Страхование жизни

Содержание 

Введение………………………………………………………………………3

1.Страхование жизни. ……………………………………………………….4

2.Основные виды……………………………………………………………..8

Тесты……………………………………………………………….................15

Задача…………………………………………………………………….….20

Заключение……………………………………………………………….....21 
Список использованной литературы……………………………………...22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или  указанным им третьим лицам в  случае смерти страхователя или застрахованного  или его дожития до определенного  срока.

     Выделяют  различные виды страхования жизни  в зависимости от наличия различных  критериев определения риска: страхование  на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

     Страхование жизни - это проверенный временем способ долгосрочной защиты своего благосостояния. Страховой полис предоставляет  Вам гарантии финансовой стабильности и обеспеченного будущего Ваших  родных, независимо от превратностей  судьбы.

       Наша жизнь часто зависит от  случайных событий, которые могут  не только изменить нашу собственную  судьбу, но и повлиять на финансовое  благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи,  хорошее образование детей, дополнительные  пенсионные накопления – все  это достигается путем стабильных  денежных вложений в различные  финансовые инструменты: банковские  вклады, ценные бумаги, в собственный  бизнес, в недвижимость, в паевые  и пенсионные фонды и личное  страхование.  
 
 
 
 
 
 
 
 

     Страхование жизни 

     Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

           Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

     Особенности страхования жизни заключаются  в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей  при наступлении случайных событий  с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование  жизни представляет собой вид  страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или  укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с  позиций интересов граждан, то она  представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни  случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного  является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

     В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования, что дает сразу широкое толкование страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Это более широкое определение страхования  жизни, оно дается через страховые  случаи. Однако страховое отношение  возникает до страхового случая, когда  страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при  заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность  человеческой жизни, ведь важен не столько  сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и  не сама смерть, а предполагаемое время  ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины  и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

     На  Западе этот вид страхования является одним из самых популярных, в то время как в России страхование  жизни только получает свое развитие и потенциально имеет широкие  возможности.

     Основными факторами, ограничивающими развитие страхования жизни в России, являются:

• высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;
• отсутствие доверия населения к платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;
• недостаточное развитие рынка инвестиций;
• отсутствие   существенных законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхование жизни.[3, стр. 370]

     Основные  задачи страхования жизни:

Социальные:

1. защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
2. обеспечение пенсии в старости или по инвалидности;
3. накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования и т.д.;
4. оплата ритуальных услуг;

Финансовые:

1. сбережение капитала и получение инвестиционного дохода;
2. защита наследства (оплата налога на наследство за счет страховой суммы, прямое личное право бенефициара на страховую сумму, освобождение страховой суммы от налога на наследство);
3. увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни;
4. предоставление финансовых гарантий в ипотечном кредитовании (страхование жизни заемщика);
5. защита частного бизнеса, страхование предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя или «ключевого» персонала. [3,стр. 373]

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Основные  виды страхования жизни 

     Теория  и практика страхования жизни  демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования  жизни, заключаемых страховыми организациями  при реагировании на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все виды страхования  жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю  историю развития данного вида страхования.

     Главными  критериями, по которым различают  виды страхования жизни, являются:

     а) объект страхования;

     б) предмет страхования;

     в) порядок уплаты страховых премий;

     г) период действия страхового покрытия;

     д) форма страхового покрытия;

     е) вид страховых выплат;

     ж) форма заключения договора.

     Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

     1. По виду объекта страхования  жизни различают:

     - страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

     - страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

     - совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

     2. В зависимости от предмета  страхования жизни выделяют:

     - страхование на случай смерти;

     - страхование на дожитие.

     3. В зависимости от порядка уплаты  страховых премий выделяют:

     - страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

     - страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: в течение срока договора; в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; на протяжении всей жизни.

     Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

     4. По периоду действия страхового  покрытия различают:

     - пожизненное страхование (на всю жизнь);

     - страхование жизни на определенный период.

     5. В зависимости от формы страхового  покрытия можно выделить следующие  формы страхования жизни:

     - на твердо установленную страховую сумму;

     - с убывающей страховой суммой;

     - с возрастающей страховой суммой;

     - при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

     - при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

     - при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

     6. По виду страховых выплат различают  страхование жизни:

     - с единовременной выплатой страховой суммы;

     - с выплатой ренты (аннуитета);

     - с выплатой пенсии.

     7. По способу заключения договоры  страхования жизни делятся на  договоры:

     - индивидуальные;

     - коллективные.

     Представив  характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных  видов страхования жизни, можно  составить комплексную систему  страхования жизни, наиболее употребляемых  на страховом рынке.