Страхование жизни

       2. по форме страхового покрытия;

• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• страхование с возрастающей страховой суммой;

       3. по видам страховой компенсации;

• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;

       4. в зависимости от застрахованной жизни;

• договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

     В теории и практике страхования жизни  принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

1. срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
2. пожизненное страхование - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени.

     Современная классификация страхования в  России соответствует основным требованиям  международных стандартов и мировой  практике страхования. Переход на новую  видовую классификацию страхования, является очередным шагом в сторону  предстоящего вступления России в ВТО. 

1.3. Договор страхования жизни и его стороны. Порядок заключения договоров страхования жизни 

     Согласно  ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года участниками страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

       Страхователями признаются юридические  лица и дееспособные физические  лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся  страхователями в силу закона.

       Страхователи вправе заключать  со страховщиками договоры о  страховании третьих лиц, в  пользу последних (застрахованных лиц). При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

       При страховании детей в качестве  страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники  ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным  является ребенок в возрасте  со дня рождения до 15 лет.

     На  страхование к бракосочетанию принимаются  дети со дня рождения до 15 лет, но с  условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст  от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока  страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

     Страхование осуществляется на основании договоров  личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком) – ст. 927 ГК РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила ст. 426 ГК РФ). Как правило, заявление о страховании должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

     По  любому договору страхования жизни  страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может  уплатить и единовременно за весь срок страхования. Время вступления договора страхования в силу зависит  от формы уплаты страхователем первого  страхового взноса. Он может это  сделать наличными деньгами при  подписании заявления о страховании  или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию. При переводе действующего договора страхования жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу. Страхователь обязан уплачивать взносы каждый месяц не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов.

     Страхователь  имеет право, подав письменное заявление  инспекции страхования, который  он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор  страхования. По прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока. По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).

       Страхователь обязан уплачивать  в установленном порядке страховые  взносы. Несоблюдение этого условия  влечет за собой утрату права  страхователя или иного лица  на страховую защиту. Право на  получение страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен  договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор страхования предусматривает права и обязанности страховщика и страхователя.

     Страховщик  обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• при страховом случае произвести страховую выплату в установленной договором или законом срок;
• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;
• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

  Страхователь обязан:

• своевременно вносить страховые взносы;
• при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;
• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

1.4. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни. Таблицы смертности. 

     Страхование жизни обуславливает ряд особенностей, которые влияют на выбор форм и  методов анализа подготовки и  проведения страховых операций. Можно  выделить основные факторы, которые  влияют на методику расчета тарифных ставок по страхованию жизни:

1. Объектом договора по данному виду страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Количественные показатели, характеризующие продолжительность жизни и смертность среди населения страны централизовано собираются и обрабатываются в федеральных и региональных органах статистики. На основании подобных данных составляются таблицы смертности, которые используются страховщиками при расчете нетто-ставок по страхованию жизни.
2. Договоры страхования жизни, обычно, заключаются на длительный срок.  Период времени между уплатой взносов и моментом выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно свободных средств, стоимость страховых взносов изменяется. Чтобы учесть подобные изменения применяются методы финансовых исчислений (дисконтирование).

      В страховании жизни неопределенность связана со случайным характером продолжительности человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать данными для расчета вероятностей дожития до определенного возраста лиц различного пола. Источником таких данных являются таблицы смертности, составляемые на основе переписи населения.

     Таблица смертности – числовая модель процесса вымирания по возрастам некоторой  абстрактной совокупности людей (Приложение 1).  

2. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 

2.1. Договор срочного страхования жизни 

     История страхования жизни насчитывает, по меньшей мере, двадцать столетий. Однако долгосрочные виды страхования смог ли получить широкое развитие лишь после создания для них определенной научной базы (установление основных положении математической теории вероятностей; накопление достаточно надежных статистических данных о смертности людей; разработка методологии долгосрочных финансовых исчислений). Создание указанных научных основ стало необходимой предпосылкой совершенствования техники расчетов по страхованию жизни.

     К концу XVII - началу XVIII в. страхование жизни прочно встало на научную основу. В XVIII в. большинство крупных математиков того времени: Л. Эйдер, Э. Дювильяр, Н. Фусс, С. Лакруа, В. Керсебум, А. Депарсье - внесли свой вклад в становление теории актуарных расчетов. В 1849 г. в Лондоне был основан существующий и поныне Институт актуариев, имевший целью раз работку техники страховых расчетов и подготовку новых кадром страховых математиков. После этого подобные учреждения возникли в ряде других стран.

       Широкое развитие страхования на протяжении XIX в. в Европе и США, непрерывное увеличение числа проблем, представлявших интерес для всех страховых учреждений, привели к мысли о периодическом созыве международных съездов страховых деятелей для обмена опытом в области страхования. На I конгрессе, состоявшемся в 1895 г. в Брюсселе, было предложено ввести во всех странах единообразную систему обозначений для математических величин, применяемых в актуарных расчетах; за основу были приняты обозначения, предложенные лондонским Институтом актуариев. Эта система обозначений и соответствую щей терминологии после утверждения ее на II, лондонском, конгрессе в 1898 г. постепенно стала применяться во всех странах, где проводилось страхование жизни. В нашей стране действуют методология, терминология и система обозначений для актуарных расчетов, принятые в мировой страховой практике.

     Следуя  примеру западных граждан, россияне все чаще стали оформлять договоры страхования жизни. Причиной является желание сохранить финансовую стабильность в семье в любой период времени. Договор страхования жизни способен решить многие вопросы: оплата обучения ребенка, покупка квартиры или машины, дополнительная прибавка к пенсии и  другие.

     Альтернативой такого вида страхования являются и  депозиты в банках, и ПИФы, и платежи в негосударственные пенсионные фонды. Однако следует помнить, что у всех этих инструментов накопления разные задачи. Только страхование одновременно надежно для осуществления планов и эффективно работает в части финансовой поддержки близких при наступлении непредвиденных обстоятельств. Это метод планирования финансов, ведь даже если страховой случай вдруг наступит, застрахованный или его семья получит значительную выплату.

     В практике страхования жизни принято  выделять три основных вида полисов, имеющих определенные различия по целевой  совокупности и вышеперечисленным  критериям. К ним относятся: срочное  страхование жизни, пожизненное  страхование, смешанное страхование жизни.