Страхование социально-трудовых рисков

      Широкое распространение профессиональных рисков объясняется высоким уровнем развития индустриального труда, когда активное применение техники и технологии, химических и биологических веществ, различных видов энергии и проникающего излучения приводит к тому, что практически все сферы жизнедеятельности людей (в том числе и непроизводственные) буквально пронизаны рисками. Многие ученые говорят о том, что полностью избежать рисковых ситуаций в процессе труда в сфере материального производства сегодня уже невозможно.

      В этой связи определение факторов профессионального риска, фундаментальные  и прикладные исследования их воздействия  на работающих, мониторинг здоровья и  безопасности на рабочих местах, организация работы по изучению несчастных случаев и профессиональных заболеваний на государственном уровне и ряд других вопросов входит в круг задач по оценке профессионального риска.

      Вопросы управления профессиональным риском включают в себя набор механизмов и институтов по управлению производственной средой, безопасностью, гигиеной труда и здоровьем работающих. Сфера действия управленческих воздействий в контексте профессионального риска охватывает выбор приоритетов, решений и действий по предупреждению и устранению причин производственного травматизма и нарушения здоровья, профилактике несчастных случаев, профессиональной и производственно-обусловленной заболеваемости.

      На  уровне предприятий управление профессиональным риском включает набор различных приемов: измерение концентрации пыли и уровня содержания химических веществ в воздухе рабочей зоны, проведение биомаркерного мониторинга, регистрацию происшествий.

      Если  использовать язык практики страхования, то анализ профессионального риска включает в себя задачи по определению, идентификации и оценке степени его опасности, а управление этим "явлением" - набор механизмов и институтов, способствующих снижению, компенсации и контролю риска.

      Профессиональный  риск тесно связан с неопределенностью и вероятностными характеристиками объектно-субъектных взаимосвязей: проявлением сложного комплекса взаимоувязанных факторов условий труда и трудового процесса (воздействие технической системы на человека), биологического состояния человека и его здоровья (восприятие рисков), развитости механизмов и институтов защиты от рисков (охрана и медицина труда, социальное страхование и реабилитационное обеспечение). Каждую из сфер риска - формирующую профессиональный риск (техническая система), воспринимающую риск (профессиональные группы работников) и управляющую риском (институты техники безопасности, охраны и медицины труда, страхования) - важно изучать как по отдельности, так и в комплексе: в форме результирующего эффекта взаимодействия существующих видов и уровней рисков, субъектов рисков и "культуры" управления безопасностью.

      С позиций медицины труда (гигиены  труда и профессиональной заболеваемости) профессиональный риск рассматривается  в аспекте установления количественных закономерностей возникновения  профессиональной заболеваемости работников и разработки механизмов ее предупреждения. При этом изучаются факторы производственной среды (шум, вибрация, химические и биологические вещества, радиационное и другие виды проникающего излучения и т.д.) и трудового процесса (интенсивность труда, темп работы и т.д.) как источники повреждения здоровья. Данный подход зафиксирован в определении профессионального риска, предложенном Всемирной организацией здравоохранения: риск - это математическая концепция, отражающая ожидаемую тяжесть и/или частоту неблагоприятных реакций организма человека на данную экспозицию вредного фактора производственной среды. Уровень риска определяется путем сравнения степени распространения тех или иных заболеваний по определенным профессиональным группам работающих в конкретных условиях труда (экспозиция факторов производственной среды, класс опасности веществ и превышение их концентрации по отношению к санитарным нормам).

      С позиции техники безопасности и  охраны труда профессиональный риск рассматривается в аспекте выявления факторов риска (техника, технология и вид производства, организация труда, профессиональная подготовка персонала и проведение профилактической работы по охране труда), влияющих на уровень производственного травматизма, и разработки технических и организационных мер по его снижению.

      Таким образом, с позиции медицины, охраны труда и техники безопасности оценка профессионального риска  представляет собой анализ причин его  возникновения и масштабов влияния  на профессиональные группы работающих в отдельных отраслях экономики.

      Причинно-следственные связи анализируются по схеме: условия  труда - риск - несчастный случай - вред. При этом качественные методы оценки риска используются для выявления  и идентификации существующих причин и видов рисков, а количественные - для оценки частоты или вероятности их серьезных последствий.

      В процессе оценки риска условно можно  выделить четыре этапа: выявление вредных  и опасных факторов профессионального  риска с позиции их потенциальной  опасности для здоровья работников, сбор данных о частоте и тяжести последствий производственного травматизма и профессиональной заболеваемости, экономическая оценка последствий производственного травматизма и профессиональной заболеваемости, актуарное "зондирование" профессиональных рисков и выбор соответствующей модели страхования.

      Для целей социального страхования  важно учитывать, что имеются  отрасли и предприятия, где большинство  несчастных случаев не вызывает серьезных  последствий, и такие, где значительное число несчастных случаев влечет за собой серьезные последствия для работающих (частичная или полная утрата трудоспособности). Соответственно, это вызывает более высокие размеры компенсационных выплат, объемы медицинских и реабилитационных услуг. Кроме того, даже при одинаковой утрате трудоспособности (в зависимости от вида производственной травмы или профессионального заболевания) пострадавшим требуются различные по характеру и стоимости услуги, связанные с лечением, медицинской, профессиональной и социальной реабилитацией. Поэтому экономические и натуральные показатели профессиональных рисков существенно разнятся.

