Страховое мошенничество

    НАЦИОНАЛЬНЫЙ  БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

    УО  «ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 
 
 
 

    РЕФЕРАТ

    по  дисциплине страховое дело

    на  тему: «Страховое мошенничество»    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Студентка

    ФБД, 3 курс, гр. 911211                                                           А. Н. Савило

           

                                                                                                                

    Проверила                                                                               Е. В. Литвинчук         
 
 
 
 
 

    ПИНСК 2011

     ОГЛАВЛЕНИЕ 

     Введение………………………………………………………………….…3

1. Понятие страхового мошенничества, основные способы его совершения……………………………………………………………………...…4
2. Уголовно-правовые нормы об обмане в сфере страхования в различных странах мира………………………………………………………….6
3. Наиболее распространенные формы и признаки мошенничества по видам страхования …………………………………………………………….8
4. Необходимость борьбы со страховым мошенничеством и возможные пути ее реализации в Беларуси……………………………………22

     Заключение………………………………………………………………..24

     Список  использованных источников……………………………………26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Современный страховой рынок характеризуется  высокими темпами своего развития. Однако наметившаяся в последние  годы позитивная тенденция интенсивного развития страхового дела в силу ряда причин и обстоятельств создает  благоприятную почву для совершения различных мошеннических операций в данной секторе экономики. Привлекательность страховой сферы для криминальных элементов связана не только со значительным оборотом коммерческого страхования, но с развитием новых видов правоотношений в данной сфере. Также одним из фактов растущего количества случаев мошенничества в страховой сфере является трудность  доказательства вины правонарушителя. Но уже сегодня некоторые страхование страховщики, размышляя о величине выплат, которые получают мошенники, называют 30 процентов. И уже сегодня выплаты по некоторым видам страхования значительно превышают взносы.

     В данных условиях необходимо разработать  совокупность мер борьбы с преступлениями в данной сфере. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие страхового мошенничества, основные способы  его совершения

 

     Сложность и многоступенчатость структуры  правовых связей между субъектами страховых  отношений, а также коллизии в  правоприменительной практике, обусловливают  разнообразие и многогранность мошеннических  посягательств в страховой сфере и определяют установленную тенденцию роста этих преступлений. Как правило, страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном и добровольном страховании. Его особенность, по сравнению  с мошенничеством в других сферах общественной жизни, заключается в том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:  а) нарушает отношения по защите имущественных интересов физических лиц и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных им страховых взносов (страховых премий); б) извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам, или их владельцам.

     Довольно  часто под страховым мошенничеством понимают противоправное поведение  субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска страховой  премии, сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона, правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу.

     Условно, классифицируя различные способы  совершения страхового мошенничества, можно сказать, что первые из них направлены на «создание» страхового случая, а вторые – на увеличение размера страхового возмещения при реальном страховом случае. Наиболее распространенными способами совершения страхового мошенничества в сегодняшней судебно-следственной практике являются следующие:

• Заключение договора страхования в одной или нескольких страховых компаниях с последующей инсценировкой страхового случая и получением страховой компенсации (инсценировка краж, грабежей и разбоев в отношении застрахованного имущества);
• Заключение договора страхования в отношении реально несуществующего объекта с последующей инсценировкой страхового события;
• Заключение договора страхования после произошедшего в действительности страхового события с последующей фальсификацией времени этого события;
• Заключение нового договора страхования с целью увеличения суммы страховой выплаты («достраховка») и последующая инсценировка страхового случая;
• Умышленное завышение стоимости имущества в договоре страхования (используются поддельные бухгалтерские документы, бланки, печати) и уничтожение этого имущества с последующим получением страховой компенсации;
• Заключение договора страхования в отношении объекта. Не являющегося собственностью страхователя и инсценировка страхового события (предъявление представителям страховщика для осмотра и оценки имущества, не принадлежащего страхователю, не хранящегося фактически в данном помещении);
• Искусственное завышение ущерба, причиненного действительным страховым случаем, либо количества пострадавших объектов;
• Заключение договора страхования в отношении одного объекта, инсценировка страхового события с аналогичным, схожим объектом и выдача его за объект страхования, предусмотренный договором;
• Заключение договора страхования и документальная фальсификация страхового случая с последующим получением страховой выплаты (умышленный поджог или повреждение застрахованного имущества, совершение ДТП);
• Страхование объекта, который не может быть застрахован по данному виду страхования, или использование обмана в отношении других объектов страхования (обман в состоянии здоровья застрахованного, при котором страхуется лицо, неизлечимо больное, как здоровый человек или инвалид I-II группы как вполне трудоспособное лицо, обман в факте беременности, умышленное причинение вреда своему здоровью с целью получения страховой выплаты и т.д.);
• Заключение договора страхования фиктивной организацией с последующим присвоением страховых взносов либо использование действительного статуса страхового агента или страхового брокера для заключения фиктивного страхового договора (выдача страховыми организациями недействительных страховых полисов).

