространились договоры на основании «заявленных  исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются Страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред выявился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.

     Тем не менее существует проблема для  Страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода».

     Даже  если страховщик выполнил свои обязательства  относительно исков, заявленных от ретроспективной  даты и до окончания срока действия договора, Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.

     В национальных законодательствах могут  помещаться положения, которые влияют на определение «ответственного» Страхователя. Так, суды США разработали систему «тройного условия».² В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю — время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними.

     1.3. Страхование ответственности

     Объектом  страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, которая несет в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.

     В большинстве зарубежных стран государством санкционировано обязательное страхование  ответственности водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные поисшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автотранспорта, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП, компенсация потерь в заработной плате, в том числе временная или постоянная, вплоть до пенсии, в случае нанесения увечья, расходы по социальной реабилитации и обслуживанию инвалида).³

     Другим  обязательным видом страхования  ответственности является страхование  ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда.

     Страхование ответственности можно разделить  на следующие три вида:

• страхование гражданской ответственности - страхование ответственности перед третьими лицами: водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;
• страхование профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий: инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;
• страхование ответственности за качество продукции - страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.⁴

     По  договору страхования ответственности  страховщик берет на себя обязательство  возместить третьей стороне ущерб  в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

     Если  имущественное страхование может  обеспечить защиту от оговоренных в  договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании  ответственности для определения  страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.

     Специфическое страхование ответственности - это  страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская  ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

• убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);
• убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);
• убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);
• убытки, которые могли бы быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.

     Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании «от всех рисков», страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:

• страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;
• страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;
• авиационное и морское страхование ответственности;
• страхование профессиональной ответственности;
• риски, покрываемые договорами имущественного страхования;
• нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.

     Большинство договоров общего страхования ответственности исключает также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.

     Страховое возмещение по договору страхования  ответственности может быть выплачено в случаях:

• нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;
• материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу).
• морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);
• ущерба, нанесенного рекламной деятельностью, хотя данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).

     Через договор страхования ответственности  страхователь получает уверенность  в том, что страховая Компания будет защищать его интересы в  случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.

     Возмещение  ущерба. Лицо, получившее ущерб в  результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность  страхователя возместить нанесенный ущерб  определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая Компания, представляя интересы страховщика.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Страхование ответственности по договору и его регулирование

2.1 Нормативно-правовое регулирование страхования ответственности по договору в Р.Ф.

     Согласно  Федеральному законодательству страхование  ответственности по контракту является узаконенной процедурой стабилизации отношений между заказчиком и  подрядчиком. Поскольку получить банковские гарантии удается не всегда, страхование ответственности по контракту выступает достойной альтернативой упорядочивания деловых и финансовых отношений в данном сегменте рынка.

     Наиболее  часто страхование ответственности  по договору используется в практике строительного рынка, требующего вложения значительных финансовых средств и такого же солидного страхового обеспечения. Страхование ответственности по договору позволяет систематизировать взаимоотношения на рынке и упростить процедуру разрешения спорных случаев.

     Теперь  рассмотрим подробно статью 932. ГК Р.Ф.

     Статья 932. Страхование ответственности  по договору

     1. Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, предусмотренных законом.

     2. По договору страхования риска  ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

     3. Риск ответственности за нарушение  договора считается застрахованным  в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.⁵

     Комментарий к статье 932

     1. При страховании ответственности  за нарушение договора (договорной  ответственности) объектом страхования  является интерес, связанный с  возможной ответственностью за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств, вытекающих  из договора.

     Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 для договора на выполнение научно-исследовательских работ.

     В п. 14 Приложения 2 к Условиям лицензирования имеется вид страхования, объектом которого является только обязанность  возместить убытки и уплатить неустойку. Страховщики тем не менее вправе требовать выдачи лицензии и на страхование договорной ответственности с иным объектом страхования, а именно таким, как предусмотрено для договора соответствующего вида.

     2. Обязанность исполнить неисполненное обязательство в натуре, строго говоря, не входит в состав ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Однако при неисполнении обязательства возмещение убытков компенсирует кредитору также и неисполненное, поэтому обязательство прекращается (п. 2 ст. 396 ГК). На практике, которая по этому виду страхования представлена пока только страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов, возмещается вся сумма непогашенного кредита и проценты по нему. Соответствующее условие предусмотрено в п. 2 Правил страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, введенных письмом Минфина СССР от 28 мая 1990 г. N 66 (БНА СССР. 1991. N 3), так как невозвращенный кредит - это в данном случае неполученный доход, который входит в состав страховых убытков. Суды удовлетворяют соответствующие требования страхователей. Доктрина также рассматривает страхование этого вида как один из способов обеспечения исполнения основного обязательства.