Страхование жизни

   Выплаты страховых сумм за последствия несчастных случаев привязаны к степени  потери здоровья. Между тем денежная выплата не способна поправить здоровье и является лишь условной суммой, которую  можно использовать и для завершения лечения последствий травмы. Именно по этой причине размер пособия по социальному страхованию определяется не от степени потери здоровья, а в зависимости от продолжительности лечения после травмы. Такой принцип в большей мере соответствует цели страхования – возмещению потерь в семейных доходах в связи с временной нетрудоспособностью члена семьи. Поскольку личное страхование в части выплат за потерю здоровья является дополнением социального страхования, вполне правомерно такие выплаты производить в зависимости от аналогичного показателя – продолжительности лечения застрахованного после несчастного случая. Это резко упростит порядок выплат и создаст единую систему оказания денежной помощи гражданам, временно потерявшим здоровье.

   СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

   Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1. выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;
2. выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

   Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
• устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;
• сочетание временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог). 

   Посредством смешанного страхования страховщик гарантирует выплату капитала выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

   Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в  случае жизни всегда одинаков, то страховые  компании предоставляют на выбор  несколько комбинаций, позволяющих  договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение  размеров премий.

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ

   Подводя итог, можно сделать следующий  вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи: 

1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.
2. Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

   Для успешного развития данной отрасли  необходимо решить ряд проблем. Ведущую  роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

   Огромную  роль в эффективном развитии личного  страхования играет формирование рыночного  сознания у населения. Необходимо, чтобы  граждане отказались от мысли, что государство  им «должно». Безусловно, социальная поддержка  со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких  выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

   Необходимо  также расширять спектр обязательного  страхования. Но делать это нужно  очень осторожно, с особой тщательностью  проектируя страховые тарифы. Иначе  эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

     Развитие страхования неразрывно  связано с развитием экономики  страны в целом. При слабой  экономике, не может быть и  речи о развитой системе страхования.  Напротив, в условиях развитой  экономики формируется платёжеспособный  спрос на страховые услуги.

   СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2002 г. – № 10. – 82-95 с.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.- 156 с.
3. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996 г. – 215 с.
4. Основы страховой деятельности: Учебник/Под. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001 г. – 768 с.
5. Страхование: Конспект лекций/Авт.-сост. Бендина Н.В. – М.: ПРИОР, 2000 г. – 114 с.
6. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА – М, 2002 г. – 312 с.
7. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г. – 875 с.
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2003 г.– 311 с.