 
     

2. Уголовно-правовые нормы об обмане в  сфере страхования в различных странах мира

      

     Учитывая  названные способы совершения мошенничества с страховой сфере,  а также ряд иных обстоятельств, учеными все более активно продвигается идея об установлении самостоятельной уголовно-правовой нормы об обмане в сфере страхования. Причем, если одни криминалисты связывают страховое мошенничество с преступлениями против собственности («страховое мошенничество – мошенничество в сфере страхования, то есть мошенничество, совершенное путем умышленного уничтожения, повреждения или сокрытия имущества собственника, иного законного владельца с целью получения страховых выплат»), то другие – исключительно с преступлением в сфере экономической деятельности («страховое мошенничество – уничтожение, повреждение или сокрытие своего имущества,  а равно причинение себе или другому лицу вреда здоровью с целью получения страховых выплат»).

     Главным образом, необходимость выделения  страхового мошенничества в качестве самостоятельного состава преступления связывается с тем, что сегодняшний предприниматель сталкивается с определенным набором трудностей, которые обусловлены нетехнологичностью УК о мошенничестве (ст. 209 УК РБ). И именно в этой связи предлагается из понятия мошенничества исключить элемент хищения, т.е. сконструировать состав мошенничества как причинение имущественного ущерба.

     Отчасти такой подход имеет место в  зарубежном уголовном законодательстве, где страховым мошенничеством считается  умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение суммы страхового возмещения.

     Так, §265 УК ФРГ (Злоупотребление при страховании) предусматривается ответственность  за так называемое страховое мошенничество. Уголовному наказанию подлежит лицо, которое повреждает или уничтожает застрахованную от уничтожения, повреждения, уменьшения полезности. Потери или кражи вещь или уменьшает ее полезность (пригодность), передает на сторону либо другому лицу, чтобы создать себе или третьему лицу выгоды из страхования. Вместе с тем, ответственность за данное преступление наступает только в том случае, если деяние не является мошенничеством. Наличие данной статьи в арсенале УК объясняется тем, что основной состав не может охватить злоупотребления, связанные с развитием новых хозяйственных отношений, и в этом случае норма о страховом мошенничестве защищает индивидуальные блага и интересы.

     В УК Австрии злоупотребления, связанные  со страхованием, включены в раздел преступных деяний против чужого имущества (§151 УК).     Преступное деяние состоит в «разрушении, повреждении, или укрытии вещи, застрахованной от повреждения, утраты или кражи, нанесении себе или другому лицу телесного повреждения или причинении вреда здоровью, или попытке совершить эти действия, с намерением создать себе или другому лицу имущественную выгоду, связанную со страхованием». Фактически такой же инструкции нормы о страховом мошенничестве придерживаются УК Болгарии, Сан-Марино, Швеции.

     К числу обманных действий в сфере  страхования УК Голландии относит  следующие противоправные деяния: а) лицо путем искусной уловки вводит в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, относящихся к страхованию, заставляя его заключить договор, который он бы заключил на других условиях, если бы не знал истинное положение дел, б) лицо с целью получить незаконный доход для себя или кого-нибудь другого в ущерб страховщику поджигает или взрывает собственность, застрахованную от пожара, или которое с аналогичной целью топит судно или уничтожает самолет, которые были застрахованы, или если его собственность на борту или груз были застрахованы, сажает судно на мель, или приводит его к кораблекрушению, или которое с аналогичной целью уничтожает, делает непригодным или повреждает судно.