      С позиции социального страхования  профессиональный риск означает вероятность  наступления для данной профессиональной группы работающих страховых событий, которые сопровождаются потерей заработков (из-за несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) и требуют затрат на возмещение расходов на лечение и реабилитацию. Важно подчеркнуть, что страхуется риск не получения травмы или профессионального заболевания (их нельзя свести к нулю, их можно только снизить), а утраты заработков из-за несчастных случаев и возникающих дополнительных расходов на лечение и реабилитацию пострадавших.

      Уровень профессионального риска характеризуют:

      - вероятность (частота для данной профессиональной группы работающих за определенный период времени) наступления страховых случаев, приводящих к утрате заработков из-за несчастных случаев на производстве;

      - виды (нозология) и продолжительность повреждения здоровья (утраты трудоспособности);

      - набор компенсационных выплат, медицинских и реабилитационных услуг, требующихся для конкретной профессиональной группы работающих.

      Следует отметить, что главная характеристика обязательного социального страхования  от несчастных случаев на производстве и профессиональной заболеваемости состоит в том, что в свой предмет деятельности данный вид защиты включает экономические и правовые отношения по поводу неблагоприятных социальных последствий профессионального труда.

      Что касается статистики производственного травматизма и профессиональной заболеваемости, а также оценки отдельных факторов профессионального риска, которые входят в предмет ведения охраны и медицины труда, а также техники безопасности, то они используются социальным страхованием для решения следующих задач: ранжирования и классификации рисков, разработки превентивных мероприятий по их предупреждению, формирования информационной базы и соответствующей инфраструктуры по управлению рисками.

      Объектом  изучения профессиональных рисков служит рабочее место, где проявляет себя рисковая ситуация. Например, на рабочем месте на работника с различной долей вероятности могут воздействовать факторы риска химической, физической и биологической природы, а также факторы риска трудового процесса (тяжесть, интенсивность и монотонность труда).

      При определении уровня профессионального  риска оценка условий труда на рабочих местах по гигиеническим  критериям является предварительной (носит прогнозный характер) и должна дополняться оценкой фактического его воздействия на состояние здоровья работающих с использованием медико-статистических показателей уровней профессиональной (производственной-обусловленной) заболеваемости и тяжести их последствий.

4. Задача.

 

    Страховая компания заключила  договор с промышленным предприятием на добровольное медицинское страхование 500 сотрудников.

    Средняя стоимость обслуживания одного пациента в  поликлиниках, с которыми медицинская страховая компания имеет договор, составляет 150 д.е. в год, вероятность госпитализации 25%, средняя стоимость лечения одного больного в стационарах, с которыми страховая компания имеет договор, составляет 650 д.е. за курс.

    Накладные медицинской страховой  компании на ведение  дел в расчете на одного застрахованного составляют в среднем 30 д.е., планируемая прибыль компании равна 25%.

    Рассчитать  годовой страховой  взнос промышленного  предприятия на добровольное медицинское страхование 500 сотрудников.  

     Решение:

1. Определим нетто-ставку на одного застрахованного при условии, что в расчете на одного человека: на амбулаторную помощь затрачивается 150 д. е., а на лечение в стационаре при вероятности госпитализации равной 25%, 600 д. е. – полная стоимость стационарного лечения одного больного.

       д. е.

     Нетто-ставка равна стоимости всего медицинского обслуживания

      150 д. е. +162,5 д. е. =312,5 д. е.

2. Рассчитаем нагрузку при условии, что накладные условия медицинской страховой компании на одного застрахованного равны 30 д. е.

     Себестоимость страхования для страховой компании включает стоимость медицинской помощи и накладные расходы

       312,5 д. е. +30 д. е. = 342,5 д. е.

     

     Прибыль – 25%– составит 85,5 д. е.

     Нагрузка  с учетом прибыли :

     85,5+30=115,5 д.е.

3. Рассчитаем брутто-ставку на одного застрахованного (брутто-ставка=нетто-ставка + нагрузка)

     312,5 д. е. + 115,5 д. е. = 428 д. е.

4. Определим взнос на 500 застрахованных

        428 д. е. · 500 = 214000 д. е.

    Вывод: годовой страховой взнос промышленного  предприятия на добровольное медицинское страхование 500 сотрудников составит 214000 д.е. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

      

1. Рыхтикова Н.А. Анализ и управление рисками организации / М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2008.
2. Ступаков В.С., Токаренко Г.С. Риск-менеджмент М.: Финансы и статистика, 2006.
3. Чернова Г.В., Кудрявцев А.А. Управление рисками / М.: ТК Велби, Проспект, 2007.
4. Страхование: Учебник для ВУЗов / Под редакцией В.В. Шахова. – М.: Анкил, 2002.