Страховое мошенничество

     На  мотоцикл страхователя устанавливались поврежденные части и страховщику предъявлялись фиктивные счета за ремонт, эвакуацию и хранение транспортного средства. Следователи обнаружили более 200 подозрительных заявлений о выплатах такого рода на общую сумму примерно $2 млн. По этому делу, явившемуся крупнейшим случаем страхового мошенничества за всю историю округа Суффолк, было арестовано более 140 человек. Следствие продолжается до сих пор.

     6. Искусственное увеличение размера  ущерба от страхового случая.

     После реально происшедшего страхового события  мошенники пытаются получить больший  размер выплаты, чем полагается. Для  этого они наносят дополнительный ущерб автомобилю и убеждают эксперта страховой компании в своей правоте.

     7. Утаивание или искажение информации  об объекте страхования при  заключении договора или несообщение  об обстоятельствах, увеличивающих  риск наступления страхового  события. 

     При данном виде мошенничества страхователь для уменьшения размера страховой  премии, например, может заявлять о  наличии противоугонной системы, которая на самом деле отсутствует.

     8. Поддельные протоколы полицейских. 

     В данном случае мошенники находятся  в сговоре с полицейскими, которые  в протоколах о ДТП указывают  ложные сведения, тем самим увеличивая размер выплат.

     Пример: Полицейский Кэлвин Рутс в 2001 году, составляя ложные протоколы о ДТП, в течение 2 месяцев смог получить почти $9 тыс. Судебное дело до сих пор продолжается.

     9. Завышение автосервисами стоимости  ремонта. 

     Часто работники автосервиса могут  предоставлять завышенные счета  за проводимый ремонт поврежденного автотранспорта.

     Пример: Работники автосервиса Стив Моральз и Брайн Богарт в 2005 году увеличивали реальный ущерб поврежденных автомобилей. Они также предоставляли счета в страховую компанию за ремонтные работы, которые в действительности не проводились.

     10. Мошенничество с помощью пожара  или поджога. 

     В данном виде мошенничества существует три классические схемы его реализации:

     Схема 1. Автомобиль страхуется на завышенную стоимость и впоследствии поджигается. Прибыль – разница между реальной стоимостью и страховым возмещением.

     Схема 2. Автомобиль страхуется на реальную стоимость, заменяется менее ценным и поджигается. Прибыль – стоимость имущества, не сгоревшего на пожаре, и часть  страхового возмещения.

     Схема 3. Автомобиль страхуется на реальную стоимость  и поджигается. Прибыль – денежная выплата в более короткий срок, чем тот, который требуется для  продажи указанного автомобиля.

     В канадском штате Квебек ежегодные  выплаты по фактам мошенничества  в автостраховании составляют около $61 млн. В среднем, по оценке исследовательской  фирмы «Dionne and Belhadji», число преступлений в этой сфере в Квебеке ежегодно увеличивается на 3,4%.

     Самой популярной формой преступлений, связанных  со страхованием автотранспорта в Германии, является заявление о краже застрахованного  автомобиля после его продажи. Недобросовестные клиенты продают свои автомобили гражданам других стран, чаще всего - России, Белоруссии, Украины и Литвы. 

     Мошенничество в автостраховании  в Беларуси 

     За  прошедшие год-два значительно  возросло количество случаев умышленного  поджога и угона авто. Причем до 80% обогащений, по оценкам страховщиков, являются мошенничеством. Основная причина  – недостаток средств для выплаты кредита за авто, приобретенное до кризиса.

     Пример: От этой группировки пострадало 3 страховые организации. Они действовали следующим образом. Сначала страховались в одной страховой компании, вносили плату за I квартал, и в течение квартала «попадали в аварию». Сумма ущерба, как правило, равнялась страховой сумме за год. Получив выплату, мошенники расторгали договор под видом неудовлетворительного качества обслуживания и переходили в другую компанию. Платили по 300-400 долларов, а получали – 3-4 тыс.

     В сотрудничестве в правоохранительными органами страховщики умудряются доказать факт мошенничества даже спустя годы. Но, говоря в целом, в своей работе они сталкиваются с огромным количеством сложностей. Периодически они сталкиваются с явным нежеланием со стороны сотрудников правоохранительных органов возбуждать дело, откровенным формализмом с их стороны.  
 

     Мошенничество юридических лиц  в Беларуси 

     Среди юридических лиц автострахование  также является наиболее типичным видом  мошенничества. Наибольшие сложности  представляют случаи, произошедшие за пределами Беларуси.

     Пример: Почта России работает плохо, поэтому ответы на запросы приходят спустя месяц и более. Ноу страховщиков есть четкие сроки страхового возмещения. К тому же бывает, что страхователи предоставляют фальшивые справки о ДТП. Однажды на запрос пришел ответ, что конкретное ДТП служба ГИБДД не зафиксировала вовсе. Когда был сделан запрос с копией справки, оказалось, что она выдана несуществующим подразделением ГИБДД, а сотрудник, выдавший документ, и вовсе не числился в органах.

     С введением Единого таможенного  пространства участились случаи хищения  большегрузов. Стоимость фур – велика, страховые выплаты – соответственны. И расследование этих случаев особенно сложное. Часто страховой случай фальсифицирует сам водитель.