     В соответствии со ст. 178 УК Латвии как  за преступление против собственности  подлежит ответственное лицо, совершившее страховое мошенничество. Уголовная ответственность наступает за умышленное уничтожение. Повреждение или сокрытие своего имущества с целью получения страховой суммы, за принуждение или уговоры другого лица уничтожить, повредить или сокрыть застрахованное имущество или иное воздействие с той же целью, совершенное собственником имущества с целью получения страховой суммы.

     Как видно, в зарубежном уголовном праве  существует огромное количество казуистичных норм, описывающих в рамках обмана разнообразные способы страхового мошенничества. Фактически в данных странах основной акцент сделан на защите хозяйствующих субъектов. Осуществляющих имущественное и личное страхование, от злоупотреблений со стороны недобросовестных страхователей, причем момент окончания указанных преступных деяний связан не с причинением ущерба страховым организациям, а с совершением виновным обманных действий.

     Итак, в самом общем виде можно сказать, что страховой обман есть умышленное искажение обстоятельств, вводящих в заблуждение страховщика. В  данном случае содержанием страхового обмана выступают такие обстоятельства, которыми устанавливается право  страхователя на получение определенной страховой суммы. В то же время, говоря о страховом обмане как о разновидности мошенничества, нужно иметь ввиду, что такой обман вовсе  может и не являться обманом в подлинном его понимании, т.к. это противоправное деяние по примеру многих зарубежных стран считается окончательным в момент предоставления страховщику ложной информации, при этом последний вовсе может и не быть введен в заблуждение относительно искажаемых виновным лицом обстоятельств, рано как и имущественный ущерб на стороне страховщика может не наступить.

     При отсутствии же в настоящее время  специальной нормы о страховом  обмане правоприменитель квалифицирует преступления в сфере страховой деятельности по статьям о мошенничестве, незаконной предпринимательской деятельности, легализации преступных доходов, подлога документов, служебных злоупотреблениях и т. д. Очевидно, что многие рассматриваемые на настоящей статье преступные деяния охватываются составом мошенничества или покушением на него, однако введение специальной нормы о злоупотреблении при страховании, полагаем, сможет обеспечить правоохранительным органам процесс доказывания совершения преступления в страховой сфере более эффективным.

     В обозначенной ситуации имеет смысл  рассмотреть вопрос об установлении общей нормы о страховом мошенничестве – злоупотреблении при страховании, которая бы охватывала противоправные действия страхователя имущества уже на ранней стадии совершения противоправного деяния: «Предоставление заведомо ложной информации о наступлении страхового случая (1), умышленное уничтожение, повреждение или сокрытие своего имущества (2), а равно причинение себе или другому лицу вреда здоровью  (3) с целью получения страховых выплат». 

     

3. Наиболее  распространенные формы  и признаки мошенничества  по видам страхования 

 

     Все экономические преступления в страховании  можно условно разделить на так  называемые преступления, организованные как бизнес («профессиональное» мошенничество), которые заранее тщательно обдумываются и совершаются организованными группировками, и преступления «по случаю» («любительское» мошенничество), при которых клиент пытается извлечь незаконную выгоду из реального страхового случая.

     Мошенники, действующие в группах, состоящих  из юристов, врачей, а иногда и самих  сотрудников компаний, используют различные  схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о  случившемся страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или не сообщать страховщику  о тех существенных рисках, которые  способны повлиять на наступление страхового события).

     По  статистике 90% всех случаев мошенничества  совершается мошенниками-одиночками, и лишь 10% - преступными группировками.  

     Мошенничество в медицинском  страховании 

     В 2003 году национальный ущерб США от мошеннических действий в медицинском  страховании составил $85 млрд. или 5% общих расходов на здравоохранение. Примечательно, что большая часть  преступлений совершается здесь  в системе бесплатной медицинской  помощи. В организованных схемах могут  участвовать сами страхователи, врачи  больниц, диагностических центров, частных санаториев и т.д. Соответственно выделяют мошеннические действия застрахованных лиц и медицинских работников.