Страхование жизни

     В теории и практике страхования жизни  принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

     1) срочное страхование жизни - страхование  жизни на случай смерти, заключаемое  на определенный срок;

     2) пожизненное страхование - страхование  на случай смерти в течение  всей жизни застрахованного;

     3) смешанное страхование жизни  - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного  периода времени. Есть и более  широкие виды смешанного страхования  жизни, когда страхование на  случай смерти и страхование  на дожитие сочетаются с медицинским  страхованием, страхованием от несчастных  случаев или даже страхованием  ответственности.

     Существуют  и другие классификации базисных типов страхования жизни.

     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности  его: временное страхование, пожизненное  страхование, амортизационное страхование, страхование капитала и ренты  в случае выживания. Риск, покрываемый  этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине. Страхователь может заключить договор  в отношении собственной жизни  или жизни другого лица. Страхование  жизни на случай смерти подразделяют на 2 вида: пожизненное и срочное  страхование (страхование на определенный срок).

     Застрахованными  по договору пожизненного страхования  может быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит  от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

     При временном страховании сумма  выплачивается выгодоприобретателю  сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение  срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного  в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В  противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

     Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65 - 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где  застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту.

     В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал  или ренту выгодоприобретателю, которым является сам застрахованный, если последний доживает до указанного срока или возраста.

     Отличительной особенностью видов страхования  на дожитие является наличие у  страхователя права на получение  выкупной суммы при досрочном  прекращении договора. Выкупная сумма  представляет собой часть накоплений, образовавшихся  по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. [1,стр. 153]

     Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее  целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную  сумму, которая выплачивается в  единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование  ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

     Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и  случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предлагает застрахованным за меньшую  цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного  полиса, избегая, таким образом, дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

     • выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

     • выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

     При смешанном страховании можно  объективно оценить актуально как  количество людей, которые могут  умереть в течение определенного  времени, так и количество тех, кто  дожил до определенного возраста. Также полностью устраняются  неудобства, которое влечет за собой  заключение замедленного страхование  без возмещения премий. В случае смерти застрахованного раньше окончания  срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой  суммы - обстоятельство, совершенно невозможное  при заключении лишь замедленного страхования  без возмещения премий, поскольку  в нем теряется право на компенсацию. Кроме того, при смешанном страховании  сочетается временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые  постоянно увеличиваются таким  образом, что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме.

     Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически  пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность или  смерть.

     Критерии  отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

     Профессия - то важнейший критерий отбора риска  в страховании от несчастных случаев  и, без сомнения, решающий. Виды профессиональной деятельности, которые не принимаются  к обеспечению - взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры. Для определения  по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать  свою профессию и её особенности, поскольку профессии изначально имеющие одно название могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной  специальности, её риск берётся несколько  выше, чем указано в тарифе. Определив  степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев  можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие  изменения в связи с количеством  застрахованных.

     Здоровье - важный критерий отбора риска в  страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский  осмотр в спорных и неясных  случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые способствуют пришествию несчастного случая, продлевают период выздоровления, увеличивают затраты на лечение, затрудняют определение факта наступления страхового случая.

     Риск  несчастного случая увеличивается  вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности  и, что является наиболее важным, при  наступлении страхового случая процесс  восстановления длиться долго. Положительный  фактор здесь в том, что более  старшему возврату соответствует большая  осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны  определять как норму принятия риска  предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт  условием, что если физическое лицо было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет.

     Кроме уже рассмотренных критериев  отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.

     Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

     Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую  данной гарантии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Тесты

     Тест 2.1

     2.1.1. Страховая деятельность осуществляется  в целях

     А. Поддержания правопорядка в государстве;

     Б. Получения прибыли;

     В. Накопления денежных средств;

     Г. Возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных условий.

     Ответ: Б, Г.

     Достигаются цели страхования в результате страховой  деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью  страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли  достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при  строгом соблюдении законодательства. 

     2.1.2. В каких формах создаются страховые  фонды?

     А. Централизованный страховой фонд;

     Б. Фонд домашнего хозяйства;

     В. Фонд самострахования;

     Г. Фонд страховой компании.

     Ответ: А, В, Г.

     Страховой фонд создаётся в форме резерва  материальных и денежных средств  для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

     Применительно к условиям функционирования экономики  выделяют 3 организационные формы  страхового фонда.

     - Централизованный страховой (резервный)  фонд.

     - Фонд самострахования. Это децентрализованный, организационно обособленный фонд  преимущественно в виде натуральных  запасов хозяйствующего субъекта.

     - Страховой фонд страховщика. Создаётся  за счёт большого круга его  участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан.  Формирование фонда происходит  только в децентрализованном  порядке и в денежной форме. 

     2.1.3. За счет чего образуется централизованный  страховой фонд?

     А. За счет прибыли, оставшейся в распоряжении предприятия;

     Б. За счет большого круга его участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан;

     В. За счет общегосударственных ресурсов.

     Ответ: В.

     Централизованный  страховой (резервный) фонд Образуется за счёт общегосударственный ресурсов. Назначение его – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных  бедствий и крупных аварий, повлекших  крупные разрушения и большие  человеческие жертвы. Этот фонд формируется  как в натуральной, так и в  денежной форме. В натуральной форме  – это постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья  топлива, продовольствия по определённой номенклатуре, которые размещены  на специальных базах (данные стратегические запасы находятся в ведении Госкомитета  РФ по государственным резервам). В  денежной форме – это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Находятся  в распоряжении Правительства РФ. 

     Тест 2.2

     2.2.1. В каких случаях не нужно  заключать договор автогражданской  ответственности?

     А. Транспортное средство (ТС) является собственность физического лица;

     Б. Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч;

     В. Физическое лицо владеет ТС по генеральной доверенности;

     Г. ТС принадлежит вооруженным силам;