     Пример: В организацию, занимающуюся перевозками грузов, устроился новый водитель. Сделав один-два рейса, он уволился. Затем трудоустроился во вторую, третью, четвертую организации. Так продолжалось до тех пор, пока он не нашел компанию, выдавшую ему совершенно новую машину. Первый рейс прошел нормально. А во время второго он угнал фуру в Россию. Когда начали поднимать документы, оказалось, что все они – краденные. Настоящим было только фото злоумышленника. Сейчас найти его не представляется возможным. 
 
 

     

4. Необходимость борьбы со страховым  мошенничеством и возможные пути ее реализации в Беларуси

 

     Некоторое время назад поднимается вопрос о том, чтобы внести изменения  в Уголовный кодекс республики. На современном этапе в УК есть статья о мошенничестве (ст. 209, ч. 1и 2), комментарии которой разъясняют ответственность за ненадлежащее исполнение договорных условий.

     Практически все  рассмотренные случаи страхового мошенничества красноречиво свидетельствуют  о тревожных симптомах в жизни  нашего общества. Если раньше страховщики  имели дело с отдельными проявлениями мошенничества, обманом на бытовом уровне, то в последние годы стразовое мошенничество все чаще становится прерогативой преступных сообществ.

     Сегодня на государственном уровне нет достаточного законодательного и организационного обеспечения защиты от страхового мошенничества. Повысить эффективность защиты страхового бизнеса и противодействия мошенничеству  в страховании мог бы, например, межведомственный нормативный акт, разработанный при участии сотрудников Минфина, МВД, пограничного и таможенного комитетов. Кроме того, необходимо повышать организующую роль Главного управления страхового надзора Министерства финансов. Можно было бы создать в  этом управлении спецподразделение по защите страховой деятельности. В обязанности его сотрудников вместить: сбор, систематизацию и анализ данных, предоставляемых страховщиками, формирование единых учетов, проверку надежности клиентов, ведомственное расследование с передачей материалов в компетентные правоохранительные органы и взаимодействие с ними. Качеству и оперативности работы спецподразделения способствовал бы допуск сотрудников к согласованному с МВД хотя бы усеченному объему данных  о судимости лиц из базы Информационного центра этого ведомства, доступ к базам ГАИ (например, о регистрации транспортных средств, о привлечении к административной ответственности).

     Ведь  страховщики не являются субъектами оперативно-розыскной деятельности, у них связаны руки. И в одиночку разоблачить мошенников практически  невозможно. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Распространение страхового мошенничества в Беларуси пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая компания, в конечном счете больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам. Проведенное исследование дает возможность сделать вывод о необходимости и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами.

     На  сегодняшний день УК РБ не имеет  отдельной нормы о «страховом мошенничестве», введение которой, судя по опыту зарубежных стран, является целесообразным.

     Для предупреждения мошенничеств и иных противоправных действий со стороны  страхователей, посредников и штатных  сотрудников имеет значение организационная  структура страховой компании. Наиболее криминально опасно такое построение компании, при котором одни и те же подразделения (сотрудники) занимаются и работой с клиентами (заключением  договоров страхования), и оценкой (отбором) рисков, и установлением  тарифов (андеррайтингом), и урегулированием убытков.

     Эти функции связаны с реализацией  прямо противоположных интересов, поэтому они обязательно должны быть разнесены по исполнителям (если компания небольшая) или по независимым  структурным подразделениям.

     Кроме того, страховой компании, в особенности если она занимается заключением договоров автострахования с физическими лицами, целесообразно организовать такие подразделения, как отдел криминальной экспертизы, другие экспертные подразделения, а также предусмотреть наличие договорных отношений с независимыми профессиональными организациями экспертов по различным направлениям, аварийными комиссарами, сюрвейерами и т.п.

     Хороший эффект дает подключение службы безопасности компании к вопросам урегулирования убытков и выявления недобросовестных страхователей, посредников и сотрудников. Индивидуальный подход к заключению договоров и тщательное выяснение  всех сведений о страхуемом объекте  или лице гарантирует снижение числа  мошенничеств. Но для реализации этого необходимого, чтобы сотрудники страховщика были соответствующим образом подготовлены, лично заинтересованы и хорошо контролируемы. Поэтому эффективная кадровая политика тоже в определенной мере является средством профилактики мошенничеств.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Кодекс  Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З. 
   (ред. от 08.07.2008) "Гражданский кодекс Республики Беларусь".
2. Кодекс Республики Беларусь от 09.07.1999 N 275-З 
   (ред. от 15.07.2009) "Уголовный кодекс Республики Беларусь"
3. Кодекс Республики Беларусь от 21.04.2003 N 194-З 
   (ред. от 15.06.2009) "Об административных правонарушениях".
4. Страхование в Беларуси//Белорусская ассоциация страховщиков. Производственно-практический журнал «Страхование в Беларуси». – 2011. - №1.
5. Страхование в Беларуси//Белорусская ассоциация страховщиков. Производственно-практический журнал «Страхование в Беларуси». – 2010. - №12.
6. Указ Президента Республики Беларусь №530 от 25.08.2006 «О страховой деятельности в Республике Беларусь».
7. Электронный ресурс. Режим доступа: www.infobank.by. Дата доступа: 18.12.2011